監(jiān)管收緊、內(nèi)控管理不到位，又一民營銀行收大額罰單

民營銀行又現(xiàn)大額罰單。9月7日，上海銀保監(jiān)局公布一則罰單，華瑞銀行因違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等11項違規(guī)事由被罰超520萬元。北京商報記者注意到，除華瑞銀行外，今年以來新網(wǎng)銀行、溫州民商銀行也因內(nèi)控合規(guī)相關(guān)問題領(lǐng)大額罰單。從2014年首家民營銀行微眾銀行獲批籌建算起，民營銀行已走過七年。隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲、各類創(chuàng)新型存款、靠檔計息存款等被叫停，民營銀行也陷入了“攬儲”困境。

華瑞銀行遭罰520萬元

9月7日，上海銀保監(jiān)局披露罰單顯示，華瑞銀行涉及信息披露、貸款、同業(yè)業(yè)務(wù)等違法違規(guī)事實，共計被罰沒520.58萬元。

具體來看，華瑞銀行2016-2020年存在未按規(guī)定進行信息披露、未經(jīng)任職資格許可任命高級管理人員、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、授信集中度管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、放任借款人將流動資金貸款用于股權(quán)投資、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)未按規(guī)定進行統(tǒng)一授信管理、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款、未嚴格監(jiān)督流動資金貸款的使用情況、同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則和個人住房租賃貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違規(guī)行為。

針對上述罰單所提到違法事實的整改情況，華瑞銀行在接受北京商報記者采訪時表示，“我行高度重視監(jiān)管提出的問題，近兩年來，已按照監(jiān)管意見和要求開展自查自糾、持續(xù)全面整改，目前大部分問題已經(jīng)完成整改，其他問題已取得階段性進展”。

事實上，這已不是華瑞銀行第一次領(lǐng)罰。因同業(yè)投資違規(guī)、房地產(chǎn)貸款貸前調(diào)查不盡職、客戶授信集中度高于法定上限等事由，該行曾于2019年5月被罰180萬元。

公開資料顯示，華瑞銀行于2015年5月23日正式開業(yè)，是全國首批試點的五家民營銀行之一，截至2020年末，華瑞銀行的資產(chǎn)總額為433.94億元。據(jù)其年報顯示，華瑞銀行凈利潤已連續(xù)兩年下滑，2019年、2020年，華瑞銀行歸母凈利潤分別為2.68億元、2.03億元，較上年末分別下滑17.95%、24.21%。

內(nèi)控管理不到位

北京商報記者注意到，今年以來，已有多家民營銀行遭百萬元處罰。在華瑞銀行之前，新網(wǎng)銀行刷新了民營銀行大額罰單紀(jì)錄。據(jù)央行成都分行7月19日披露的罰單顯示，新網(wǎng)銀行因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易4項違規(guī)行為被處以罰款630萬元。

而稍早前，今年3月，溫州民商銀行收到了開業(yè)以來的首張罰單。溫州民商銀行因貸前調(diào)查嚴重不審慎、向存在重大不良信用記錄的公司發(fā)放貸款、向資本金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放固定資產(chǎn)貸款等“六宗罪”，領(lǐng)罰225萬元。

民營銀行今年為何頻頻收大額罰單?易觀高級分析師蘇筱芮表示，多家民營銀行因內(nèi)控問題收大額罰單，一方面是由于監(jiān)管加大對民營銀行的關(guān)注度，另一方面則是由于民營銀行自身合規(guī)工作存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控管理不到位致使被罰。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝也表示，隨著監(jiān)管的逐步收緊、日趨嚴格化，銀行業(yè)也日益朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，而受制于業(yè)務(wù)規(guī)模和投入，民營銀行在合規(guī)方面還有待改善。同時為能夠爭取到更多開展業(yè)務(wù)的機會，一些民營銀行在合規(guī)風(fēng)控方面也還存在著一定的僥幸心理。

攬儲難度與日俱增

2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，成為國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，如今，民營銀行數(shù)量實現(xiàn)了從0到19的突破。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的2021年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，民營銀行業(yè)務(wù)仍在擴張，截至二季度末，民營銀行凈利潤為67億元，同比增長55.81%;不良貸款率為1.24%，同比減少0.07個百分點。而從不良貸款規(guī)模來看，截至今年二季度末，民營銀行不良貸款余額為102億元，較去年同期的77億元增長超三成;同時，民營銀行資本充足率也在明顯下降，截至二季度末，民營銀行資本充足率為13.08%，去年同期則為14.22%。

不過，不同民營銀行之間的分化差距較為明顯，根據(jù)Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年微眾銀行、網(wǎng)商銀行凈利潤規(guī)模遙遙領(lǐng)跑其他民營銀行，多家民營銀行凈利潤規(guī)模甚至不足排名首位的1/10。

受制于成立時間較短、客戶基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點少或缺少實體網(wǎng)點等因素，通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)一度成為民營銀行推廣存款產(chǎn)品、吸引儲戶的重要渠道。但部分銀行為吸引客戶，甚至通過縮短付息周期、提供現(xiàn)金獎勵或發(fā)放購物券等方式變相提高存款產(chǎn)品利率，加重銀行負債成本的同時也擾亂了存款市場的秩序。為此，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲、各類創(chuàng)新型存款、靠檔計息存款等被叫停。

在監(jiān)管的層層加碼之下，民營銀行攬儲難度也隨之加大。一位民營銀行相關(guān)人士曾向北京商報記者坦言，在相關(guān)政策的規(guī)范下，民營銀行一方面需要想辦法做客戶拓展，另一方面也要做引流，同時還要考慮老客戶復(fù)購的問題，在存量產(chǎn)品到期后，老客戶如果沒有找到合適的新產(chǎn)品可能就會出現(xiàn)流失。許多民營銀行不得不另謀出路，加大自營渠道建設(shè)、代銷理財產(chǎn)品。

在蘇筱芮看來，上述方式是其獲取新客并留存客戶的一項重要手段，也是廣大中小銀行目前普遍采取的一個重要方向，但代銷業(yè)務(wù)做得較好的通常是擁有眾多流量優(yōu)勢及用戶優(yōu)勢的大型機構(gòu)及平臺，民營銀行能否以此走出困境還有待時間的檢驗。

而在負債端，由于缺乏場景、流量受限，成為部分民營銀行開展貸款業(yè)務(wù)的痛點，一些銀行選擇與外部場景、流量方合作，以期迅速獲客、做大業(yè)務(wù)規(guī)模。但“享車事件”、租金貸等事件也讓多家民營銀行一度被推上輿論的風(fēng)口浪尖。

對于民營銀行未來應(yīng)如何發(fā)展以及如何開拓業(yè)績尋找新增長點，蘇筱芮建議，從資本補充的角度看，民營銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu);從攬儲角度看，民營銀行需要強化客戶的精細化運營。后續(xù)，民營銀行應(yīng)當(dāng)居安思危，對標(biāo)監(jiān)管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身的獲客、運營能力。對于部分民營銀行開展的存款產(chǎn)品營銷活動，建議關(guān)注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續(xù)因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發(fā)生。

王劍輝則表示，民營銀行建立自營渠道更多是一種探索，如果資本實力足夠雄厚，可能沒有問題，但對于多數(shù)機構(gòu)而言這只能是一種補充方式。民營銀行更多還是要發(fā)揮創(chuàng)新意識，在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如，利用股東背景拓展客戶資源渠道，與其他企業(yè)建立合作、拓展市場等。

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