監(jiān)管風(fēng)暴中小貸的進與退:增資潮起,后續(xù)分化也將加劇
原標(biāo)題:監(jiān)管風(fēng)暴中小貸的進與退
監(jiān)管風(fēng)暴中的小貸公司,正加劇“冰火兩重天”的局面。根據(jù)央行10月26日公布的2021年三季度小貸公司統(tǒng)計數(shù)據(jù),在營公司數(shù)量進一步銳減。但同時,三季度小貸貸款余額有所提升,這或許是行業(yè)增資潮的側(cè)面體現(xiàn)。監(jiān)管風(fēng)暴下,巨頭機構(gòu)競相增資,步步為營;而尾部機構(gòu)牌照“含金量”縮水,經(jīng)營艱難。不難預(yù)測的是,后續(xù),這種分化形勢還將繼續(xù)加劇。
增資潮起
近日又傳來新的小貸增資消息。天眼查顯示,海南宜信普惠小額貸款有限公司(以下簡稱“宜信小貸”)于10月25日發(fā)生工商變更,注冊資本由10億元增至15億元。
宜信小貸增資動作引發(fā)關(guān)注,根據(jù)工商變更記錄,自2020年8月以來,宜信小貸已完成四輪增資,注冊資本累計“增厚”了13億元。
針對最新增資一事,宜信小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報記者稱,公司增資,主要是考慮到2020年11月銀保監(jiān)會會同央行等部門起草的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見稿”),其中提及“注冊資本不低于10億元,跨省公司不低于50億元”。
“發(fā)布該征求意見稿時,宜信小貸注冊資本金為5億元,于是我們立即啟動增資程序,并于2020年12月增資至10億元,今年再次執(zhí)行新一輪增資?!鼻笆鲆诵判≠J相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,從10億元增到15億元,之所以未增資到更大規(guī)模,主要是考慮對應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品匹配、能力建設(shè)需要逐漸調(diào)整,有一個循序漸進的過程。該人士透露,未來根據(jù)實際經(jīng)營、行業(yè)發(fā)展等多方考量,宜信小貸將繼續(xù)進行相應(yīng)增資。
北京商報記者注意到,自網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見稿發(fā)布后,小貸行業(yè)增資動作不斷?;驗闈M足監(jiān)管需求,瞄準(zhǔn)跨省經(jīng)營,目前,包括美團旗下“三快小貸”、騰訊旗下“財付通小貸”、字節(jié)跳動旗下“中融小貸”等公司均在密集增資,注冊資本達到50億元。
對于增資行為,中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣告訴北京商報記者,該增資主要為響應(yīng)監(jiān)管政策要求,對于后續(xù)動作,中融小貸重點在于打磨產(chǎn)品,持續(xù)提升用戶體驗,更好地支持小微企業(yè)和實體經(jīng)濟發(fā)展。
“我們已經(jīng)在做小微客群的服務(wù),在起步階段,目前看業(yè)務(wù)是健康的,未來會在監(jiān)管指導(dǎo)下在小微方面加大投入力度?!敝腥谛≠J相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。
增資補血后,也就意味著有更多“彈藥”去拓展業(yè)務(wù),這也可從最新小貸數(shù)據(jù)側(cè)面印證。根據(jù)今年三季度末的數(shù)據(jù),盡管全國小貸公司數(shù)量和從業(yè)人員繼續(xù)下降,但注冊資本和貸款余額有所上升,其中上升較多的區(qū)域是重慶、黑龍江、四川和北京。
“三季度末全國小貸公司貸款余額環(huán)比增長了487億元,其中重慶增長了456億元?!绷阋佳芯吭涸洪L于百程告訴北京商報記者,重慶小貸行業(yè)一直發(fā)展較好,其中又以巨頭旗下網(wǎng)絡(luò)小貸為主。
在于百程看來,目前,網(wǎng)絡(luò)小貸依然被主流機構(gòu)看好,但是門檻也明顯抬高。今年,幾家頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺提高了旗下小貸公司注冊資本到50億元,反映出幾家巨頭希望通過獲取全國性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照開展金融借貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略變化。其背后或許有兩個原因,一是隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管加強,開展金融業(yè)務(wù)成為這些平臺不能放棄的營收增長點;二是開展金融業(yè)務(wù)必須持牌,獲取牌照成為各家平臺開展金融業(yè)務(wù)的必然選擇,網(wǎng)絡(luò)小貸雖然杠桿較低,但具有跨區(qū)域性和靈活性優(yōu)勢,牌照可獲得性也可能高一些。
退場者眾
頭部公司風(fēng)風(fēng)火火增資,但在另一端,是尾部小貸公司的清清冷冷離場。
根據(jù)央行披露數(shù)據(jù),小貸公司數(shù)量已降至近七年來新低。截至2021年9月末,全國共有小額貸款公司6566家,相較去年同期銳減661家,較2015年三季度末的高點減少2399家。
銳減的公司中,不乏地方小貸公司主動退場,正如內(nèi)蒙古自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局近日公示的第二批擬列入“失聯(lián)”或“空殼”的小額貸款公司,其中,近6個月無正當(dāng)理由自行停業(yè)的小貸公司就達39家。
此類清理行為并不鮮見,據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計,今年以來,小貸監(jiān)管逐漸收緊,包括湖南、天津、遼寧、黑龍江、廣東等各地方金融局頻頻出手清理,一大批存在合規(guī)問題的小貸公司被逐步清場。
小貸公司銳減、監(jiān)管不斷加碼,在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來,已是意料之中。正如冰鑒科技研究院高級研究員王詩強指出,對于一些實力較弱的股東來說,持有小貸牌照都比較雞肋,難以發(fā)揮作用。他進一步解釋道,“因為股東實力較弱的小貸公司很難通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化方式融資,實際杠桿只有一倍。因此,嚴(yán)監(jiān)管下,一些綜合實力較弱的小貸公司只能被迫退出市場”。
目前,全國小貸公司數(shù)量眾多,而地方小貸公司占絕大多數(shù)。縱觀近幾年的數(shù)據(jù)來看,全國小貸貸款規(guī)模和公司數(shù)量都呈現(xiàn)逐步下降趨勢。在于百程看來,主要是因為地方小貸公司業(yè)務(wù)普遍立足地方,一方面受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟波動和自身實力的限制,另一方面也面臨其他金融機構(gòu)的競爭,因而近幾年生存壓力較大,整體數(shù)量和規(guī)模都呈下滑態(tài)勢。
事實上,目前地方小貸公司也存在不少展業(yè)亂象,包括放款利率過高、存在砍頭息,甚至涉黑、暴力催收,展業(yè)不透明,監(jiān)管困難等?!敖杩钊撕苋菀滓驗檫^高的貸款利率而陷入財務(wù)困境,這其實是違背監(jiān)管發(fā)牌初衷的?!痹谕踉姀娍磥?,監(jiān)管加碼對一些線下違規(guī)小貸公司進行清理,實則也有利于為小貸行業(yè)營造一個良好的展業(yè)環(huán)境。
后續(xù)分化加劇
在業(yè)內(nèi)看來,后續(xù),小貸行業(yè)兩極分化態(tài)勢還將進一步加劇。
“一方面將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照,但與此同時,也會有更多地方小貸由于展業(yè)限制、違規(guī)展業(yè)、經(jīng)營不善等原因被迫退出市場。但是,由于聯(lián)合貸以及資產(chǎn)證券化的存在,使得互聯(lián)網(wǎng)小貸貸款余額及風(fēng)險出表,小貸行業(yè)未來發(fā)展趨勢將更加難以看懂、看透。”王詩強向記者坦言道。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天則指出,近兩年來,隨著小貸監(jiān)管不斷趨嚴(yán),地方小貸也面臨著牌照“含金量”縮水的問題。在此情況下,部分玩家退出和市場集中度提升不難預(yù)見。他建議,對于現(xiàn)有玩家,特別是中尾部玩家,應(yīng)該更多考量在存量市場下的競爭優(yōu)勢塑造問題,如果不能形成差異化定位,未來經(jīng)營環(huán)境會趨于艱難。
針對小貸公司后續(xù)發(fā)展,一業(yè)內(nèi)人士分析稱,機構(gòu)后續(xù)一是要主動加深和實體經(jīng)濟場景平臺的融合,主動去批量獲客;同時搭建線上化的貸款全流程系統(tǒng),加強進件、審核、放款、貸后管理的全線上化;此外,還可抱團去建設(shè)金融科技,如風(fēng)控平臺、云計算平臺,充分發(fā)揮資源的效益。
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