今日播報!試管嬰兒保險是什么，值不值得買？

二孩政策放開后，43歲的李莉（化名）一心想再要個女兒，湊成個“好”字。由于擔(dān)心年齡太大，不好自然受孕，李莉不惜遠(yuǎn)赴泰國嘗試試管嬰兒，希望通過胚胎性別選擇技術(shù)實現(xiàn)夢想。前后花費(fèi)了70多萬元，卻沒有成功，最終“竹籃打水一場空”。

(相關(guān)資料圖)

試管不是一次就成？花費(fèi)需要傾盡全家之力？越來越多的人和“求子心切”的李莉一樣踏上了試管求子之路。

近日17部委鼓勵輔助生殖納入醫(yī)保的文件引爆了多個試管群……除了國家釋放信號，發(fā)揮社會管理功能的商業(yè)保險也有探索。那么，試管嬰兒保險是什么？能提供哪些保障？又需要多少保費(fèi)？去哪里才能買到？到底值不值得買？……

失敗了保險賠

家住江西的馮娜（化名）曾經(jīng)歷過兩促四移，但都以失敗告終。

剛結(jié)婚那段時間，馮娜以為想要孩子很容易，可是備孕五年，卻始終沒懷上?？紤]再三，馮娜和老公決定北上，去海軍總醫(yī)院。

為了早點成功，馮娜辭掉了高薪穩(wěn)定的工作，直接在醫(yī)院附近租了房子，每天除了去醫(yī)院就是運(yùn)動、艾灸、調(diào)理身體。但老公還得上班，只能江西、北京兩頭跑。

跑醫(yī)院打降調(diào)針、促排針、夜針幾乎成了馮娜的家常便飯，屁股、肚子、胳膊上全是針眼兒，取卵造成大量腹積水住院一周……

可天不遂人愿，第一次取卵13顆只活下來2顆，質(zhì)量都很差。第二次取了16顆卵子，配成6個受精卵，但前后四次移植都失敗了。

“做試管已經(jīng)花了10萬多，路費(fèi)和房租也花了近2萬，只有老公一個人賺錢養(yǎng)家，我和他都太累了?！瘪T娜坦言，這不只是精神壓力，還有經(jīng)濟(jì)壓力。和老公再三商量后，兩人決定放棄，再也沒有就醫(yī)。

有數(shù)據(jù)顯示，我國不孕不育人數(shù)超過5000萬，每8對夫婦中就有1對有生育難題。對于這些無法自然受孕的夫妻來說，試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)是“救命稻草”。但是動輒幾萬、十幾萬的治療費(fèi)用，以及40%-50%的成功率，讓多數(shù)患者望而卻步。

“如果保險能報銷，我還想再試試?！瘪T娜說。

8月16日，國家衛(wèi)健委等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實積極生育支持措施的指導(dǎo)意見》，要求逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保基金支付范圍。而在醫(yī)保之前，商業(yè)保險已將試管嬰兒等輔助生殖納入保障范圍。

試管嬰兒保險就是專門為“體外受精和胚胎移植”設(shè)計的專業(yè)險種，承?；颊咴谝?guī)定時間內(nèi)妊娠失敗的風(fēng)險。據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中介紹，該產(chǎn)品主要保障被保險人接受試管嬰兒胚胎移植失敗的費(fèi)用損失。

保費(fèi)3700元起步

試管嬰兒保險要去哪里買？

北京商報記者搜索各大保險銷售平臺和多家保險公司自營平臺，并未找到相關(guān)產(chǎn)品銷售。但是查詢監(jiān)管部門的產(chǎn)品備案信息發(fā)現(xiàn)，此前泰康在線、中國人保、易安財險、渤海財險等保險公司均備案過試管嬰兒相關(guān)保險。

一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來目前在售的試管保險多為渠道定制產(chǎn)品，在特定場景銷售。

“這個產(chǎn)品如果您家人需要，咨詢購買時要找專門客服對接?！痹谀潮ｋU公司內(nèi)部人員的指引下，北京商報記者終于找到了該產(chǎn)品的購買渠道。試管嬰兒保險是通過醫(yī)維渡、康賽歐、貝殼生命、貝恩集團(tuán)等提供生殖健康咨詢服務(wù)的公司或花生醫(yī)療、木棉花醫(yī)生等生殖門診平臺銷售，想買保險需要先找提供生殖健康咨詢服務(wù)公司的顧問或生殖門診平臺的顧問。

通過與多位顧問交流，北京商報記者獲悉，試管嬰兒保險的購買方式有兩種：

第一種是直接買單獨(dú)的保險，購買前，客戶需要選定醫(yī)院，保證自己選擇的醫(yī)院在保險覆蓋的范圍內(nèi)。

如果直接買單獨(dú)的保險，保險價格與客戶自己的身體狀況掛鉤，無關(guān)醫(yī)院和幾代技術(shù)。泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報記者，保費(fèi)依據(jù)客戶的既往成功率情況，客戶的年齡，身體狀況等因素擬定?？蛻艨筛鶕?jù)醫(yī)囑選擇一代、二代、三代技術(shù)，不對技術(shù)進(jìn)行區(qū)分定價。

試管嬰兒價格不菲，試管嬰兒保險會不會也很貴？北京商報記者通過公開資料整理發(fā)現(xiàn)，如果直接買單獨(dú)的保險，價格從3700元到上萬元不等，保障額度最低的是5萬元，最高可達(dá)20萬元。

已經(jīng)獲得賠償?shù)膹堁啵ɑ└嬖V記者，自己花費(fèi)8800元購買了某保險公司的試管嬰兒保險（5萬元檔），但一次促排卵和三次胚胎移植都失敗了，不過，自己也獲得了5萬元理賠金，有了重啟試管的資金。

第二種購買方式并不需要提前選定醫(yī)院，而是直接購買試管嬰兒套餐，套餐中包含了試管嬰兒的醫(yī)療費(fèi)用，也包含保險、預(yù)約就診等服務(wù)。

與第一種購買方式的不同之處在于，第二種購買方式不僅需要考慮保險賠付，還需要考慮醫(yī)院、促排移植次數(shù)，價格也不只和客戶身體狀況掛鉤，還會關(guān)系到客戶所在的城市、選擇的醫(yī)院等。

以花生醫(yī)療在北京市推出的“試管嬰兒包成功”套餐為例，一促兩移，套餐價格6.8萬元，如果失敗保險賠付4.8萬元，一促三移是8.18萬元，失敗后保險賠付8.18萬元。購買后，可以選擇在海淀婦幼、306醫(yī)院、海軍總醫(yī)院等醫(yī)院接受試管。

“我要是年齡合適，就買了”“前段時間也看到過類似廣告，我挺想買的”這是很多助孕群里，一些群友的反饋。但也有尚未進(jìn)行移植的群友坦言：“還是希望再便宜點，保額再高點?！?/p>

保險可提供咨詢、陪診

“我沒什么經(jīng)驗，選擇了一家名氣不錯三甲醫(yī)院，因為人太多，想多問兩句，醫(yī)生也顧不過來?！钡谝淮谓邮茉嚬軏雰旱耐鯙t（化名）抱怨道，醫(yī)生太忙了根本不會多說什么，自己也不好意思多問。很多東西都是在網(wǎng)上查資料自己總結(jié)。

王瀟第一次取卵回到家后上吐下瀉，上網(wǎng)查詢癥狀懷疑自己可能是卵巢刺激綜合征。王瀟慌了神，趕忙跑到醫(yī)院掛急診、檢查，前前后后忙活了大半天，醫(yī)生只說了一句：這是取卵后卵巢增大了，回家休息就可以了。

“如果能有一個懂的人給我講解一下，我也就心安了，也不至于跑去醫(yī)院折騰一下午?！蓖鯙t表示。

實際上，試管嬰兒保險提供的增值服務(wù)，就可以滿足王瀟隨時咨詢的需要。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市面上的試管嬰兒保險，一般和醫(yī)院、生殖健康咨詢公司有合作，購買保險后不僅能獲得保障，還會配備生殖顧問或線上客服、線下陪診等增值服務(wù)。

相較于自己排隊就醫(yī)，部分保險可幫忙匹配三甲醫(yī)院對癥專家、提供專屬渠道快速就醫(yī)等服務(wù)。

為什么買試管嬰兒保險還會附帶增值服務(wù)？資深精算師徐昱琛表示，對于客戶來說，通過增值服務(wù)能夠更好地滿足他們的就醫(yī)需求，對于保險公司來說，增值服務(wù)也是吸引客戶的一大亮點。

購買有門檻

需要注意的是，試管嬰兒保險并不是想買就買。

“有好多姐妹想買我們的保險，但是都因為AMH（卵巢功能的評價指標(biāo)）不達(dá)標(biāo)買不了。”花生醫(yī)療的顧問表示。

在年齡方面，投保范圍多是20-35周歲或20-40周歲，不在這個年齡段的女性無法購買。還需要滿足女性半年內(nèi)的AMH不小于1（也有產(chǎn)品要求AMH不小于1.2）、卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精失敗史小于等于3次等“硬指標(biāo)”。

這些條件都滿足就可以投保了嗎？投保前會審核嗎？“您需要提供一些資料，包括門診病歷、宮腔鏡報告、男精液常規(guī)、性激素六項、男女方染色體檢測報告等?！泵鎸Ρ本┥虉笥浾叩淖稍?，康賽歐的顧問給記者發(fā)來了核保資料清單。

除了對投?？蛻舻纳眢w條件有限制，試管嬰兒保險在理賠過程中也有一些免責(zé)條款。北京商報記者查詢產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，如果實施代孕等違反人類試管嬰兒技術(shù)的行為，發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療過錯，未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物等情形，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

泰康在線有關(guān)負(fù)責(zé)人則提到，試管嬰兒保險針對的只是移植胚胎失敗，促排取卵不成功、胚胎結(jié)合時失敗、受精卵發(fā)育不良無法移植、胚胎移植成功后流產(chǎn)等情況并不在保險范圍，也不能申請保險理賠。

還有哪些情況也不能申請理賠？李文中提示，此類保險產(chǎn)品一般約定了在保險期間實施輔助生育的次數(shù)，只有全部失敗才觸發(fā)保險賠付，任何一次成功了（臨床妊娠陽性）保險公司都不需要承擔(dān)責(zé)任，并且，只能到保險公司指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行試管嬰兒胚胎移植和檢查，否則保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

北京商報記者陳婷婷李秀梅

關(guān)鍵詞： 試管嬰兒