新能源車企頻頻切入保險(xiǎn)賽道 意在擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈條
新能源車企頻頻切入保險(xiǎn)賽道,車企涉足保險(xiǎn)已然成為新潮流。繼特斯拉、小鵬后,蔚來(lái)也向保險(xiǎn)牌照邁出了實(shí)質(zhì)性的一步,其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司完成工商注冊(cè)。不過(guò),要真正涉“險(xiǎn)”并非易事。根據(jù)保險(xiǎn)中介“先照后證”的要求,不僅要取得牌照,后續(xù)更要獲得監(jiān)管的經(jīng)營(yíng)許可,方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),而管理能力等門檻也將是避不開的挑戰(zhàn)。
下注保險(xiǎn)中介牌照
1月26日,北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn),國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示,1月19日,蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司完成工商注冊(cè),注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣。據(jù)悉,蔚來(lái)是目前國(guó)內(nèi)首家擬設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新能源車企。
新能源車企欲“結(jié)緣”保險(xiǎn)已不是新鮮事。早在2018年,小鵬汽車已獲準(zhǔn)開展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),并專門成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理公司。2020年8月,特斯拉在上海注冊(cè)了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。此外,國(guó)內(nèi)其他新能源車企也有相關(guān)意圖,有知情人士告訴北京商報(bào)記者,比亞迪也在籌備保險(xiǎn)代理公司。
近年來(lái),新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,到2021年三季度,我國(guó)新能源汽車保有量已達(dá)678萬(wàn)輛。
增速迅猛的新能源汽車數(shù)量蘊(yùn)含著巨大的保費(fèi)市場(chǎng)。對(duì)于新能源車企入局車險(xiǎn)市場(chǎng)的成因,易車研究院院長(zhǎng)周麗君總結(jié)道:“一是新能源車市場(chǎng)很大,二是新能源車企自身有技術(shù)優(yōu)勢(shì),三是政策方面,相比十年前越來(lái)越放開?!敝茺惥J(rèn)為,“天時(shí)、地利、人和”很快就會(huì)形成。以新能源車為代表的車企率先布局,隨著智能化程度的提升,其他車企也會(huì)進(jìn)入直營(yíng)保險(xiǎn)的行業(yè)賽道。
新能源車險(xiǎn)可以作為汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口,不僅可以打通消費(fèi)者用車生命全周期,也為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供新可能。車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊表示,車險(xiǎn)成為車企掌控消費(fèi)者服務(wù)的超級(jí)入口,重塑兩者關(guān)系,從銷售走向消費(fèi)者用車全生命周期管理。車企可以就此拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等汽車后市場(chǎng)業(yè)務(wù),成為消費(fèi)者用車綜合服務(wù)的主要提供方。
促創(chuàng)新or止虧
在張磊看來(lái),車企入局車險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)明顯,其中包括車企服務(wù)鏈條延長(zhǎng),有望主導(dǎo)用車綜合服務(wù)市場(chǎng);以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手,車企將積極拓展汽車生態(tài)服務(wù);汽車產(chǎn)業(yè)智能化改變車險(xiǎn)商業(yè)邏輯,加速車險(xiǎn)創(chuàng)新,而新能源汽車將是車險(xiǎn)創(chuàng)新的最佳載體。
在新能源汽車時(shí)代下,人、車、廠關(guān)系正在重構(gòu)。在傳統(tǒng)模式下,車企往往只承擔(dān)汽車生產(chǎn)制造任務(wù),交付、維修、增值服務(wù)都由經(jīng)銷商承擔(dān),車企與用戶連接較弱。而在現(xiàn)有模式下,車企正在滲透汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值全鏈條,成為消費(fèi)者用車綜合服務(wù)的主要提供方。對(duì)此,張磊表示,首先,新能源車企發(fā)力車險(xiǎn)業(yè)務(wù),有助于重塑車企與消費(fèi)者的關(guān)系。其次,新能源車企的產(chǎn)業(yè)鏈條也更長(zhǎng)。最后,車企發(fā)力車險(xiǎn),有助于打破數(shù)據(jù)孤島,促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新。
2011-2020年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)壯大并突破8000億元,但行業(yè)卻深陷保費(fèi)增長(zhǎng)難的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士表示,車企入局可以更好彌補(bǔ)行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)狀。
早在新能源車企涉“險(xiǎn)”前,部分傳統(tǒng)車企就早已圈好領(lǐng)地。東風(fēng)汽車集團(tuán)、廣汽集團(tuán)、北汽集團(tuán)分別設(shè)立或聯(lián)合設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。
不過(guò),車企入股并非都能帶來(lái)甘霖。吉利入股后的合眾財(cái)險(xiǎn)利潤(rùn)再下探。償付能力報(bào)告顯示,2021年,該公司累計(jì)凈虧損達(dá)到9224.38萬(wàn)元,而2020年虧損額為5081.12萬(wàn)元。
牌照僅是敲門磚
車企來(lái)勢(shì)洶洶,但牌照僅是“敲門磚”,業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示,要想賣保險(xiǎn),對(duì)于剛設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)說(shuō),要取得“監(jiān)管許可證”。根據(jù)2021年11月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法》,申請(qǐng)人要想獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可,需具備財(cái)務(wù)狀況良好,具有以自有資金對(duì)外投資的能力,出資資金自有、真實(shí)、合法,不得用銀行貸款及各種形式的非自有資金投資等多項(xiàng)硬性指標(biāo)。
張磊認(rèn)為,新能源車企做車險(xiǎn),一大難點(diǎn)是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立和管理。目前,我國(guó)車險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程還很淺,本地化出單、結(jié)算服務(wù)、推送修等關(guān)鍵環(huán)節(jié)需要隨著車企服務(wù)市場(chǎng)范圍不斷擴(kuò)大和下沉。其次,為了保證用戶體驗(yàn),要與大量線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系,時(shí)間成本和資金成本很高。
新能源車企入局車險(xiǎn),還要面臨系統(tǒng)搭建的問(wèn)題。張磊對(duì)此表示,要在車機(jī)和移動(dòng)端開展業(yè)務(wù),必須具備成熟的線上系統(tǒng),然而不同省市不同公司接口不同,承保規(guī)則有差異,對(duì)接不容易,全國(guó)只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備上述能力。
此外,雖然更精準(zhǔn)和個(gè)性化的車險(xiǎn)定價(jià)觸碰到了市場(chǎng)的痛點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示,新能源車企賣保險(xiǎn)涉及到車輛數(shù)據(jù),即用戶隱私,這就引來(lái)了最核心問(wèn)題,比如車主信息數(shù)據(jù)如何使用和管理,目前這方面的技術(shù)還處在試水或者探索的過(guò)程。
“目前,車企主戰(zhàn)場(chǎng)激戰(zhàn)正酣,還要解決供應(yīng)鏈安全等問(wèn)題,面對(duì)新能源車險(xiǎn)的機(jī)遇,車企不得不考慮團(tuán)隊(duì)建設(shè),投入產(chǎn)出,往往易造成心有余而力不足的情況?!睆埨谘a(bǔ)充道。
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