真金白銀支持三農(nóng)和小微企業(yè)，讓金融活水流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

中國(guó)有句老話，叫“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算。”意思是飼養(yǎng)家禽家畜，有很多風(fēng)險(xiǎn)是不可控的，包括市場(chǎng)價(jià)格、自然災(zāi)害和疫病等，都可能影響?zhàn)B殖者的收益，甚至賠錢。所以，在計(jì)算家庭財(cái)產(chǎn)時(shí)，往往把這些“帶毛的”家禽家畜刨除在外。

這句老話，銀行發(fā)放貸款時(shí)也同樣適用。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村養(yǎng)殖戶向銀行貸款，牲畜是不能做為抵押物的，因?yàn)樗鼈儾凰愎潭ㄙY產(chǎn)。銀行不敢放貸，是因?yàn)榕Ｑ虻壬蠛苋菀资艿綒夂颉⒁卟〉纫蛩氐挠绊?，一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。而農(nóng)牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物，這就導(dǎo)致他們無(wú)法得到信貸資金支持。得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。

近期，麻辣哥去了趟內(nèi)蒙古興安盟科右中旗，一家銀行就打破了這一“傳統(tǒng)”，把那些“帶毛”的活蹦亂跳的牲口算作“家財(cái)”，農(nóng)戶可以用它們作抵押向銀行貸款，解決了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金不足這個(gè)“老大難”問(wèn)題。

用11

碧云天、牧草黃。初冬時(shí)節(jié)，一望無(wú)際的五角楓林，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。

“牛群過(guò)來(lái)了!”不知誰(shuí)突然一聲高喊。

麻辣哥抬眼望去，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個(gè)個(gè)白色、黃色的“小點(diǎn)”慢慢地由小變大。再向遠(yuǎn)望，一個(gè)漢子正騎著一匹高頭大馬，靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。

看到這么長(zhǎng)的地名，很多人都不知道該怎么念了。麻辣哥跟您解釋一下：“蘇木”的意思是鎮(zhèn)，“嘎查”是村。也就是說(shuō)，這個(gè)叫“布日很茫哈”的村子，坐落在內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗，代欽塔拉鎮(zhèn)上。

麻辣哥想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主，總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬。

“68頭，嘖嘖!你可別小瞧了這些牛，按一頭牛犢1.2萬(wàn)元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬(wàn)元計(jì)算，保守估計(jì)，這些牛的價(jià)值接近百萬(wàn)元了。”同行的一位養(yǎng)牛行家說(shuō)道。

令人驚訝的是，去年年底，老吳還只有26頭牛。11個(gè)多月的時(shí)間，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多，這是怎么做到的?

“多虧?；铙w抵押貸款，幫了大忙!”老吳笑著說(shuō)，今年1月，他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押，向農(nóng)行申請(qǐng)了30萬(wàn)元貸款。獲得貸款后又買了22頭基礎(chǔ)母牛，這些母牛全都生下了牛犢，部分原有的母牛也生下了牛犢，大半年時(shí)間就有了80頭牛。

老吳給麻辣哥算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉，掙了12萬(wàn)元，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬(wàn)元，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出。到明年，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計(jì)算，賣掉至少可以再掙20萬(wàn)元。

“這個(gè)與房產(chǎn)、土地等做抵押物不同，?；铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長(zhǎng)劉顯慧說(shuō)，過(guò)去，農(nóng)牧民擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，需要先把牛養(yǎng)大，賣了之后再買小牛。這樣養(yǎng)殖周期長(zhǎng)，收入提高也比較慢。貸款幫助農(nóng)牧民擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加，他們的收入也水漲船高。

“?；铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價(jià)值，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義。”人民銀行興安盟中心支行行長(zhǎng)王維民說(shuō)。

“活體抵押”最怕牲畜突然死亡，有了保險(xiǎn)證明銀行放貸更有底

農(nóng)行在科右中旗的探索，收獲了哪些經(jīng)驗(yàn)?其中一條，就是金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。

“?；铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系。”王維民說(shuō)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職，金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。

“運(yùn)用牛活體抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使，這種新的貸款模式在落地過(guò)程中遇到的困難就會(huì)少一些，銀行也能更放心大膽地去干。”劉顯慧說(shuō)。

盡管?；铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績(jī)，但這并不能說(shuō)明所有牲畜都適合活體抵押的模式。“牛屬于大牲畜，大牲畜的價(jià)格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定，因此比較適合作為活體抵押的對(duì)象。”業(yè)內(nèi)人士表示，有的牲畜變現(xiàn)較難、市場(chǎng)不太認(rèn)可，有的單體價(jià)值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難，這些就不太適合作為活體抵押的對(duì)象。

還有，降低“活體抵押”風(fēng)險(xiǎn)，需要更好地發(fā)揮政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。

發(fā)放牛活體抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶，在貸后協(xié)助管理貸款外，政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費(fèi)防疫服務(wù)，為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等，這些措施也增強(qiáng)了銀行發(fā)放貸款的信心。”劉顯慧說(shuō)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在牛活體抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過(guò)程中，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一，就是基礎(chǔ)母牛的保險(xiǎn)證明，客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗(yàn)證。

“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險(xiǎn)證明，銀行在放貸時(shí)心里就更有底了。”農(nóng)行科右中旗支行副行長(zhǎng)白音那木拉說(shuō)。

“下一步，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，進(jìn)一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)張春林說(shuō)。

真金白銀支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)，讓金融活水流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

很多人關(guān)心，小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，現(xiàn)在到底解決的怎么樣了?

日前，人民銀行發(fā)布了《2020年第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。在報(bào)告中，麻辣哥關(guān)注到這樣一組數(shù)據(jù)：今年9月末，普惠小微貸款余額為14.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 29.6%，近7個(gè)月增速連創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)新高;支持小微經(jīng)營(yíng)主體3128萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)21.8%。今年前三季度，普惠小微貸款增加3萬(wàn)億元，同比多增1.2萬(wàn)億元。

“14.6萬(wàn)億元”“3128萬(wàn)戶”……看了這組數(shù)據(jù)，麻辣哥真是“喜上眉梢”。無(wú)論從總量還是從結(jié)構(gòu)來(lái)看，近年來(lái)，金融部門對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)的支持力度確實(shí)在不斷加大，越來(lái)越多的金融活水正源源不斷地流向小微企業(yè)的“心田”。下一步，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向，更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要，更加注重金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益。

這樣的成績(jī)來(lái)之不易，確實(shí)可喜可賀，但喜中也有憂。

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了一則通報(bào)，點(diǎn)名批評(píng)了部分金融機(jī)構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用，強(qiáng)制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)，抬升小微企業(yè)綜合融資成本的行為。其中，某大型商業(yè)銀行在全國(guó)多地的9家分行在兩年零九個(gè)月的時(shí)間里，違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用接近2300萬(wàn)元。

總體上看，金融機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)政策，不斷加大減費(fèi)讓利力度，但仍有部分機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止。對(duì)此，麻辣哥想說(shuō)，金融離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)就是無(wú)源之水、無(wú)本之木。金融機(jī)構(gòu)不能“算小賬”，而應(yīng)該時(shí)時(shí)刻刻把服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體放在首位，拿出讓利實(shí)招，真正為“三農(nóng)”和小微企業(yè)雪中送炭、排憂解難，這也是為自身贏得市場(chǎng)、贏得未來(lái)。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 金融活水