多家險企推出商業(yè)疫苗保險 投保需關注免責條款

“長生生物問題疫苗事件”引發(fā)了公眾對于疫苗問題的關注。在逐漸完善疫苗管理體制的同時，能否通過保險保障機制進行風險分散也成為熱點話題。目前有哪些在售商業(yè)疫苗保險產(chǎn)品?其能夠提供哪些風險保障?對此，《金融投資報》記者展開了調(diào)查。

6款商業(yè)疫苗保險在售

預防接種是預防、控制乃至消滅相關傳染病最經(jīng)濟、最有效、最方便的手段。盡管疫苗安全有效，但在大規(guī)模的人群接種中，與其他藥品一樣，個別人接種后出現(xiàn)不良反應客觀上無法完全避免。

據(jù)廣東省衛(wèi)計委公開的《2017年廣東省疑似預防接種異常反應監(jiān)測情況》顯示，2017年廣東省共接種疫苗5879.3862萬劑次，共報告疑似預防接種異常反應(AEFI)9962例，報告發(fā)生率為16.94/10萬劑次。

在此情況下，商業(yè)疫苗保險亦逐漸進入公眾視野。早在2016年4月，阿里健康聯(lián)合平安保險推出“兒童疫苗+”保險，該保險將原平安少兒重大疾病險的責任范圍擴大，增加了疫苗對應12種疾病和24小時兒童健康電話咨詢等系列增值服務。

據(jù)《金融投資報》記者不完全統(tǒng)計，目前有6款商業(yè)疫苗保險在售。分別為國泰產(chǎn)險的萌寶保少兒綜合意外險、眾安保險的兒童綜合意外保險、平安財險的平安疫苗保障計劃-少兒版、太平洋保險的“針”有保兒童預防接種保險、太保財險的兒童預防接種意外傷害保險、華海財險的海寶寶兒童綜合保險。

目前上述商業(yè)疫苗保險保費在10-799元不等，保障時間多為1年期，從保障范圍來看，疫苗意外身故或殘疾、預防接種異常反應、偶合癥醫(yī)療保障、預防接種一般反應醫(yī)療保障、預防接種失效、住院伙食津貼等均有所涉及。

以眾安保險的兒童綜合意外保險為例，“疫苗意外”為其新增保險責任，保障范圍包括預防接種不良反應或偶合癥身故、殘疾10-50萬元;預防接種不良反應或偶合癥門診、住院急診醫(yī)療3000-10000元。

而最受關注的醫(yī)療保障方面，保額最高的為平安財險的平安疫苗保障計劃-少兒版，根據(jù)其保險條款，保險期間內(nèi)，被保險人在經(jīng)衛(wèi)生主管部門制定的醫(yī)療衛(wèi)生機構接種疫苗后發(fā)生預防接種異常反應或偶合癥，且自發(fā)生之日起180天內(nèi)實際支出的“可報銷的、必要的、合理的”醫(yī)療費用，可在扣除免賠額100元后，給予最高5萬元的醫(yī)療保險金。

問題疫苗可能“責任免除”

近年來，如何通過商業(yè)保險解決預防接種異常反應補償問題正在被愈來愈多的重視。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，北京市已實現(xiàn)第一類、第二類疫苗預防接種異常反應保險補償機制全覆蓋，在京銷售疫苗的20多家生產(chǎn)企業(yè)全部完成第二類疫苗異常反應保險投保工作;廣東亦對接種疫苗異常反應引入商業(yè)保險補償機制，開設一類、二類疫苗都可購買基礎險的先河，并設補償險供接種機構和個人購買。

而在四川，于今年5月發(fā)布的《四川省第一類疫苗預防接種異常反應補償基礎保險實施方案(征求意見稿)》顯示，“為提高第一類疫苗預防接種異常反應補償效率，從2018年起，通過財政資金購買基礎保險方式，建立全省第一類疫苗預防接種異常反應基礎保險補償機制。”在四川省范圍內(nèi)具有預防接種資質(zhì)的單位接種第一類疫苗的受種者均被納為保險對象。

在“基礎保險”提供保障的同時，商業(yè)疫苗保險則主要作為補充險，由疫苗接種方自愿選擇購買，以分散不屬于預防接種異常反應的不良反應、偶合癥等風險。

但需要注意的是，一般情況下，商業(yè)疫苗保險僅對合格疫苗引發(fā)不良反應提供賠償，而“問題疫苗”則可能作為“責任免除”。如眾安保險的兒童綜合意外保險的免責范圍就包括“使用過期、變質(zhì)、質(zhì)量不合格的疫苗或使用未經(jīng)國家藥品監(jiān)管管理部門認可的疫苗”。“對于接種不合格疫苗的個人而言，因為此類缺陷疫苗產(chǎn)品必然導致失效甚至是人身傷害，不屬于意外風險。”有關保險人士指出，但因為公司核賠政策不同，在實際操作中有很大不同。如針對此次疫苗事件所涉及的問題疫苗，國泰產(chǎn)險保險顧問在回復相關問題時即表示，“由于投保人帶孩子接種疫苗時不知道疫苗是否過期變質(zhì)，屬于非主觀故意行為。因此導致的屬于保險責任相關內(nèi)容，我司予以保障。”“如果選擇投保商業(yè)疫苗保險，需提前關注相關產(chǎn)品的免責范圍。”上述保險人士提醒道。

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