前9月銀行業(yè)收1195張罰單,理財業(yè)務(wù)違規(guī)等成監(jiān)管關(guān)注的重點
2021年監(jiān)管對銀行業(yè)“走偏”行為的處罰力度絲毫未放松。10月8日,據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計,今年1-9月,銀保監(jiān)會機關(guān)、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對轄內(nèi)國有大行、股份制銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、外資銀行等機構(gòu)(罰單統(tǒng)計以公布時間為準)共開具了1195張罰單,合計罰沒金額超15億元。授信業(yè)務(wù)違規(guī)、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、內(nèi)控審核不嚴、理財業(yè)務(wù)違規(guī)、數(shù)據(jù)安全治理不足成為監(jiān)管關(guān)注的重點。
前三季度銀行業(yè)被罰超15億
2021年依舊是“嚴監(jiān)管年”,10月8日,北京商報記者統(tǒng)計了今年前三季度銀保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行業(yè)的處罰行為,統(tǒng)計機構(gòu)主要覆蓋銀保監(jiān)會機關(guān)、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局。統(tǒng)計的受罰對象主要包括國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行和外資銀行。
數(shù)據(jù)顯示,今年1-9月,銀保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行業(yè)共開具了1195張罰單,合計處罰金額達到15.51億元。其中,銀保監(jiān)會共開具了16張罰單,合計處罰金額達82686.03萬元;銀保監(jiān)局共開具了436張罰單,合計處罰金額達37466.53萬元;銀保監(jiān)分局共開具了743張罰單,合計處罰金額達34907.04萬元。
在雙罰問責(zé)制度下,今年前9個月監(jiān)管共對410名相關(guān)責(zé)任人合計開具了6470.15萬元罰金,另有1175人被警告,88人被禁止從事銀行業(yè)工作,36人被取消高級管理人員任職資格,76人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”。
從處罰力度來看,今年前三季度的罰單已超過2020年全年總和。據(jù)北京商報記者此前統(tǒng)計,2020年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機構(gòu)和個人合計罰沒金額約為13.09億元。
談及今年前三季度銀行業(yè)罰單整體表現(xiàn),蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時表示,罰款金額的增加一方面反映了金融風(fēng)險仍然在積累,另一方面也反映了監(jiān)管力度不減,防范金融重大風(fēng)險政策連續(xù)性較強。同時,今年以來也發(fā)生了金融領(lǐng)域風(fēng)險的新變化。房地產(chǎn)市場的金融政策監(jiān)管加強,違規(guī)行為相應(yīng)增加,尤其是經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象屢禁不止,相應(yīng)罰單也在增加。部分銀行不良資產(chǎn)積累過快,銀行在處置不良資產(chǎn)時存在違規(guī)行為。
資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示,近年來,監(jiān)管部門不斷加大對金融違法違規(guī)行為的處罰力度,向市場釋放出嚴格整治市場亂象、維護金融穩(wěn)定的強烈信號。無論是罰單數(shù)量、罰單總金額、單筆大額罰單金額、雙罰頻率、個人罰單等各方面,均是有增無減。不斷加碼的監(jiān)管罰單體現(xiàn)了監(jiān)管處罰的權(quán)威,有利于維護金融市場秩序,防控金融風(fēng)險。
信貸違規(guī)仍是“重災(zāi)區(qū)”
貸款業(yè)務(wù)違規(guī)一直是各家銀行頻頻觸及紅線的“重災(zāi)區(qū)”,也是強監(jiān)管的重中之重。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計,今年前三季度,在銀保監(jiān)會系統(tǒng)開具的164張百萬級罰單中,涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單就有62張。受罰主體涵蓋了政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等多家機構(gòu)。
例如,1月28日,國家開發(fā)銀行曾因違規(guī)進行信貸資產(chǎn)拆分轉(zhuǎn)讓、隱匿信貸資產(chǎn)質(zhì)量等24項違規(guī)事由被銀保監(jiān)會處罰4880萬元。3月26日,樂清農(nóng)商銀行則因信貸資金違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)市場等收到125萬元罰單。8月3日,云南紅塔銀行因“貸款支付管理與控制不到位,信貸資金直接流入限制性領(lǐng)域或轉(zhuǎn)為本行通知存款”等多項問題被監(jiān)管處罰210萬元。9月14日,天津津南村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)發(fā)放區(qū)域外貸款、貸款“三查”執(zhí)行不到位等被罰280萬元。
談及嚴監(jiān)管的背景下信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題仍屢禁不止的原因,陶金表示,從宏觀上看,今年以來經(jīng)歷了信貸收縮、見底、開始擴張的階段,波動較大,在信貸監(jiān)管持續(xù)嚴格的情況下,就容易出現(xiàn)違規(guī)行為的增加,近期監(jiān)管機構(gòu)也多次提及加強對信貸的指引。長期以來,信貸風(fēng)險是最為集中的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,部分銀行風(fēng)險工作不夠勤勉,風(fēng)險總體策略失當(dāng),是長期積弊。
而針對信貸違規(guī)問題,監(jiān)管也在近日一再強調(diào)不得挪用。10月5日銀保監(jiān)發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關(guān)事項的通知》,嚴禁挪用套取信貸資金或繞道理財、信托等方式,違規(guī)參與煤炭、鋼鐵、有色金屬等大宗商品投機炒作、牟取暴利。嚴禁挪用各種貸款包括經(jīng)營貸、消費貸投機炒作茅臺酒、名貴普洱茶等高端消費品,防止資本無序擴張。
違規(guī)輸血樓市緣何難禁
在多項貸款業(yè)務(wù)處罰中,涉房性貸款罰單也屢見不鮮。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),今年以來,多家銀行因違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)被罰,涉及事由多為信用貸資金流入房地產(chǎn)市場、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產(chǎn)等。
例如,5月31日,河南鹿邑農(nóng)商行因以流動資金貸款名義向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款且未計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目等收到135萬元罰單。7月9日,廣西上思農(nóng)商行也因貸款“三查”失職導(dǎo)致質(zhì)押物滅失、信貸資金繞道進入房地產(chǎn)等違規(guī)事實“吃”120萬元罰單。
7月12日,上海銀保監(jiān)局對上海銀行開具一筆460萬元大額罰單,該行存在2018年12月某筆同業(yè)投資房地產(chǎn)企業(yè)合規(guī)審查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則;2019年2月至4月部分個人貸款違規(guī)用于購房等多項問題。
在“房住不炒”的總基調(diào)下,監(jiān)管仍在加強對金融機構(gòu)的控制,嚴防信貸資金流入樓市。9月29日,央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開房地產(chǎn)金融工作座談會。會議強調(diào),金融部門要準確把握和執(zhí)行好房地產(chǎn)金融審慎管理制度,堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位,堅持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段,持續(xù)落實好房地產(chǎn)長效機制,加快完善住房租賃金融政策體系。
在周毅欽看來,過去數(shù)十年,房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè),也是支柱性產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)行業(yè)對于信貸資金的吸引力比較大,是因為一方面既有較好的貸款收益回報,另一方面大部分有完善可處置的抵押物。同時,房地產(chǎn)行業(yè)利潤豐厚,其和銀行信貸之間相互糾葛,是滋生金融貪腐的“重災(zāi)區(qū)”。所以這也導(dǎo)致了不少銀行和相關(guān)高管想法設(shè)法進行監(jiān)管套利,罔顧國家宏觀調(diào)控政策和金融監(jiān)管規(guī)定,通過各種擦邊球的方式向房地產(chǎn)行業(yè)輸血。
陶金進一步指出,房地產(chǎn)信貸市場供需兩端的因素對資金違規(guī)入市的刺激長期存在。從信貸端看,銀行對經(jīng)營貸的審查力度和動力不足,近年來實體經(jīng)濟增速下行,實體項目收益前景不如房地產(chǎn),經(jīng)營貸資金進入樓市,銀行反而不擔(dān)心用戶后續(xù)還款能力,這是屢禁不止的重要原因。
“從信貸需求端看,房地產(chǎn)市場前景仍然相對不錯,投資樓市的動力不減,加之利率套利等原因,用戶拿到經(jīng)營貸資金后有動力繼續(xù)投資房地產(chǎn)。不過,隨著監(jiān)管決心的加強,后續(xù)此類現(xiàn)象可能會有所減少,但由于單純的政策監(jiān)管并未解決背后的銀行能力意愿和房地產(chǎn)市場運行的問題,一旦政策有放松跡象,這種現(xiàn)象比較容易死灰復(fù)燃。”陶金說道。
理財、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)不容忽視
梳理2021年前三季度的罰單可以發(fā)現(xiàn),除了較為常規(guī)的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)控三查不嚴之外,理財業(yè)務(wù)違規(guī)、數(shù)據(jù)安全治理也越來越受到監(jiān)管的重視。
僅9月開具的罰單中,就有多家銀行因理財業(yè)務(wù)違規(guī)被罰,例如,交通銀行北京分行存在“理財業(yè)務(wù)投資運作管理不規(guī)范”、廣東華興銀行則因“未及時準確向投資者披露理財產(chǎn)品投資情況”被罰。
在陶金看來,6月27日起《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》已經(jīng)施行,辦法明確“禁止單獨或突出使用絕對數(shù)值、區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績比較基準,防止變相宣傳預(yù)期收益率”,文件從根本上規(guī)范了未來理財市場中的銷售、管理、信息披露等環(huán)節(jié)。未來隨著“資管新規(guī)”理財機制改革持續(xù),銀行存在理財市場運行的規(guī)范問題將進一步暴露,相關(guān)處罰力度也會進一步加強。
在數(shù)據(jù)安全治理方面,8月3日,云南銀保監(jiān)局對云南紅塔銀行開具了一張210萬元的大額罰單,在主要違法違規(guī)事實中,該行存在“監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不準確”這一問題。同樣,9月7日,上海農(nóng)商行也因“2019年未按規(guī)定報送監(jiān)管數(shù)據(jù)”等多項緣由被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正,并處罰款共計115萬元。
未來,銀行合規(guī)數(shù)據(jù)報送、數(shù)據(jù)治理將是監(jiān)管工作的重點。9月22日,銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》結(jié)合當(dāng)前銀行風(fēng)險特征和監(jiān)管重點,對評級要素作了三項優(yōu)化,其中就增加了“數(shù)據(jù)治理”要素,把數(shù)據(jù)真實性、準確性、完整性作為評判銀行風(fēng)險管理狀況的基礎(chǔ)性因素。
中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出,當(dāng)前銀行引入了一些金融科技技術(shù)、大數(shù)據(jù)的管理,但很多銀行并沒有一套嚴格系統(tǒng)管理的規(guī)章制度,存在業(yè)務(wù)先行、規(guī)章滯后的普遍現(xiàn)象,這也就導(dǎo)致了一些違規(guī)問題存在,從而加速了風(fēng)險暴露。對監(jiān)管來說,應(yīng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式制定更加細化的監(jiān)管政策和措施,才能使銀行在目前比較復(fù)雜的經(jīng)濟背景下做到有法可依。
關(guān)鍵詞: 銀行業(yè) 罰沒金額 理財業(yè)務(wù)違規(guī) 授信業(yè)務(wù)違規(guī)
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