打通貸后「最后一公里」，這家公司有了「新解法」

在規(guī)模快速膨脹的個貸不良市場，找人難，是一個巨大痛點。行業(yè)呼喚高效且合規(guī)的“新解法”。

作者：董云峰

編輯：葉冬

作為一門經(jīng)營風險的生意，金融業(yè)的發(fā)展史也是一部貸后管理的進化史，不良資產(chǎn)的化解則貫穿始終。

隨著中國金融業(yè)的不斷壯大，不良資產(chǎn)的管理與處置，早已形成萬億級別的市場。最新數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.3萬億元；上半年，銀行處置不良資產(chǎn)總額達到1.4萬億元。

硬幣的另一面在于，貸后管理也是金融機構合規(guī)壓力最集中的領域。而且在當前，監(jiān)管層對金融合規(guī)的要求持續(xù)提升。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局公布《金融機構合規(guī)管理辦法（征求意見稿）》，要求金融機構形成以上率下、全員參與的合規(guī)文化，構建橫向到邊、縱向到底的合規(guī)機制。

再加上《網(wǎng)絡安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護法》等法律法規(guī)的出臺和實施，金融業(yè)的大合規(guī)時代已經(jīng)來臨。

在此背景下，要想以合規(guī)、可持續(xù)的方式，在萬億不良市場”掘金“，從業(yè)者面臨的壓力與挑戰(zhàn)也是空前的。尤其在規(guī)?？焖倥蛎浀膫€貸不良領域，一個關鍵痛點在于難以聯(lián)系債務人——如果連人都找不到，貸后管理就成了“無本之木”。

科技變革加速催生了業(yè)務模式創(chuàng)新與服務升級。近年來，以武漢智品堂科技（簡稱“智品堂”）為代表的新興科技公司，正試圖運用人工智能和大數(shù)據(jù)破解找人難題，替代之前貸后管理中常用的“人海戰(zhàn)術”，并已得到一批重量級金融機構的認可。

不良資產(chǎn)市場的“最后一公里”，有望迎來高效且合規(guī)的“新解法”。

01不良重壓

“中國的銀行業(yè)已經(jīng)技術性破產(chǎn)。”上世紀90年代末，外媒時不時爆出這句話。彼時，亞洲金融危機爆發(fā)，將我國商業(yè)銀行推到了懸崖邊上。

當時的中國人民銀行行長戴相龍曾公開表示，1994年末不良貸款占貸款總額比為20%。外資機構美林公司估計，1998年四大行平均壞賬比率為29％，JP摩根估算數(shù)字為36％。

為解決國有銀行巨額的不良資產(chǎn)，中央于1999年成立華融、長城、東方和信達等四大AMC，這也成為我國不良資產(chǎn)行業(yè)的開端。此后數(shù)年里，四大AMC承接了超過兩萬億的不良資產(chǎn)。

時過境遷。從官方數(shù)據(jù)來看，當前銀行業(yè)的資產(chǎn)質量早已今非昔比。今年二季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額3.3萬億元，較上季末減少272億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.56%，較上季末下降0.03個百分點。

這組光鮮的數(shù)據(jù)背后，是居高不下的處置規(guī)模。在2017年至2022年間，中國商業(yè)銀行累計處置不良資產(chǎn)高達14.97萬億元，其中核銷資金達到6.14萬億元。2023年，全行業(yè)處置不良貸款總額達到3萬億元，核銷資金超過1.1萬億元，占到商業(yè)銀行利潤總額的45.8%。

今年初，國家金融監(jiān)督管理總局召開2024年工作會議，“積極穩(wěn)妥防控重點領域風險，強化信用風險管理，加大不良資產(chǎn)處置力度”就被列為八項重點任務目標之一。

其中，近些年突飛猛進的個人貸款，所面臨的挑戰(zhàn)尤為嚴峻。從上市銀行2023年報到2024年中報披露的情況來看，經(jīng)營貸、消費貸、信用卡不良暴露均有所增加。究其原因，受經(jīng)濟復蘇挑戰(zhàn)猶存，居民收入、就業(yè)承壓等因素影響，疊加延期還本付息政策推出，個貸風險暴露持續(xù)增加。

以資產(chǎn)質量相對扎實的國有大行為例，截至今年6月末，工商銀行個人不良貸款規(guī)模794.19億元，較年初增加186.62億元，個貸不良率0.90%，較年初上升0.20個百分點；同期建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行披露的個貸不良規(guī)模分別為737.14億元、682.92億元、522.98億元、532.11億元。

這意味著愈加沉重的不良處置壓力。對此，可以從銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉中心（簡稱“銀登中心”）披露的數(shù)據(jù)中窺見端倪。今年二季度，個人不良貸款批量轉讓業(yè)務明顯提速，批量個人業(yè)務公告掛牌項目單數(shù)107單、業(yè)務規(guī)模278.5億元，較一季度分別上漲547.67%、282.14%。

這亦是中國不良市場快速崛起的縮影。但受制于日漸上升的貸后管理難度，不良處置業(yè)務并非像看上去那么誘人。

02貸后之難

放得出去，也要收得回來。金融信貸的風險管理，不外如是，但在實際中，放款往往是容易的，要賬卻難得多。

在銀行對公板塊，有抵押、有保證的貸款占據(jù)絕對大頭，但在個貸領域，無抵押的信用貸款早已成為主流，其貸后難度也就不可同日而語。根據(jù)銀登中心統(tǒng)計，從2023年不良貸款轉讓試點來看，個人業(yè)務本金回收率僅在6.1%至12.7%之間。

正因為如此，信用貸的個人不良資產(chǎn)包出售價往往不到1折。諸如，去年底，華潤深國投以0.6折的價格買到了廣發(fā)銀行20.83億元的信用卡不良資產(chǎn)；今年以來，捷信消金轉讓本息高達260億的資產(chǎn)包，最終價格為0.7折，招聯(lián)金融同樣以不到0.7折的價格集中處置16億資產(chǎn)包。

金融機構當然不傻，這些不良資產(chǎn)為什么賣不上錢？說到底在于催收難度一天比一天難。經(jīng)歷了前幾年的強監(jiān)管風暴，催收從業(yè)者普遍“噤若寒蟬”，而在一些黑灰勢力的滲透下，越來越多借款人開始掌握“反催收”技巧，更讓金融機構有苦難言。

尤其在今年5月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務指引》，對催收全流程作出了細致規(guī)定。比如，同一金融機構和其合作的第三方催收機構對單一債務人撥通電話頻次每日合計不應超過3次，每天晚上10點以后不能催收等。催收合規(guī)性要求被進一步提升。

長期以來占據(jù)重要地位的電話催收由此難上加難，效率不斷走低。而實際上，電催的局限性原本就比較突出，一旦逾期時間變長，其有效性會大幅降低，甚至可以忽略不計。

深耕貸后管理多年的智品堂創(chuàng)始人余紅波提到，早在2018年，他在與業(yè)內某頭部消金公司合作的過程中就發(fā)現(xiàn)，采用傳統(tǒng)電催，超過半年的壞賬失聯(lián)率在80％以上，超過一年的壞賬，失聯(lián)率更是高達95％以上。

要想完成貸后處置工作，失聯(lián)復聯(lián)至關重要。電話不行，只能上門找人，或者發(fā)送律師函。鑒于個貸金額大多在數(shù)千元的量級，上門找人不僅成本高且操作風險大，看上去最傳統(tǒng)的發(fā)函，反倒成為更具可行性與操作性的選項。

問題來了。有效的發(fā)函建立在準確的地址信息之上。然而，本世紀以來，中國城市化快速推進，城鄉(xiāng)面貌大步煥新，帶來了大量地址信息的更新，同時戶籍制度等多方面的阻礙催生了高達數(shù)億的流動人口，他們往往頻繁搬家或是更換常住地，導致地址信息的質量更容易存在不足。

據(jù)多位消金從業(yè)者反饋，消金業(yè)務之所以風險成本高，一個重要原因是出了問題很難找到人，越是相對高風險的用戶，地址信息錯誤概率越高，有些甚至是惡意提供無效地址信息。這樣一來，催收流程很容易陷入停滯，貸后管理則成了“空炮”。

誠然，在今天的技術條件下，只要掌握足夠的數(shù)據(jù)，找到一個人的地址并不難。不過，隨著金融監(jiān)管力度不斷趨嚴，以及《網(wǎng)絡安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護法》等法律法規(guī)的出臺和實施，非法獲取或者過度使用債務人信息，已然成為監(jiān)管紅線。

概言之，要想聯(lián)系上債務人，還要全流程合規(guī)，是一件知易行難之事。

03新的解法

如何以合規(guī)方式破解“找人難”，打通貸后管理的“最后一公里”？

技術創(chuàng)新是唯一的解。在深度了解金融機構的找人難痛點之后，余紅波開始思考：有沒有可能，通過發(fā)掘沉睡在開放數(shù)據(jù)中的有效信息，以數(shù)據(jù)為導向優(yōu)化發(fā)函，更高效地將函件送到借款人面前？

帶著上述想法，余紅波成立了武漢智品堂地址科技研究院，基于大數(shù)據(jù)處理、人工智能和深度學習算法，專注于探索“地址找人”——從茫茫的數(shù)據(jù)海中篩選有效信息，再用“地址標準化技術”整理成標準化的、符合要求的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)帶著函件去找人。

據(jù)余紅波回憶，2019年1月，智品堂與某金融機構合作小試牛刀，先期以8000件作為測試，發(fā)現(xiàn)“地址找人”效果較傳統(tǒng)方式好很多，于是在當年7月追加到30萬件，并且在2019年全年通過使用“地址找人”，收回了6000多萬元的回款。

以此為起點，智品堂推出“函必達HC智能專遞”系統(tǒng)（簡稱“函必達），利用數(shù)據(jù)科技，讓沉睡在數(shù)據(jù)中的有效信息動起來，通過機器學習模型評估風險并生成評分，幫助發(fā)函管理進行決策和管理。

截至目前，智品堂已為包括全國性銀行、大型保險集團、頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行等重量級機構提供相關服務，單日最高可發(fā)送5萬封紙質律師函，律師函簽收率超75%，獨有地址生態(tài)模型體系（含地址標準化模型、地址選擇模型、第二聯(lián)系人選擇模型等）實現(xiàn)地址有效性高達85%，有效解決了債務人失聯(lián)和找人難的問題，助力金融機構高效追償。

過去6年里，函必達在中國郵政的發(fā)函規(guī)模穩(wěn)居第一，快遞客服團隊對在途的異常函件處置率高達95%；累計發(fā)送執(zhí)行裁定書、民事裁定書、律師函等特種疑難函件819萬件，合作客戶100多家。

值得一提的是，作為一家大數(shù)據(jù)科技公司，合規(guī)可信是智品堂的立身之本。自成立以來，智品堂就在開放平臺中提取公共數(shù)據(jù)，通過實踐逐步優(yōu)化數(shù)據(jù)模型，強化自身在地址數(shù)據(jù)方面的數(shù)據(jù)模型建設能力。

今年7月，智品堂正式在深圳數(shù)據(jù)交易所完成數(shù)據(jù)商備案資質審核，成為深圳數(shù)據(jù)交易所數(shù)據(jù)商，開啟了數(shù)據(jù)交易與服務的新篇章。截至目前，智品堂的“函件自動化處理發(fā)送系統(tǒng)”與“函件地址精準識別服務”已經(jīng)在深圳數(shù)交所完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記，并完成交易所數(shù)據(jù)商品上市流程，可正式公開流通交易，合規(guī)能力持續(xù)提升。

對于下一步，余紅波指出，地址科技的應用場景并非只有貸后，智品堂計劃將產(chǎn)品擴展到金融機構的貸前風控應用上，最快在2025年落地。他并強調，地址科技本身，不會僅僅局限在物理地址，未來虛擬地址的加入會是一個新的發(fā)展方向。

可以期待的是，隨著技術進步與數(shù)據(jù)交易環(huán)境的不斷成熟，智品堂所打造的地址數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)有望日臻完善，服務領域和應用場景的邊界將不斷拓展，從金融領域延伸到公共服務、電商與零售、法律與司法、數(shù)字營銷、市場研究與數(shù)據(jù)分析等多個領域。

這何嘗不是一種“新質生產(chǎn)力”呢。

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