強監(jiān)管下部分銀行對手機App進行整改,效果如何?
侵害用戶權(quán)益行為已成為監(jiān)管部門對手機App整治的重點。近期部分銀行App也因違規(guī)收集個人信息、超范圍收集個人信息、強制用戶使用定向推送功能等被通報。6月22日北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在強監(jiān)管下,部分銀行已對手機App進行整改,若用戶拒絕開通相關(guān)權(quán)限則不影響部分功能和服務(wù)的使用,但仍有銀行App首次打開時需要獲取存儲權(quán)限、設(shè)備狀態(tài)、位置權(quán)限等,若用戶拒絕則無法使用手機銀行服務(wù)。對此,分析人士指出,從銀行角度來看,有通過收集必要的用戶個人信息來確保客戶資產(chǎn)安全的需要,但在執(zhí)行過程中也存在一些過量采集信息的行為,從業(yè)機構(gòu)需要及時關(guān)注法律法規(guī),及時按照監(jiān)管要求做好各項備案與整改工作。
銀行App被通報整改效果如何?
工信部日前發(fā)布《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的App通報(2021年第5批總第14批)》通報了291款侵害存在問題尚未完成整改的App。在四川省通信管理局通報存在問題的應(yīng)用軟件名單中,四川天府銀行以及綿陽市商業(yè)銀行因違規(guī)收集個人信息、超范圍收集個人信息等原因位于該名單之中。
工信部要求上述違規(guī)App在6月16日前完成整改落實工作。但北京商報記者發(fā)現(xiàn),整改并非完全落實。當首次打開四川天府銀行App時仍需要獲取存儲權(quán)限、設(shè)備狀態(tài)、位置權(quán)限等,若用戶拒絕則無法進入手機銀行主界面。該手機App提示,“手機狀態(tài)與身份權(quán)限以及存儲權(quán)限是必須的,否則我們無法為您提供相關(guān)的服務(wù),請在設(shè)置-應(yīng)用-天府手機銀行-權(quán)限中開啟相關(guān)權(quán)限”。而綿陽市商業(yè)銀行與四川天府銀行同樣也需要獲取用戶相關(guān)權(quán)限,但用戶拒絕授權(quán)后則可進入手機銀行服務(wù)界面。
為此北京商報記者致電四川天府銀行,相關(guān)客服人員表示,存儲權(quán)限是需要打開才可以使用的,系統(tǒng)會有相應(yīng)的設(shè)置。當問及為何一定要授權(quán)才能使用時,該客服人員表示,具體原因不太清楚。
北京商報記者注意到,銀行App因侵害用戶權(quán)益被點名并不是什么新鮮事。此前,平安銀行、廣州農(nóng)商行、廣東南粵銀行、微眾銀行等App都曾被點名,涉及的違規(guī)行為包括違反必要原則、收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息以及違規(guī)收集個人信息、App強制頻繁過度索取權(quán)限等。北京商報記者下載上述銀行App體驗后發(fā)現(xiàn),平安銀行、廣州農(nóng)商行仍有獲取用戶照片、媒體內(nèi)容和文件的要求,但當用戶拒絕時仍可進入服務(wù)界面。
談及仍有通報銀行未經(jīng)整改的原因,金融科技專家蘇筱芮表示,尚未整改其一是機構(gòu)合規(guī)意識不夠強,對待整改工作未有足夠重視;其二是機構(gòu)水平不足,對監(jiān)管要求的理解及技術(shù)能力還有待提升。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝則認為,App整改難是因為有些銀行規(guī)模并不是很大,在手機銀行方面的投入也相對比較有限,修改并不是簡單取消一兩項權(quán)限,可能整個流程、信息庫的管理都需要修改,成本也會比較高,而在此期間能否平滑過渡也不能保證。還有些銀行也抱著得過且過的態(tài)度,出于成本考慮沿用原來的系統(tǒng)不太愿意徹底整改。更有甚者出于自身利益的考量,想通過收集App信息擴大業(yè)務(wù)帶來更多的收入,而罰款的額度小于這部分利益的收入,所以愿意鋌而走險。
部分銀行App未授權(quán)無法使用
除上述被通報App之外,北京商報記者注意到,有部分銀行因用戶未授權(quán)相關(guān)信息,而無法使用手機銀行。例如,北京農(nóng)商行用戶不開通存儲、電話權(quán)限則無法進入手機銀行主界面;蒙商銀行儲存權(quán)限未開啟無法使用手機銀行;上海銀行若存儲卡讀寫、獲取手機狀態(tài)權(quán)限申請被拒絕,App則會自動退出等。
北京商報記者致電上述銀行,北京農(nóng)商行的客服人員表示,開通上述權(quán)限是為了確保用戶的賬戶安全,如果一天之內(nèi)用戶賬號頻繁操作就可能出現(xiàn)相應(yīng)的風險,不開通權(quán)限,銀行無法監(jiān)管,資金方面的風險就無法保障。至于個人信息安全,銀行有保密協(xié)議,客戶的個人信息不會對外泄露。蒙商銀行的客服人員則表示,可能是用戶手機權(quán)限限制的原因,其App并未設(shè)置此要求,但記者下載其他銀行App卻發(fā)現(xiàn)并未有此授權(quán)要求。上海銀行則未回復(fù)。
銀行要求用戶開通上述權(quán)限是否為服務(wù)所必須?王劍輝認為,從銀行角度而言確實有出于安全方面的考慮,通過采集用戶的個人信息來確??蛻糍Y產(chǎn)安全的需要,但在執(zhí)行過程中也確實存在一些過量采集信息的行為,比如一些銀行App要求訪問通訊錄、訪問設(shè)備位置信息等,這些信息銀行并不是非要不可,與保障客戶利益關(guān)聯(lián)性并不是很大。
而此前,北京商報記者對18家民營銀行App調(diào)查中也發(fā)現(xiàn),有16家首次打開App即彈窗要求訪問用戶相關(guān)信息,收集權(quán)限大致涵蓋:位置、設(shè)備照片(相冊)及文件、讀取通話狀態(tài)和移動網(wǎng)絡(luò)信息、錄制音頻視頻、獲取儲存權(quán)限等。
多位律師人士曾在接受北京商報記者采訪時表示,個人信息在具體業(yè)務(wù)有必要時才能采集,打開App并非提供服務(wù),未享受相關(guān)服務(wù)時就不該收集相關(guān)信息。
對于上述銀行App未授權(quán)無法使用是否屬于侵害用戶權(quán)益的行為,北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示,不能推定為侵害用戶權(quán)益。銀行之所以要開通這些權(quán)限,有可能是因為技術(shù)上有必要。例如,數(shù)字人民幣在某地區(qū)試點只面向本地用戶發(fā)行,如果不打開系統(tǒng)定位,則無法判斷用戶所在位置。
“幾乎所有的App都會試圖收集用戶數(shù)據(jù),且都有大規(guī)模采集用戶數(shù)據(jù)的利益驅(qū)動,銀行類App也不例外。收集的數(shù)據(jù)越多、越準確,有利于銀行方面對數(shù)據(jù)進行分析利用,對客戶實施精準營銷,在和客戶發(fā)生爭議時,也有利于向客戶主張法律權(quán)利。現(xiàn)實生活中,用戶往往看不到銀行收集信息的邊界,一些用戶對這個問題也不敏感。”王德怡說。
銀行App收集的信息范圍如何界定?
那么政策又對銀行App權(quán)限是否有規(guī)定?哪些屬于銀行應(yīng)收集的必要個人信息?
5月1日,國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等四部門聯(lián)合發(fā)布的《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)正式實施,《規(guī)定》明確移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)運營者不得因用戶不同意收集非必要個人信息,而拒絕用戶使用App基本功能服務(wù)。在手機銀行方面,《規(guī)定》提到,手機銀行類基本功能服務(wù)為“通過手機等移動智能終端設(shè)備進行銀行賬戶管理、信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)”,必要個人信息包括:注冊用戶移動電話號碼;用戶姓名、證件類型和號碼、證件有效期限、證件影印件、銀行卡號碼、銀行預(yù)留移動電話號碼;轉(zhuǎn)賬時需提供收款人姓名、銀行卡號碼、開戶銀行信息。
4月26日,工信部會同公安部、市場監(jiān)管總局起草的《移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序個人信息保護管理暫行規(guī)定(征求意見稿)》也提到,移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序不得提前申請超出其業(yè)務(wù)功能或者服務(wù)外的權(quán)限,不得利用頻繁彈窗反復(fù)申請與當前服務(wù)場景無關(guān)的權(quán)限。
談及銀行App整改建議,王德怡表示,銀行App有基礎(chǔ)查詢功能,也有轉(zhuǎn)賬、貸款及理財功能,銀行應(yīng)當根據(jù)客戶不同類型的需求設(shè)定相應(yīng)的權(quán)限。銀行所采集的信息范圍,要遵守《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》的規(guī)定;如果金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)定另有特別要求,銀行收集上述信息也不違法。
蘇筱芮進一步指出,從業(yè)機構(gòu)需要及時關(guān)注法律法規(guī),及時按照監(jiān)管要求做好各項備案與整改工作。從監(jiān)管信號判斷,信息安全與隱私保護已成金融監(jiān)管全新課題,建議各機構(gòu)充分重視監(jiān)管信號,成立專項組來穩(wěn)步推進技術(shù)方面的合規(guī)工作。
王劍輝則建議,手機App治理應(yīng)采用更硬性的管理,應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律措施加大處罰力度,同時,銀行應(yīng)在銀行科技投入方面提供更多的鼓勵措施,鼓勵銀行開發(fā)更先進創(chuàng)新的系統(tǒng)而不是通過過量采集用戶信息的方式保障客戶利益。
(北京商報記者孟凡霞 實習記者李海顏)
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