義烏“凍卡”謎團(tuán)：收印度外商30萬貨款，銀行卡里100萬被凍結(jié)

文｜厚沙 琢絮

2020年11月17日那天，在義烏做外貿(mào)的羅藝收到了一筆奇怪的打款。

這是一個印度客商支付的貨款，總共有30萬元人民幣。但是，這30萬并不是一筆支付的，而是分別以每筆9.995萬元的金額（50元為“手續(xù)費(fèi)”）打入到了羅藝的農(nóng)行卡、中行卡和中信銀行的卡里。

更奇怪的是，打入中國銀行的這筆9.95萬元，也并非一次性打進(jìn)來的。而是分成1.2萬元、1.5萬元、1.9萬元、2.6萬元、1.7萬元、1.095萬元在1個小時內(nèi)分筆打進(jìn)來的，緊接著，羅藝的賬戶又收到了兩筆分別只有0.1元的轉(zhuǎn)賬。

當(dāng)時，這筆奇怪的打款并沒有引起羅藝過多的注意，因為在義烏的市場里，外商用人民幣支付是這么多年一直使用的慣例。

但兩天后，羅藝的卡突然被“凍住”了，賬戶里面100多萬余額都無法使用——來自西北某地的警方凍結(jié)了羅藝的銀行卡。焦急的羅藝聯(lián)系了當(dāng)?shù)鼐?，得到的解釋是，這筆貨款中有1.3萬余元涉嫌為電信詐騙資金。

羅藝“凍卡”并非個例。

從去年下半年開始，很多義烏商戶的卡都被“凍住”了。有的因為涉嫌電信詐騙，有的因為涉嫌網(wǎng)絡(luò)賭博，但最終大概率都會歸結(jié)到一個原因——涉嫌地下錢莊洗錢。

圖：義烏國際商貿(mào)城正門，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

凍卡現(xiàn)象集中出現(xiàn)后，一封落款為義烏市公安局刑事偵查大隊的《致全國各地公安機(jī)關(guān)的一封信》開始在網(wǎng)絡(luò)上流傳，將“凍卡”現(xiàn)象推至聚光燈下。在信中，義烏警方呼吁全國公安機(jī)關(guān)在“斷卡行動”中理解義烏貿(mào)易型經(jīng)濟(jì)的特殊之處，并懇請各地公安機(jī)關(guān)勿對義烏商戶“過度執(zhí)法”、“選擇性執(zhí)法”。公開信中寫到：“希望我們能共同理解，避免將一個受害群眾的損失轉(zhuǎn)移至另一個守法公民身上。從而讓社會再增加一個受害者?！?/p>

凍卡顯現(xiàn)背后究竟是何原因？鳳凰網(wǎng)財經(jīng)日前實地走訪了義烏國際商貿(mào)城，與多位被“凍卡”的商戶采訪交談，并深度采訪反洗錢專家，試圖還原“凍卡”事件的全貌。

01、商戶的凍卡煩惱

出生于義烏農(nóng)村的羅藝最大的夢想就是有一天可以成為一個福田市場（義烏當(dāng)?shù)厝藢Α皣H商貿(mào)城”的稱呼）的老板娘。

“她們的日子看起來過得好清閑，每天在小商品城的檔口一坐，客戶自己上門，沒有生意就往電腦前一個葛優(yōu)躺，刷刷劇。好幸福的生活。”

為了這個夢想，羅藝10年前從廣東回到了義烏，做外貿(mào)。

在義烏有成千上萬個像羅藝這樣“做外貿(mào)”的人，某種意義上來說，她們的工作更類似于導(dǎo)購。外商來到義烏，人生地不熟，羅藝就會帶著他們?nèi)ド虉?，想買皮帶的，就帶到4區(qū)的4層；想買飾品的，就帶到一期；飾品又分好多種，頭上戴的就去二樓B區(qū)，脖子上戴的，就去二樓的D區(qū)。

圖：頗為冷清的義烏國際商貿(mào)城，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

10年的外貿(mào)經(jīng)歷中，羅藝接待過幾乎來自全球各大洲的客商，慢慢地，羅藝也總結(jié)出一條條接待外商的小貼士——印度客商很多素食者，所以在市場逛一天都不會吃飯，因此羅藝需要自己備著零食；歐美的客商往往都比較大方，很多都會給小費(fèi)，因此，需要提前找好歐美客商行動的規(guī)律……

一般來說，外商尋找到合適的貨源之后，就會將錢打進(jìn)羅藝的卡里，然后再由羅藝轉(zhuǎn)給義烏國際商城的商戶，之后羅藝還要找貨代公司，進(jìn)行裝柜、報關(guān)、出口等一系列流程。

和羅藝不同，來自河南的鄧紅在兩年前就成為了國際商貿(mào)城7.8萬個檔口的老板之一。但是檔口老板的日子并不像外人看起來那樣光鮮。

和絕大多數(shù)的檔口老板一樣，鄧紅也是“前店后廠”的模式。平常除了在檔口接待客人之外，鄧紅在商城關(guān)門后，往往還需要去加工廠幫忙，在西方圣誕節(jié)前幾個月那段外商訂貨的旺季，鄧紅除了盯著檔口之外，還要親自去工廠組裝、去倉庫看守貨物。

圖：義烏國際商貿(mào)城檔口，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

“義烏的夏天是最難熬的，外面天氣將近40度，倉庫里面更是又悶又熱，幾乎所有衣服能夠蓋住的地方都會起疹子。我還好說，關(guān)鍵是孩子，我也沒有辦法，只能讓孩子站在唯一的一個小電風(fēng)扇前面吹一吹?！闭f到這里，鄧紅開始流淚。

今年的1月，鄧紅的銀行卡也被凍住了。凍卡的原因是一位來自阿爾及利亞的外商所打的一筆貨款。和羅藝一樣，鄧紅也去找凍結(jié)銀行卡的警方聯(lián)系過，提交過包括訂貨單、和客戶的聊天記錄、微信訂貨記錄、材料商的轉(zhuǎn)賬記錄、出貨通關(guān)單、貨柜號等一系列的資料，但最終仍然沒能解凍。大概16萬的涉案金額，凍結(jié)了89萬多的銀行卡余額。

實際上，在鳳凰網(wǎng)財經(jīng)走訪中發(fā)現(xiàn)，被凍住銀行卡的商戶并非只是羅藝或者鄧紅這樣的中小商戶，不少已經(jīng)規(guī)模很大的商戶仍然遭遇到了凍卡難題。

圖：義烏國際商貿(mào)城內(nèi)不少檔口關(guān)門、轉(zhuǎn)租，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

張友是一個擁有160多員工的公司老板，去年的開票銷售額將近8000萬，公司還被評為國家高新技術(shù)企業(yè)。但從去年7月份開始，張友名下的四張銀行卡也都陸續(xù)被四個地方的警方凍結(jié)了。涉案金額共計約10萬元，但卡里一共有700多萬的余額全部都被凍結(jié)了，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了很大的問題。

卡被凍結(jié)之后，張友去年跑遍了大半個中國，提交了各種證明自己這些涉案金額是“真實交易、善意取得”，但現(xiàn)在依然有74萬的余額被凍著。

像羅藝、鄧紅、張友這樣被凍卡的商戶不在少數(shù)。來自武義的小何告訴鳳凰網(wǎng)財經(jīng)，今年年初，自己愛人的銀行卡被凍結(jié)之后，人也被警方帶走調(diào)查，自己提交資料，并將涉案資金返還之后，愛人依然在看守所沒有出來；外貿(mào)公司的老板趙力在去年向一個斯里蘭卡外商交付60萬個口罩，在收到外商的貨款之后，賬戶里面的500多萬也被凍結(jié)了……

圖：頗為冷清的義烏國際商貿(mào)城，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

義烏究竟有多少商戶遇到了“凍卡”難題？目前沒有一個準(zhǔn)確的官方數(shù)字，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)試圖聯(lián)系當(dāng)?shù)厣虅?wù)局和銀行卡凍結(jié)援助中心，但電話均無人接聽。

趙力曾經(jīng)在自己所在的“凍友群”（編者注：“凍友”為被凍卡商戶的自稱）進(jìn)行過一次統(tǒng)計，得出的結(jié)果是——凍卡商戶有300余家，涉及金額為1.5億。

“這還只是我自己所能聯(lián)系到的凍友，只是凍友群體中很小的一部分。”趙力表示，真實的凍卡金額比上述統(tǒng)計要大得多。

義烏商戶銀行卡凍結(jié)涉及面之廣，從義烏市商務(wù)局發(fā)布的一則名為《冬日之寒，義烏市銀行賬戶凍結(jié)援助中心為您送暖！》的資訊中也可以窺見一斑。該資訊寫道：

“義烏市銀行賬戶凍結(jié)援助中心自2020年11月10日運(yùn)營以來……相繼派出由商務(wù)局、公安局、商城集團(tuán)等部門組成的工作組16個，走訪對接近40個地級市、100多個縣級市公安局；同時向全國近1000個縣市區(qū)公安局發(fā)送了對接函和凍結(jié)名單，邀請異地公安到義烏辦案調(diào)查?！?/p>

02、事涉地下錢莊

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)通過走訪發(fā)現(xiàn)，幾乎所有“凍卡”的案例都有同一個特征——均涉及到外商通過第三方打款。

按照正規(guī)的外貿(mào)流程，應(yīng)該是外商所在的公司通過正規(guī)的銀行渠道將足額的美金貨款支付到中國商戶的公司賬戶上。

但是，在義烏，這種模式很難得到推行。

首先，由于來義烏采購的外商大部分都來自于印度、中東、非洲等地的發(fā)展中國家，這些國家要么美金短缺，要么受美國制裁，所以很難通過正規(guī)的外貿(mào)流程來打款。

來自印度的外商阿豪在接受鳳凰網(wǎng)財經(jīng)采訪時表示，在一些發(fā)展中國家，由于美元短缺，所以外商很難在當(dāng)?shù)氐你y行進(jìn)行換匯?！坝械你y行可能會告訴你，沒有美元；有的銀行則可能會告訴你，有美元，但是需要你付出比正常匯率高10%的價格來換匯?！?/p>

這個時候，外商就會尋求地下錢莊來支付貨款。

即便是換匯渠道暢通的國家，外商也會傾向于通過地下錢莊來支付貨款。因為對于外商來說，通過人民幣支付，可以為自己節(jié)省很多的成本。在采訪中，不止一位商戶和鳳凰網(wǎng)財經(jīng)提到，許多外商會將貨款分成兩部分來支付，一部分用美金通過正規(guī)渠道支付，另外一部分則通過人民幣支付，以此來少繳稅款。

這并不是一個合規(guī)的支付流程，但是卻是之前義烏市場很多年留下來的一種支付習(xí)慣，而且，很多商戶并不了解人民幣支付會涉及到地下錢莊洗錢。

和很多人印象里的義烏商戶不一樣，義烏商戶日常面對的外商并非大批量采購商品的買主，而是每筆采購金額大多在數(shù)萬元到二三十萬元人民幣的外商散客。而面對這些外商散客，這些年來一直都是以“一手交錢，一手交貨”的方式來進(jìn)行——外商將人民幣付給商戶，商戶收錢后發(fā)貨。

在這種情況下，義烏商戶也很難去追溯給自己打錢的賬戶到底是外商本人，還是外商在境內(nèi)的朋友或者員工。

“義烏這邊的外商采購更像是國內(nèi)的便利店模式，我們也不認(rèn)識這些外商，這些外商對于我們來說和國內(nèi)商人過來買東西并沒有區(qū)別。誰也沒有見到過便利店追問客人付款賬戶的事情吧？”羅藝說。

另外，義烏商戶在收錢的時候是沒有主導(dǎo)權(quán)的。趙力向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“義烏的小商品本身是沒有什么技術(shù)門檻的，你不接受外商人民幣支付，另外的商戶就會把訂單接過去，如果整個義烏都不接受外商人民幣支付，那這些訂單就會流向越南，流向印度，流向墨西哥，流向土耳其?！?/p>

地下錢莊是“凍卡”事件中重要的一環(huán)。地下錢莊操作的模式一般是這樣的：

地下錢莊會在境外當(dāng)?shù)厥杖⊥馍藺的貨款，這些貨款是A用本國貨幣支付的。然后在中國境內(nèi)，地下錢莊會將等額的人民幣支付給中國商戶B。B在收到人民幣之后，就會將貨發(fā)給A。

在這個循環(huán)中，地下錢莊相當(dāng)于獲得了外幣，支付了人民幣。那地下錢莊這些人民幣的來源是哪里呢？

很多都來自于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法渠道的資金。比如，詐騙集團(tuán)C在境內(nèi)獲得非法收入之后，有極其強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)移贓款的意愿。這個時候，詐騙集團(tuán)C就會找到地下錢莊，給地下錢莊人民幣，換取境外貨商B的貨幣。

如此一來，詐騙集團(tuán)所獲得的贓款就被“洗白”成貨款流向社會了。

中國反洗錢研究中心執(zhí)行主任，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、金融研究院副教授嚴(yán)立新向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，這種洗錢手法非常經(jīng)典，業(yè)內(nèi)稱之為“哈瓦拉”。在這種模式里，地下錢莊實際上充當(dāng)了銀行的角色，是資金中介。通常，地下錢莊只收很少的手續(xù)費(fèi)，對?？汀①Y金轉(zhuǎn)移量大者、高頻交易者等多有優(yōu)惠，甚至，逢上節(jié)假日也有優(yōu)惠。而且這種操作模式效率非常高，往往，一個電話、一個微信或短信就可解決，比之銀行，其流程和手續(xù)極其簡便。所以這種模式，長盛不衰，久打不絕。

“雖然地下錢莊收取的手續(xù)費(fèi)率很低，但是由于流通的資金量非常大，所以也能獲取巨額收益。近年來打掉的地下錢莊，動輒流水幾百億甚至上千億，可見一斑”。嚴(yán)立新向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，地下錢莊是地下經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，按照IMF的估測統(tǒng)計口徑計算，一個國家實際存在的洗錢規(guī)模大致會占到整個國家GDP的2%到5%左右。

03、凍卡難題何解？

義烏商戶的“凍卡”現(xiàn)象從去年開始便陸續(xù)出現(xiàn)，今年開始出現(xiàn)的頻次越來越密集。

這和從2020年10月開始的斷卡行動密切相關(guān)。當(dāng)時，公安部會同工信部、人民銀行、最高法、最高檢和三大電信運(yùn)營商聯(lián)合開展“斷卡”行動。

接近警方的人士對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，凍結(jié)銀行卡是面對網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等新型網(wǎng)絡(luò)信息案件的必要程序，主要是為了追贓挽損。由于現(xiàn)在地下錢莊和網(wǎng)絡(luò)信息犯罪結(jié)合緊密，假如不能快速凍結(jié)涉案的銀行卡，被害人的資金很可能就會被犯罪分子快速取現(xiàn)或者轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致無法挽回?fù)p失。

凍結(jié)涉案的銀行卡是斬斷電信詐騙案件鏈條的必要行為，但針對全額凍結(jié)涉案銀行卡的操作方式，義烏商戶表示不理解，因為這已經(jīng)影響到了自己的日常經(jīng)營。

針對全額凍結(jié)的做法是否合理合法，北京市漢和律師事務(wù)所專職律師陳大鵬則向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，全額凍結(jié)的做法是合理的?！吧嫦有淌路缸?，具體案件偵破由偵察機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)，涉案資金可能是整體涉案事實中的一部分，在具體案情不明朗的情況下，應(yīng)相信辦案機(jī)關(guān)的專業(yè)性，尤其涉及到跨省用警，相關(guān)辦案機(jī)關(guān)做出的決定應(yīng)該是謹(jǐn)慎、慎重的。”

不過，廣強(qiáng)律所高級合伙人暨非法集資案件辯護(hù)與研究中心主任曾杰對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，雖然凍結(jié)銀行卡賬戶的做法是有相關(guān)法律依據(jù)的，根據(jù)我國《刑事訴訟法》等法律規(guī)定，在刑事立案后，公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)根據(jù)偵查犯罪的需要，可以依照規(guī)定查詢、凍結(jié)犯罪嫌疑人的存款等財產(chǎn)?！暗唧w是否應(yīng)該全額凍結(jié)涉案賬戶的資金，目前沒有進(jìn)一步細(xì)化的規(guī)定?？紤]到全額凍結(jié)的確影響到了商戶的日常經(jīng)營，所以，這種做法是值得商榷的?！?/p>

嚴(yán)立新亦對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“針對凍結(jié)商戶賬戶中全額資金的做法有待商榷，因為這會造成一定的‘誤傷’。更合理的做法應(yīng)該是只針對重度可疑的直接涉案金額進(jìn)行凍結(jié)，或者為了應(yīng)對后續(xù)可能的處罰，可以適當(dāng)放大凍結(jié)數(shù)額，如加倍等?！?/p>

在此前流傳的義烏公安給全國公安的一封信中，也提到，建議凍結(jié)地警方對經(jīng)營戶取證結(jié)束后，采用解除凍結(jié)、限額凍結(jié)或者采取一些保證資金安全情形下的約束性措施等方式，對疑似贓款予以處置。

面對“凍卡”難題，許多商戶都聯(lián)系過當(dāng)?shù)氐木?，并提交過相關(guān)的證據(jù)證明自己是“善意取得，真實交易”，但最終得到的處理結(jié)果卻不盡相同，很少一部分會解除凍結(jié)，大部分仍然處于凍結(jié)當(dāng)中。

鄧紅在和某地警方溝通后，得到的答復(fù)是，如果想要賬戶解凍，要么主動退還涉案金額，要么等待后續(xù)強(qiáng)制劃扣。亦有商戶表示，自己在簽署一份“自愿返還涉案資金”的說明并退還資金后，銀行卡得到了解凍。

但鄧紅和其他許多受訪的商戶并不愿意用“自愿退錢”的方式獲得解凍?！皬奈覀兊慕嵌瓤磥?，這是我們真實交易獲得的貨款，是我們辛辛苦苦賺來的。而且，假如我們自愿退錢的話，豈不是承認(rèn)了我們參與到了地下錢莊洗錢？”

有義烏商戶向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“在這件事中，電信詐騙者是受害人，我們也是受害人，交了貨款的外商認(rèn)為自己是交錢拿貨，也不會彌補(bǔ)我們的損失，國家的稅收也受到了損失，最終真正受益的人只有那些拿了黑錢的地下錢莊和詐騙集團(tuán)。所以，我們完全贊同國家的‘?dāng)嗫ā袆樱覀儸F(xiàn)在最急迫的需求就是，在提交資料后,嚴(yán)格審查,解凍賬戶或者解凍非涉案資金?！?/p>

針對商戶是否應(yīng)該退還涉案資金，陳大鵬表示，在案情不明朗的前提下，暫時無需返還，但在法律關(guān)系未確定的情況下，無法判斷商戶是否是善意取得，且案情進(jìn)展也是先刑后民、應(yīng)待刑事案件查清之后，再確定民事糾紛的責(zé)任，最后確定是否需要返還涉案資金。

曾杰則表示，從性質(zhì)來看，由于收款方，也就是義烏商戶不參與和地下錢莊換匯，收款的來源是合法的貿(mào)易款，不過是外商走了不合法的地下錢莊，錢莊的款可能是電信詐騙款。但是，商戶如果能提供相應(yīng)的收入證明、貿(mào)易合同、發(fā)貨證明等等，那地下錢莊的代付款，即便是來自某個刑事犯罪案件，那么義烏收款方也屬于典型的“善意取得”。

嚴(yán)立新向記者表示，面對凍卡難題，當(dāng)?shù)厣虅?wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對商戶的培訓(xùn)和宣導(dǎo)，引導(dǎo)他們在國際結(jié)算中走正規(guī)渠道。另外，“堵不如疏”，建議針對中小商戶的商業(yè)形態(tài)和結(jié)算模式，專門建立一個官方的結(jié)算平臺，有效納入到監(jiān)管中，使其陽光化，從而避免商戶有意或無意中卷入地下錢莊等洗錢交易。

后記：

每一個來過義烏的人，最后悔的一件事就是沒有多帶一個行李箱。

這是一個小商品的海洋。世界的小商品中心在中國，中國的小商品中心在義烏，義烏的小商品中心在國際商貿(mào)城。這是一個擁有7.8萬個商戶的大市場，也是一個能夠預(yù)判美國大選走勢的地方。

但這只是義烏的骨架，在這個市場里面穿梭著的外貿(mào)人、外國人、商鋪老板，以及下游數(shù)以十萬計的供應(yīng)商才是它的毛細(xì)血管。但是，由于最近的“凍卡”問題，這些毛細(xì)血管有很多都被堵住了。

在凍卡問題發(fā)生后，許多義烏商戶表示目前已經(jīng)不再接受外商利用人民幣來支付貨款了，要么通過銀行渠道收美金，要么讓外商用現(xiàn)金結(jié)算。但正因為如此，很多商戶的經(jīng)營陷入了困境，下游的供應(yīng)商由于無法從凍卡的商戶獲得結(jié)算款，也正在陷入舉步維艱的境地。

義烏凍卡難題，依然待解。

（應(yīng)受訪者要求，文中羅藝、鄧紅、張友、小何、趙力、阿豪均為化名）

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