“雪道盡頭是骨科”，冰雪運動專屬意外險走熱背后仍有較大缺口

冬奧正快速拉動我國冰雪運動的熱度，據(jù)中國旅游研究院數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，預(yù)計我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。而在熱度之下，還有值得聚焦的話題，近日，一位骨科醫(yī)生發(fā)文，提出“雪道盡頭是骨科”，這并非全然戲言。每逢雪季，各家醫(yī)院接收因滑雪受傷病人的比例明顯激增，而這在催熱一系列關(guān)于骨科醫(yī)療、耗材等領(lǐng)域的同時，也在推動冰雪保險的乘勢而起。

從目前保障供給情況來看，針對冰雪運動，主要需通過戶外運動保險、旅行保險等產(chǎn)品尋求保障，盡管在熱度驅(qū)動下部分保險機構(gòu)推出細分化冰雪運動保險，但數(shù)量、保障額度難以覆蓋消費者需求，且場景滲透率仍顯不足。目前，我國對于冰雪運動等高風(fēng)險運動的風(fēng)險保障仍處于初級階段，對于這一風(fēng)險敞口的覆蓋，還需行業(yè)在產(chǎn)品、渠道等方面持續(xù)下功夫。

穿戴保險“護具”，冰雪運動保險保障漸趨豐富

目前，市場中最為普遍的意外險產(chǎn)品中，通常僅涵蓋跑步、游泳、球類運動等常見運動，將滑雪等相對高風(fēng)險的冰雪運動列入免責(zé)項目之中，消費者想要尋求保障，一方面，需要投保具有針對性的戶外運動保險。如人保財險的優(yōu)選戶外運動，針對3周歲-65周歲居民承保，保險期間為1-10天，保費3元起，保障范圍即涵蓋滑雪運動。京東安聯(lián)的戶外運動保險分為基本計劃、青山計劃與碧海計劃，保障期限1年，意外身故級傷殘保障金額最高20萬，緊急醫(yī)療運送和往返保障分為10萬、20萬兩檔。

也有保險公司將冰雪運動的風(fēng)險保障歸納于旅游保險之中，在旅途保障的基礎(chǔ)上，增加包含滑雪、潛水、登山等高風(fēng)險運動的保險保障。如中國人保的“冰雪優(yōu)游保”境內(nèi)旅游保險，太保產(chǎn)險的“出行保神州暢行”等。

此外，近年來，針對滑雪的細分險種逐漸增多，尤其在冬奧風(fēng)向下，保障進一步完善。據(jù)北京銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年以來，北京地區(qū)4家財險公司共推出53個冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品，累計提供風(fēng)險保障3208.64億元，涵蓋場所公眾責(zé)任保險、組織者責(zé)任保險、滑雪人員意外傷害保險、專業(yè)運動員意外傷害保險等十余個險種，為場所建設(shè)及運營、活動組織、設(shè)備制造以及冰雪運動參與者等各類群體提供全面風(fēng)險保障。

其中，除專業(yè)冰雪相關(guān)賽事保險外，對接參與冰雪運動的消費者，以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主的冰雪運動專屬產(chǎn)品正陸續(xù)推出。

梳理來看，專屬性冰雪運動意外險，主要為用戶在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動護航。從保障范圍來看，除意外身故傷殘、意外醫(yī)療等保障外，還涉及三者人傷、旅程取消的責(zé)任保險，以及滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產(chǎn)保險。同時，搭配包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療轉(zhuǎn)運、喪葬安排等救援服務(wù)。

根據(jù)消費者的不同需求，也可對產(chǎn)品的保障期限、保額進行調(diào)整，如平安財險的平安冬夢滑雪險（互聯(lián)網(wǎng)版），適用5-65周歲人群，保險期限為1、3、7、整個雪季自由選擇，保費20元起，醫(yī)療保障最高30萬元；眾安保險的全民冰雪運動意外險，涵蓋三檔保障計劃，承保人群從3到85歲，除基礎(chǔ)保障外，突出冰雪運動骨折的風(fēng)險點，并疊加旅行類責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)渠道以外，依托于場景，在購買雪場門票、護具的渠道，也可見相關(guān)意外險的銷售，如在某雪場購票頁面，顯示有滑雪意外保、門票意外險（含高風(fēng)險）的投保選項，保障主要針對意外事故，保費分為3元、5元、10元、15元四個檔位，對應(yīng)意外事故10萬元至30萬元保額。

“用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障責(zé)任范圍、年齡限制、保障期限、保障金額、增值服務(wù)等等，根據(jù)自身實際情況和需求，匹配保障方案”，眾安保險相關(guān)負責(zé)人向藍鯨保險提醒道。

數(shù)據(jù)、經(jīng)驗缺乏，冰雪運動保障猶顯不足

基于冰雪運動自身的高強度、高危險性，參與這一運動的“主力”主要為中青年，這在一定程度上意味著參與者自身風(fēng)險保障意識與消費能力相對較強，保險保障教育也相對容易，而藍鯨保險在與滑雪愛好者交流中發(fā)現(xiàn)，不少消費者提出難以找到合適的保險產(chǎn)品或已有產(chǎn)品保障不足的問題。

“不少消費者以往投保過意外險，但投保后一段時間才意識到并未涵納滑雪保障，對于許多滑雪愛好者而言，尤為需要在雪季前配置專屬于冰雪運動的保險保障產(chǎn)品”，一位保險經(jīng)紀(jì)人向藍鯨保險介紹道，近期，有不少用戶咨詢針對于滑雪的保險產(chǎn)品，但供給十分有限，“而且，目前的產(chǎn)品保障額度相對較低，最高保障集中在20萬元至30萬元，盡管保費也相對低廉，但在很多‘深度’滑雪愛好者看來保障并不充分。”

對于供給端的不足，一方面，對于季節(jié)性的冰雪運動等高風(fēng)險運動而言，存在風(fēng)險事故、理賠等數(shù)據(jù)的匱乏，早期曾有部分保險公司試水高風(fēng)險運動保險，但投保情況不佳，缺乏樣本與經(jīng)驗，相關(guān)產(chǎn)品上架不久后即“擱置”，保險公司研發(fā)設(shè)計的積極性也難以調(diào)動。

同時，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏曾向藍鯨保險分析指出，從國際經(jīng)驗來看，不少國家會有專門承保體育類細分險種的小型保險公司，在形成長期的專業(yè)經(jīng)驗后，面向全球擴大承保范圍；或是具體運動協(xié)會下設(shè)的自保機構(gòu)，基于對運動員的了解與風(fēng)險的熟知，開發(fā)體育類保險產(chǎn)品。但我國目前還缺乏專業(yè)保險策劃的機制，導(dǎo)致在體育類保險領(lǐng)域承保能力存在一定程度的缺失。

“北京冬奧會申辦成功以來，我國冰雪運動發(fā)展迅速，‘三億人上冰雪’的目標(biāo)已經(jīng)實現(xiàn)。冰雪運動創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長”，眾安保險相關(guān)負責(zé)人提出期待，“運動類意外險有很大的前景，尤其是今年冬奧會和亞運會大大提升了全民運動的熱潮，所以各類運動意外險將會有很大的市場需求空間”。

如何推動產(chǎn)品供給與市場需求的精準(zhǔn)對接？綜合業(yè)內(nèi)建議來看，首先，在于供給端的發(fā)力，在產(chǎn)品方面進行更為精細化的設(shè)計，如針對不同用戶需求增加保障方案，提高保額上限；提供更為豐富的保障供給，如針對冰雪運動中的輕微損傷進行靈活性理賠等等。

同時，拓展銷售場景，豐富保險供給渠道，在自有渠道加大推廣力度的同時，借助旅游平臺、運動協(xié)會、運動經(jīng)營場所等，“在相關(guān)平臺取得資質(zhì)的前提下，推動線上線下渠道結(jié)合，提高產(chǎn)品與用戶的觸達機遇，這也是擴大產(chǎn)品宣傳力度的有效方法”，一位保險公司相關(guān)負責(zé)人提出。

目前，我國在政策導(dǎo)向中已經(jīng)持續(xù)發(fā)出關(guān)于對于冰雪運動保險保障供給的呼聲，伴隨著冰雪運動的走熱與用戶風(fēng)險保障意識的加強，冰雪運動保險前景廣闊，發(fā)展可期。

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