促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展 保護金融消費者合法權(quán)益

銀保監(jiān)會7月7日發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會、央行近日發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》通過強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等8方面內(nèi)容，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實保護金融消費者合法權(quán)益。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《中國消費者報》記者表示，《通知》堅持問題導(dǎo)向，特別是提出32個“不得”、1個“嚴禁”，是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范，將推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

多維度規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)

息費利率不透明、暴力違規(guī)催收、過度依賴外部發(fā)卡……在粗放發(fā)展模式下，信用卡行業(yè)問題突出。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占銀行業(yè)投訴總量的49.6%。

“目前，信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人指出，圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范。

例如，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險，對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。金融機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。同時，合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。

營銷方面，金融機構(gòu)要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，確保客戶注意和理解條款內(nèi)容。在信用卡客戶身份核驗和辦卡意愿核驗等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風(fēng)險揭示、信息披露等重要信息。金融機構(gòu)不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信;不得進行欺詐、虛假宣傳;不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。

在催收環(huán)節(jié)，《通知》要求規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。同時，要不斷加強催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

加強分期及息費管理

除了不當(dāng)催收，目前信用卡業(yè)務(wù)投訴的另一焦點是亂收費，尤其是一些銀行信用卡擅自開通分期業(yè)務(wù)，消費者刷卡一定額度就“被分期”，產(chǎn)生大量息費。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人在答記者問時介紹說，2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見，采納了一些合理建議，進一步加強了消費者權(quán)益保護要求。新規(guī)補充要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構(gòu)信息等。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險的前提下，按照市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔(dān)。

針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁以明顯方式，展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實際占用資金金額及期限計收利息。

為了防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，《通知》還要求，分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年，銀行不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費。

“機構(gòu)要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費藏到利息里面。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，通過降低消費者息費負擔(dān)，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務(wù)回歸到發(fā)展本源，成為使用成本低廉、使用方便的親民金融服務(wù)”。

存量業(yè)務(wù)2年內(nèi)完成整改

相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排?！锻ㄖ纷园l(fā)布之日起實施，存量業(yè)務(wù)的過渡期為2年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人透露，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經(jīng)行動起來。

“對商業(yè)銀行來說，下一步應(yīng)提升理念，加快整改。”董希淼認為，特別是要從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展。比如，用好央行《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》取消透支利率上下限管理的政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。

董希淼同時提醒，持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。特別是年輕持卡人應(yīng)量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式“拆東墻補西墻”，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”，如果信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。(記者 聶國春)

關(guān)鍵詞： 信用卡業(yè)務(wù) 金融消費者 信用卡行業(yè) 信用卡分期業(yè)務(wù)