冰雪運動的保險迎來“出圈”契機 產(chǎn)品開發(fā)、銷售難度都不小

“雪道盡頭是骨科。”連日來，借力冬奧會，大眾正逐漸拉近與冰雪運動的距離，但因其高風(fēng)險運動的屬性，也導(dǎo)致出現(xiàn)了不少安全隱患。在此背景之下，冰雪運動的相關(guān)保險迎來了“出圈”的契機。2月10日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前部分保險公司已經(jīng)推出了保障冰雪運動項目及人員的相關(guān)保險產(chǎn)品。不過整體而言，受限于冰雪運動在我國普及率不高的狀況，冰雪運動相關(guān)保險產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。未來相關(guān)風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)品的開發(fā)及銷售等，也都成了此類產(chǎn)品“擴圈”的必答題。

“冰雪保險”乘風(fēng)起

冬奧熱情的持續(xù)助燃，讓冰雪運動成為更多人的“心頭好”。同程旅行大數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。連帶著的，相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售也出現(xiàn)激增。平安產(chǎn)險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報記者表示，截至2月9日，包含滑雪等高風(fēng)險運動的意外險銷量較去年同期增長約70%，預(yù)計冬奧會期間，意外險銷量將持續(xù)上升。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，如今我國民眾，特別是“90后”“00后”總體上有著不錯的風(fēng)險意識與保險意識。超過三億人參與冰雪運動是冰雪運動保險市場，尤其是意外險發(fā)展的一大機遇。

據(jù)了解，根據(jù)冰雪運動事故涉及的責(zé)任主體不同，目前市場主要包括場所公眾責(zé)任保險、組織者責(zé)任保險、滑雪人員意外傷害保險等十余個險種。以北京為例，北京銀保監(jiān)局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區(qū)4家財產(chǎn)險公司共推出53款冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品，累計提供風(fēng)險保障3208.64億元。

事實上，2019年印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)全民健身和體育消費推動體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》中就曾指出，鼓勵保險機構(gòu)積極開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品。同期體育總局聯(lián)合七部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強冰雪運動場所安全管理工作的若干意見》中也指出，鼓勵經(jīng)營者購買公眾責(zé)任保險，鼓勵參與人員購買意外傷害保險。

不過當(dāng)前，市面上保險公司開發(fā)的產(chǎn)品主要將責(zé)任包含在意外險和旅游意外險中。“目前市場上冰雪運動保險產(chǎn)品還比較少，多數(shù)保險產(chǎn)品還只是普通意外傷害保險或者旅游意外傷害保險的簡單升級。”李文中表示，過去冰雪運動在我國普及率不高，保險公司相關(guān)保險業(yè)務(wù)有限，保險公司缺少數(shù)據(jù)積累給保險責(zé)任設(shè)計與定價。

產(chǎn)品開發(fā)、銷售難度都不小

高風(fēng)險運動保險要想擴容，產(chǎn)品的開發(fā)及銷售均是考驗保險公司的難題。“對于保險公司而言，開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品面臨的主要困難是相關(guān)風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的收集。此前，一些保險公司推出的高風(fēng)險運動保險由于整體投保較少，大多是借鑒國外的條款和經(jīng)驗數(shù)據(jù)。而國內(nèi)的實際情況與國外仍有差異。整體業(yè)務(wù)量較少時，盈利或者虧損都不大，對保險公司影響微乎其微。一旦業(yè)務(wù)量快速增長，保險公司就會面臨較大的風(fēng)險敞口。此時就需要根據(jù)國內(nèi)的實際情況厘定費率和條款。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

保險公司如何與渠道進(jìn)行分工協(xié)作也是問題之一。楊澤云認(rèn)為，若單靠保險公司自己的渠道，消費者很少能想到并愿意專門主動到保險公司的渠道來投保高風(fēng)險運動保險。而融入高風(fēng)險運動場景，如借助旅游平臺或者高風(fēng)險運動經(jīng)營者，又面臨著單筆業(yè)務(wù)保費低，渠道喧賓奪主的尷尬境地。

那么，在全民冰雪運動熱情高漲背景下，保險公司可以從哪些方面“借勢”提高冰雪運動保險的參保率呢?李文中認(rèn)為，“首先，保險公司要優(yōu)化保險產(chǎn)品的保險責(zé)任和保險金額設(shè)計，特別是要做好冰雪運動主要風(fēng)險的保障，滿足不同消費者的風(fēng)險保障需要。其次，根據(jù)冰雪運動的特點做好保險產(chǎn)品銷售渠道建設(shè)，除了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺之外，還要加強與冰雪運動經(jīng)營場所的合作。另外，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)抓住冬奧會的機會做好保險公司與保險產(chǎn)品的宣傳”。

平安產(chǎn)險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也對北京商報記者表示，在提高投保率方面，公司將持續(xù)優(yōu)化相關(guān)保險產(chǎn)品，對滑雪等冰雪運動帶來的意外傷害進(jìn)行充足保障，提供性價比更高的產(chǎn)品;依托平安保險好生活A(yù)pp等線上渠道，普及冰雪運動等科學(xué)知識，提升大眾風(fēng)險保障意識;不斷加強線上+線下渠道合作，提供更便捷的服務(wù)。

高風(fēng)險運動單獨成險可行嗎

要想乘上冬奧這股東風(fēng)，保險公司也應(yīng)不斷以創(chuàng)新類產(chǎn)品填補客戶的多元化、個性化保障需求。李文中認(rèn)為，從保險公司開發(fā)冰雪運動相關(guān)保險產(chǎn)品方面，在產(chǎn)品保障范圍中，冰雪運動意外傷害保險在普通意外傷害保險的死亡、傷殘、醫(yī)療保障責(zé)任之外可以增加救援保障、住院津貼等責(zé)任滿足冰雪愛好者的需要;冰雪運動中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產(chǎn)生的收入損失也可以增加為保險責(zé)任范圍;還可以為冰雪運動器材損壞、丟失提供保障。此外，冰雪愛好者中不乏高端客戶，因此，保險公司可以考慮為這部分消費者專門提供高端保障與高端救援服務(wù)。

在冰雪運動中，參與人員自身的原因給第三方造成人身傷害和財產(chǎn)損失不可忽視。對于保險公司增加冰雪類高風(fēng)險運動保險的保障范圍方面，楊澤云認(rèn)為，還需要包含意外個人責(zé)任保險責(zé)任，即在冰雪運動中，因為意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)責(zé)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

值得注意的是，有聲音指出，更多的滑雪運動保險本質(zhì)上仍屬于通用旅游意外保險一攬子方案，有待進(jìn)一步考量滑雪運動的特定風(fēng)險，那么，保險公司將滑雪等高風(fēng)險運動保險單獨作為一個保險產(chǎn)品可行性如何?對此，楊澤云認(rèn)為，滑雪運動保險與旅游保險合二為一或者各自為政，并不重要。實際中，既有將滑雪等高風(fēng)險運動保險單獨推出一個保險產(chǎn)品的，也有將高風(fēng)險運動保險作為旅游保險或者其他意外傷害保險的附加險的。

不過，在楊澤云看來，從理論上來說，將滑雪等高風(fēng)險運動保險單獨作為一個保險產(chǎn)品，既有利于高風(fēng)險運動保險本身的發(fā)展，也有利于確實為消費者轉(zhuǎn)移高風(fēng)險運動所面臨的風(fēng)險。楊澤云還表示，不能一概而論，而是要根據(jù)實際情況，與時俱進(jìn)。

關(guān)鍵詞： 冰雪運動 冰雪保險 產(chǎn)品開發(fā) 產(chǎn)品銷售