最高可貸20萬 婚育消費貸如何不跑偏

來自官方的正規(guī)婚育類消費貸有望推出。12月23日，吉林省印發(fā)《關于優(yōu)化生育政策促進人口長期均衡發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），支持銀行為結(jié)婚夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，并按生育數(shù)量，給予不同程度降息優(yōu)惠。此前，婚育類消費貸因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議，在分析人士看來，與部分銀行“博眼球”的營銷之舉有本質(zhì)區(qū)別，該《方案》明確提出降息優(yōu)惠，具有一定的普惠性質(zhì)，也能夠打消此前部分銀行借機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務相關群體。

吉林省“官宣”支持

吉林省鼓勵銀行提供婚育信貸支持。根據(jù)吉林省委、省政府12月23日發(fā)布的《方案》，該省落實三孩生育政策，加快完善政策支撐，支持銀行機構(gòu)為符合相關條件的注冊結(jié)婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，并按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優(yōu)惠。

婚育類消費貸款本質(zhì)仍是消費貸，屬于信用貸的一種，貸款主要用于夫妻婚育生活所需的日常消費開支。婚育類消費貸款并非新鮮事物，此前亦有銀行推出過類似產(chǎn)品，不過在政策層面的提倡還較為罕見。

《方案》發(fā)布后也引發(fā)了討論。對此，分析人士表示，“結(jié)婚生子在特定的階段，確實需要進行比較高的消費，除了財政和社會福利等支持之外，用消費信貸等市場化方式作為補充具有可行性”。零壹研究院院長于百程認為，在當下為了人口長期均衡發(fā)展、國家鼓勵生育的背景下，吉林省鼓勵銀行對于婚育消費、生育等給予信貸支持和降息優(yōu)惠，符合社會發(fā)展的方向，體現(xiàn)了金融服務的價值，輿論應給予正確的認識和引導。

為促進人口長期均衡發(fā)展，北京商報記者注意到，除信貸支持外，《方案》還明確對生育二孩、三孩家庭實施生育獎勵補助政策，同時，生育二孩、三孩的夫妻創(chuàng)辦小微企業(yè)將減免部分增值稅、企業(yè)所得稅。在產(chǎn)假方面，也相應延長生育女職工產(chǎn)假、男方護理假，并選擇在部分地區(qū)、單位試點父母育兒假。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，此次吉林省印發(fā)的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作為了落實生育政策支持的一部分，與部分銀行機構(gòu)“博眼球”的營銷之舉具有本質(zhì)區(qū)別，且《方案》明確提出降息優(yōu)惠，具有一定的普惠性質(zhì)，也能夠打消此前部分銀行機構(gòu)借機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務于相關群體。

不過，光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，婚育類消費貸對三孩給予一定利息優(yōu)惠有一定助力，但影響婚育夫婦生三孩的因素很多，預計小額消費貸利息優(yōu)惠影響比較有限。

確保設計初衷

婚育類消費貸曾因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議。此前，某國有銀行江西省分行就因在“三孩”政策剛頒布不久傳出將上線“生育消費貸”的消息。

在引發(fā)市場熱議后，該行回應稱，“生育消費貸”有關信息為內(nèi)部評估信息，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

“消費貸是基于場景存在的”，蘇筱芮表示，銀行可以借助社會熱點開展產(chǎn)品營銷，但不能違反社會公序良俗。

今年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于服務煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關事項的通知》中提到，要積極推動消費信貸規(guī)范健康發(fā)展。不得提供顯著高于市場利率的消費信貸產(chǎn)品，不得開發(fā)違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的消費信貸產(chǎn)品。

在兼顧公序良俗的同時，如何讓婚育類消費貸回歸產(chǎn)品設計初衷，發(fā)揮應有效果也成為關鍵所在。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，婚育消費類貸款最大的問題在于如何防止該類貸款挪作他用，如何加強貸款審查監(jiān)督，確保貸后資金可追溯，需要進一步探索、研究。

“這類消費貸資金使用跟蹤難度大，需要避免資金違規(guī)流入樓市、股市等。”周茂華也認為，要讓婚育類消費貸回歸產(chǎn)品設計初衷，在風險可控前提下，切實滿足消費者多元化、個性化需求，這就需要銀行加強產(chǎn)品銷售前、中、后管理，同時，強化監(jiān)管職能，對違法違規(guī)行為形成有力震懾。

關鍵詞： 婚育消費貸