“雪道盡頭是骨科”，冰雪運(yùn)動專屬意外險(xiǎn)走熱背后仍有較大缺口

冬奧正快速拉動我國冰雪運(yùn)動的熱度，據(jù)中國旅游研究院數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，預(yù)計(jì)我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。而在熱度之下，還有值得聚焦的話題，近日，一位骨科醫(yī)生發(fā)文，提出“雪道盡頭是骨科”，這并非全然戲言。每逢雪季，各家醫(yī)院接收因滑雪受傷病人的比例明顯激增，而這在催熱一系列關(guān)于骨科醫(yī)療、耗材等領(lǐng)域的同時(shí)，也在推動冰雪保險(xiǎn)的乘勢而起。

從目前保障供給情況來看，針對冰雪運(yùn)動，主要需通過戶外運(yùn)動保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)等產(chǎn)品尋求保障，盡管在熱度驅(qū)動下部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出細(xì)分化冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)，但數(shù)量、保障額度難以覆蓋消費(fèi)者需求，且場景滲透率仍顯不足。目前，我國對于冰雪運(yùn)動等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的風(fēng)險(xiǎn)保障仍處于初級階段，對于這一風(fēng)險(xiǎn)敞口的覆蓋，還需行業(yè)在產(chǎn)品、渠道等方面持續(xù)下功夫。

穿戴保險(xiǎn)“護(hù)具”，冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)保障漸趨豐富

目前，市場中最為普遍的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，通常僅涵蓋跑步、游泳、球類運(yùn)動等常見運(yùn)動，將滑雪等相對高風(fēng)險(xiǎn)的冰雪運(yùn)動列入免責(zé)項(xiàng)目之中，消費(fèi)者想要尋求保障，一方面，需要投保具有針對性的戶外運(yùn)動保險(xiǎn)。如人保財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)選戶外運(yùn)動，針對3周歲-65周歲居民承保，保險(xiǎn)期間為1-10天，保費(fèi)3元起，保障范圍即涵蓋滑雪運(yùn)動。京東安聯(lián)的戶外運(yùn)動保險(xiǎn)分為基本計(jì)劃、青山計(jì)劃與碧海計(jì)劃，保障期限1年，意外身故級傷殘保障金額最高20萬，緊急醫(yī)療運(yùn)送和往返保障分為10萬、20萬兩檔。

也有保險(xiǎn)公司將冰雪運(yùn)動的風(fēng)險(xiǎn)保障歸納于旅游保險(xiǎn)之中，在旅途保障的基礎(chǔ)上，增加包含滑雪、潛水、登山等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的保險(xiǎn)保障。如中國人保的“冰雪優(yōu)游保”境內(nèi)旅游保險(xiǎn)，太保產(chǎn)險(xiǎn)的“出行保神州暢行”等。

此外，近年來，針對滑雪的細(xì)分險(xiǎn)種逐漸增多，尤其在冬奧風(fēng)向下，保障進(jìn)一步完善。據(jù)北京銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年以來，北京地區(qū)4家財(cái)險(xiǎn)公司共推出53個冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3208.64億元，涵蓋場所公眾責(zé)任保險(xiǎn)、組織者責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪人員意外傷害保險(xiǎn)、專業(yè)運(yùn)動員意外傷害保險(xiǎn)等十余個險(xiǎn)種，為場所建設(shè)及運(yùn)營、活動組織、設(shè)備制造以及冰雪運(yùn)動參與者等各類群體提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障。

其中，除專業(yè)冰雪相關(guān)賽事保險(xiǎn)外，對接參與冰雪運(yùn)動的消費(fèi)者，以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主的冰雪運(yùn)動專屬產(chǎn)品正陸續(xù)推出。

梳理來看，專屬性冰雪運(yùn)動意外險(xiǎn)，主要為用戶在盈利性場所進(jìn)行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動護(hù)航。從保障范圍來看，除意外身故傷殘、意外醫(yī)療等保障外，還涉及三者人傷、旅程取消的責(zé)任保險(xiǎn)，以及滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。同時(shí)，搭配包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、喪葬安排等救援服務(wù)。

根據(jù)消費(fèi)者的不同需求，也可對產(chǎn)品的保障期限、保額進(jìn)行調(diào)整，如平安財(cái)險(xiǎn)的平安冬夢滑雪險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)版），適用5-65周歲人群，保險(xiǎn)期限為1、3、7、整個雪季自由選擇，保費(fèi)20元起，醫(yī)療保障最高30萬元；眾安保險(xiǎn)的全民冰雪運(yùn)動意外險(xiǎn)，涵蓋三檔保障計(jì)劃，承保人群從3到85歲，除基礎(chǔ)保障外，突出冰雪運(yùn)動骨折的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并疊加旅行類責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)渠道以外，依托于場景，在購買雪場門票、護(hù)具的渠道，也可見相關(guān)意外險(xiǎn)的銷售，如在某雪場購票頁面，顯示有滑雪意外保、門票意外險(xiǎn)（含高風(fēng)險(xiǎn)）的投保選項(xiàng)，保障主要針對意外事故，保費(fèi)分為3元、5元、10元、15元四個檔位，對應(yīng)意外事故10萬元至30萬元保額。

“用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障責(zé)任范圍、年齡限制、保障期限、保障金額、增值服務(wù)等等，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求，匹配保障方案”，眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提醒道。

數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)缺乏，冰雪運(yùn)動保障猶顯不足

基于冰雪運(yùn)動自身的高強(qiáng)度、高危險(xiǎn)性，參與這一運(yùn)動的“主力”主要為中青年，這在一定程度上意味著參與者自身風(fēng)險(xiǎn)保障意識與消費(fèi)能力相對較強(qiáng)，保險(xiǎn)保障教育也相對容易，而藍(lán)鯨保險(xiǎn)在與滑雪愛好者交流中發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者提出難以找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品或已有產(chǎn)品保障不足的問題。

“不少消費(fèi)者以往投保過意外險(xiǎn)，但投保后一段時(shí)間才意識到并未涵納滑雪保障，對于許多滑雪愛好者而言，尤為需要在雪季前配置專屬于冰雪運(yùn)動的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品”，一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，近期，有不少用戶咨詢針對于滑雪的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但供給十分有限，“而且，目前的產(chǎn)品保障額度相對較低，最高保障集中在20萬元至30萬元，盡管保費(fèi)也相對低廉，但在很多‘深度’滑雪愛好者看來保障并不充分。”

對于供給端的不足，一方面，對于季節(jié)性的冰雪運(yùn)動等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動而言，存在風(fēng)險(xiǎn)事故、理賠等數(shù)據(jù)的匱乏，早期曾有部分保險(xiǎn)公司試水高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保險(xiǎn)，但投保情況不佳，缺乏樣本與經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)產(chǎn)品上架不久后即“擱置”，保險(xiǎn)公司研發(fā)設(shè)計(jì)的積極性也難以調(diào)動。

同時(shí)，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏曾向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，不少國家會有專門承保體育類細(xì)分險(xiǎn)種的小型保險(xiǎn)公司，在形成長期的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)后，面向全球擴(kuò)大承保范圍；或是具體運(yùn)動協(xié)會下設(shè)的自保機(jī)構(gòu)，基于對運(yùn)動員的了解與風(fēng)險(xiǎn)的熟知，開發(fā)體育類保險(xiǎn)產(chǎn)品。但我國目前還缺乏專業(yè)保險(xiǎn)策劃的機(jī)制，導(dǎo)致在體育類保險(xiǎn)領(lǐng)域承保能力存在一定程度的缺失。

“北京冬奧會申辦成功以來，我國冰雪運(yùn)動發(fā)展迅速，‘三億人上冰雪’的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。冰雪運(yùn)動創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長”，眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人提出期待，“運(yùn)動類意外險(xiǎn)有很大的前景，尤其是今年冬奧會和亞運(yùn)會大大提升了全民運(yùn)動的熱潮，所以各類運(yùn)動意外險(xiǎn)將會有很大的市場需求空間”。

如何推動產(chǎn)品供給與市場需求的精準(zhǔn)對接？綜合業(yè)內(nèi)建議來看，首先，在于供給端的發(fā)力，在產(chǎn)品方面進(jìn)行更為精細(xì)化的設(shè)計(jì)，如針對不同用戶需求增加保障方案，提高保額上限；提供更為豐富的保障供給，如針對冰雪運(yùn)動中的輕微損傷進(jìn)行靈活性理賠等等。

同時(shí)，拓展銷售場景，豐富保險(xiǎn)供給渠道，在自有渠道加大推廣力度的同時(shí)，借助旅游平臺、運(yùn)動協(xié)會、運(yùn)動經(jīng)營場所等，“在相關(guān)平臺取得資質(zhì)的前提下，推動線上線下渠道結(jié)合，提高產(chǎn)品與用戶的觸達(dá)機(jī)遇，這也是擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳力度的有效方法”，一位保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提出。

目前，我國在政策導(dǎo)向中已經(jīng)持續(xù)發(fā)出關(guān)于對于冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)保障供給的呼聲，伴隨著冰雪運(yùn)動的走熱與用戶風(fēng)險(xiǎn)保障意識的加強(qiáng)，冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)前景廣闊，發(fā)展可期。

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