受疫情影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入下行，“過(guò)橋貸”暗流涌動(dòng)

受疫情多地散發(fā)影響，部分用戶(hù)因確診、隔離等原因無(wú)法正常工作獲得收入，一度讓延期還款話(huà)題頻頻登上熱搜。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在此背景下，一些資金掮客再次卷土重來(lái)，不僅針對(duì)個(gè)人用戶(hù)推出了經(jīng)營(yíng)貸置換房貸方案，還盯上了已經(jīng)同銀行建立貸款關(guān)系的小微企業(yè)主，做起了“過(guò)橋”融資的生意。在提供“過(guò)橋”融資業(yè)務(wù)的過(guò)程中，另有多位資金掮客建議企業(yè)主重新申請(qǐng)信用貸、經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，并且聲稱(chēng)炒股、買(mǎi)房均可操作。此類(lèi)行為不僅可能引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，更是將企業(yè)主推入了高負(fù)債還款“漩渦”。

40萬(wàn)借一周利息3萬(wàn)

眾所周知，銀行貸款不能借新還舊、以貸養(yǎng)貸，在貸款到期后，企業(yè)主需要先行將貸款還清之后再繼續(xù)申請(qǐng)貸款，若中途無(wú)法還清貸款怎么辦？這時(shí)市場(chǎng)上就出現(xiàn)了“過(guò)橋貸”。

“我可以為您提供各類(lèi)銀行貸款操作”。近日，一些資金掮客、貸款中介再次活躍起來(lái)，通過(guò)電話(huà)向用戶(hù)推薦各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。在接到貸款推薦電話(huà)后，北京商報(bào)記者以小微企業(yè)主的身份向多位人員咨詢(xún)，多位人員均表示，若資金周轉(zhuǎn)困難，可以提供“過(guò)橋”融資服務(wù)。

“過(guò)橋”融資也就是俗稱(chēng)的“過(guò)橋貸”，例如，企業(yè)主從銀行拿到了一筆貸款項(xiàng)目，后由于資金缺乏無(wú)法還款，這時(shí)過(guò)橋資金提供方入場(chǎng)先行將資金進(jìn)行墊付，等待企業(yè)主重新申請(qǐng)貸款，銀行資金到位后過(guò)橋資金提供方退出，這便形成了一個(gè)周轉(zhuǎn)過(guò)程。

北京商報(bào)記者以資金周轉(zhuǎn)困難為由提出需要辦理一筆“過(guò)橋貸”緩解還款壓力，一位資金掮客給記者出具了一套方案，由于有“過(guò)橋貸”需求的企業(yè)多數(shù)急于獲得短期融資，因此其成本極高，假設(shè)用戶(hù)在銀行已經(jīng)貸款30萬(wàn)元，還有40萬(wàn)元款項(xiàng)沒(méi)有還清，但用戶(hù)現(xiàn)在需要70萬(wàn)元資金周轉(zhuǎn)，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)要求用戶(hù)先將之前的貸款還清才可以進(jìn)一步申請(qǐng)，此時(shí)，先由過(guò)橋資金提供方將40萬(wàn)元提供給用戶(hù)還清銀行所欠款項(xiàng)，在貸款審批成功后再將過(guò)橋費(fèi)返還給過(guò)橋資金提供方，剩下的錢(qián)就是用戶(hù)所需資金周轉(zhuǎn)的費(fèi)用。

“‘過(guò)橋貸’墊資的費(fèi)用為40萬(wàn)元本金，借款一周的利息是3萬(wàn)元，這都是良心價(jià)?！边@位人士說(shuō)道。另一位人士也介紹，“一般情況下，操作‘過(guò)橋貸’的市場(chǎng)價(jià)不低，墊資金額越大，收取的利息費(fèi)越高，100萬(wàn)元的墊資金額在一個(gè)借款周期（一般為10天左右）收取0.08%的利息，大概是8萬(wàn)元左右”。

助推貸款入樓市、股市

事實(shí)上，在銀行正規(guī)業(yè)務(wù)中，也存在“過(guò)橋貸”，目的就是為了彌補(bǔ)借款人所需融資的時(shí)間缺口。一位銀行人士向北京商報(bào)記者介紹，銀行也會(huì)針對(duì)企業(yè)主推出企業(yè)申請(qǐng)貸款服務(wù)，銀行首先要向企業(yè)主了解為何不能按時(shí)還款的原因，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告并上報(bào)審核部門(mén)，在企業(yè)主提供資金證明用途、資金過(guò)渡的空白支票等一系列證明材料后才會(huì)發(fā)放貸款。

“‘過(guò)橋貸’事實(shí)上就是短期貸款，通常期限不超過(guò)半年，且只能專(zhuān)款專(zhuān)用，不能用于購(gòu)房和炒股?！鄙鲜鲢y行人士說(shuō)道。不過(guò)，在調(diào)查過(guò)程中北京商報(bào)記者咨詢(xún)后發(fā)現(xiàn)，多位資金掮客均表示，匹配后的信用貸、經(jīng)營(yíng)貸等貸款均可以用來(lái)購(gòu)房、炒股。但當(dāng)記者追問(wèn)如何避免被查時(shí)，卻收到了“不便透露，和銀行有合作”的回應(yīng)。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠進(jìn)一步指出，這些資金流入股市，或?qū)⒂绊懝墒械姆€(wěn)定性，較大的資金壓力一定程度上會(huì)加大投資者，特別是散戶(hù)入市的風(fēng)險(xiǎn)性，從而影響整個(gè)股市。對(duì)于樓市來(lái)說(shuō)，“過(guò)橋貸”將產(chǎn)生一些投資性炒房需求入市，一定程度上會(huì)推高房?jī)r(jià)，提升了剛需及剛改群體的購(gòu)房門(mén)檻，同時(shí)，“過(guò)橋貸”使得購(gòu)房成本增加，購(gòu)房者壓力加大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。而對(duì)中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這種操作將影響政策對(duì)中小微企業(yè)的資金支持，致使政策不能完全落實(shí)到保障對(duì)象身上，小微企業(yè)將面臨一定的經(jīng)營(yíng)壓力，特別是在一些不可控因素下，如疫情等，企業(yè)生存壓力將更大。

此外，這些資金掮客也向不再符合申請(qǐng)新貸款條件的企業(yè)主提供解決方案?！昂枚嗥髽I(yè)根本不符合再行申請(qǐng)新貸款的條件，我們就是讓不符合申請(qǐng)新貸款企業(yè)申請(qǐng)到新貸款。”一位資金掮客介紹，“具體到操作流程，我們會(huì)先行給您墊資支付您未還款的費(fèi)用，然后等銀行征信刷新之后再重新給您匹配信用貸、經(jīng)營(yíng)貸等貸款，具體產(chǎn)品看您需要和銀行審批情況，這樣不僅能緩解您的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，還能讓您手里多一筆錢(qián)，服務(wù)費(fèi)一般在銀行放款金額的0.05%-0.1%左右?！?/p>

另有多位資金掮客也向北京商報(bào)記者提到了在“過(guò)橋貸”墊資操作過(guò)程中另行申請(qǐng)信用貸、經(jīng)營(yíng)貸周轉(zhuǎn)的提議，且建議的申請(qǐng)金額均在企業(yè)主負(fù)債金額的2倍之上，也就是說(shuō)，若此時(shí)企業(yè)主需要40萬(wàn)元資金用來(lái)周轉(zhuǎn)，那么資金掮客便會(huì)推薦企業(yè)主再另行辦理80萬(wàn)元左右的貸款，在無(wú)形中也推高了企業(yè)主的負(fù)債壓力。

建“黑名單”管控資金流向

在實(shí)際操作中，“過(guò)橋貸”往往可以解決部分企業(yè)融資環(huán)節(jié)的“燃眉”之急，但此類(lèi)業(yè)務(wù)在為融資企業(yè)提供便利性的同時(shí)，確實(shí)存在著不容小覷的風(fēng)險(xiǎn)隱患，稍有不慎便會(huì)引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)嚴(yán)查“過(guò)橋貸”“接力貸”等貸款產(chǎn)品，做好貸后資金管理，對(duì)資金流向如實(shí)申報(bào)、如實(shí)核查，如果確定此類(lèi)資金已經(jīng)進(jìn)入房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域，應(yīng)建立黑名單制度，加大對(duì)資金的管控。同時(shí)對(duì)一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)懲并取消合作。

應(yīng)高度警惕銀行通過(guò)資金掮客、貸款中介參與的“過(guò)橋貸”業(yè)務(wù)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。正如梁楠所言，銀行對(duì)于貸款的發(fā)放，應(yīng)進(jìn)一步加大審核力度，嚴(yán)查申請(qǐng)人信息的真實(shí)性及資金用途等，同時(shí)對(duì)于這種違規(guī)操作，建議制定并完善相關(guān)規(guī)定，查實(shí)查透，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)厲處罰。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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