養(yǎng)老的財(cái)該怎樣理? “新”老年群體:需求升級(jí)
您可曾認(rèn)真思考過(guò),退休后應(yīng)如何老有所養(yǎng)、老有所依?談養(yǎng)老,資本支撐無(wú)疑是關(guān)鍵一環(huán)。當(dāng)前,已有越來(lái)越多中年人乃至青年人開(kāi)始關(guān)注“個(gè)人養(yǎng)老資金籌備”,也有很多老年人正在研究“個(gè)人養(yǎng)老資金運(yùn)用”——“養(yǎng)老理財(cái)”產(chǎn)品熱潮應(yīng)運(yùn)而生。
根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)最新統(tǒng)計(jì),2020年以來(lái),養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行呈放量趨勢(shì)。截至7月24日,已有16家銀行發(fā)行142款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,而2019年僅有6家銀行發(fā)行152款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。
養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為何愈發(fā)受到關(guān)注?如何選擇一款適合自己的產(chǎn)品?“銀發(fā)”金融的市場(chǎng)前景有多大?為此,經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。
“新”老年群體:需求升級(jí)
當(dāng)前,我國(guó)人口老齡化壓力凸顯。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.49億人,占總?cè)丝诘?7.9%;老齡化速度正在加快,“未富先老”特征明顯。
需要注意的是,與上一輩“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念相比,“新”老年群體養(yǎng)老需求呈現(xiàn)出很多新特征。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),他們更加關(guān)心健康管理、財(cái)富管理、知識(shí)更新,關(guān)心在追求長(zhǎng)壽的同時(shí)如何擁有更豐富的生活方式。
“從實(shí)踐看,我們需要重新定義年長(zhǎng)客戶。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),受益于穩(wěn)定收入與大量空閑時(shí)間,當(dāng)前老年群體能更積極地尋找自我。“以招行55歲以上金葵花客戶為例,其占比已接近30%,這一群體屬于退休邊緣人群,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接受度高,偏愛(ài)投資理財(cái),熱衷參與社交活動(dòng)。”
“針對(duì)剛退休到退休后10年的客戶群體,我們把他們定位為‘年長(zhǎng)不年老’的新一代老年人。”招商銀行上述負(fù)責(zé)人說(shuō),他們從只購(gòu)買存款產(chǎn)品,到逐漸配置理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品;從偏好網(wǎng)點(diǎn)渠道,到逐漸熟悉電話銀行、手機(jī)銀行等自助渠道;從簡(jiǎn)單金融服務(wù)需求,發(fā)展到不斷變化的綜合服務(wù)需求。
然而,面對(duì)快速升級(jí)的養(yǎng)老需求,我國(guó)養(yǎng)老保障體系卻稍顯滯后。具體來(lái)看,目前養(yǎng)老保障體系占主導(dǎo)地位的是第一支柱,即政府統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),規(guī)模已超6萬(wàn)億元,占比高達(dá)70%;第二支柱,即企業(yè)年金、職業(yè)年金,規(guī)模為2萬(wàn)億元;第三支柱,即個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備,由于剛剛起步規(guī)模相對(duì)較小。
在人口老齡化背景下,第一支柱容易陷入“獨(dú)木難支”困境,加強(qiáng)第二、第三支柱發(fā)展迫在眉睫。其中,第三支柱發(fā)展空間潛力巨大,正在成為優(yōu)化、完善我國(guó)養(yǎng)老體系的重要抓手。
為此,多部委先后出臺(tái)多項(xiàng)措施,明確多類金融產(chǎn)品可參與養(yǎng)老第三支柱,即符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等。“在此過(guò)程中,覆蓋面廣、運(yùn)作穩(wěn)健、客戶信任度高的銀行理財(cái)將承擔(dān)重要角色,成為養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員龍燕說(shuō)。
養(yǎng)老理財(cái):兼顧收益與流動(dòng)性
那么,商業(yè)銀行新推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有何特征?記者觀察發(fā)現(xiàn),從發(fā)行主體來(lái)看,主要為新成立的銀行理財(cái)子公司,其中不乏中銀理財(cái)、建信理財(cái)、光大理財(cái)、交銀理財(cái)、興業(yè)理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比,由于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品定位于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)長(zhǎng)期投資寬容度較強(qiáng)的老年客戶群體,其整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相對(duì)較低,更加兼顧收益與流動(dòng)性。
近日,興業(yè)銀行理財(cái)子公司——興銀理財(cái)發(fā)行的首款養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品“安愉樂(lè)享1號(hào)”定位為絕對(duì)收益和低波動(dòng)類產(chǎn)品,5年期封閉式管理,1元起購(gòu),業(yè)績(jī)基準(zhǔn)為5%至5.5%,產(chǎn)品100%投資于固定收益類資產(chǎn),不參與股票投資。在投資策略方面,該產(chǎn)品采取“中長(zhǎng)久期+杠桿”策略,選擇優(yōu)質(zhì)信用債打底,并根據(jù)對(duì)債券市場(chǎng)及貨幣政策的判斷,調(diào)整組合的杠桿比例,在獲取穩(wěn)定票息收入的同時(shí),賺取套息利差收益。
“值得注意的是,為兼顧投資收益與流動(dòng)性需求,這一產(chǎn)品在5年內(nèi)將不少于3次分紅,以更好地契合具有中長(zhǎng)期養(yǎng)老需求且追求相對(duì)穩(wěn)定收益的投資者。”興銀理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,興銀理財(cái)依托興業(yè)銀行的養(yǎng)老金融先發(fā)優(yōu)勢(shì),在成立伊始就把“面向老年細(xì)分客群、創(chuàng)新養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”作為該公司的特色之一。
不只興業(yè)銀行,已有多家商業(yè)銀行開(kāi)始布局、深耕養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)最新統(tǒng)計(jì),2020年以來(lái),養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行呈放量趨勢(shì)。從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上看,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低。在2020年新發(fā)行的產(chǎn)品中,以中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)為主,其中,低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品占比最大,為41%;從產(chǎn)品類型上看,多為固定收益類產(chǎn)品;從期限上看,運(yùn)作期限普遍較長(zhǎng),3至5年的產(chǎn)品占比較高。
“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的特征,決定了其資產(chǎn)配置以固收資產(chǎn)為主,風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對(duì)穩(wěn)健。”龍燕說(shuō),隨著資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束,在禁止期限錯(cuò)配的監(jiān)管要求下,銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限必然會(huì)拉長(zhǎng),養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)反而會(huì)更加凸顯。
理財(cái)新生態(tài):“養(yǎng)老金融”興起
實(shí)際上,對(duì)于“新”老年群體來(lái)說(shuō),購(gòu)買商業(yè)銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只是選擇之一。目前,市場(chǎng)上針對(duì)“養(yǎng)老金融生態(tài)”的搭建方興未艾,未來(lái)投資者將擁有更多個(gè)性化選擇。
其中,多家商業(yè)銀行已與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作,聯(lián)手打造“養(yǎng)老系列”理財(cái)產(chǎn)品。記者獲悉,目前招商銀行已與保險(xiǎn)公司合作,在銀行服務(wù)方面推出新舉措,一是針對(duì)存款產(chǎn)品推出老年專屬大額存單,二是針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品推出“頤養(yǎng)系列”“豐潤(rùn)人生系列”等產(chǎn)品,主打低風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)策略,產(chǎn)品定期付息。
在保險(xiǎn)服務(wù)方面,招商銀行信諾人壽已新發(fā)行“豐潤(rùn)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品”,并將投保年齡范圍上限調(diào)至70周歲,投資者短期投入,終身領(lǐng)取年金,并且可以參與分紅計(jì)劃。“為照顧部分年長(zhǎng)客戶的高收益需求,在豐潤(rùn)人生服務(wù)體系的推廣期,豐潤(rùn)客戶還可以購(gòu)買優(yōu)選的定期理財(cái)產(chǎn)品。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
此外,考慮到大部分老年群體對(duì)金融產(chǎn)品了解有限,招商銀行還開(kāi)通了“年長(zhǎng)服務(wù)專線”40088—95555,配置專屬座席為老年群體答疑解惑;還設(shè)置“財(cái)富連線服務(wù)”,實(shí)現(xiàn)一站式遠(yuǎn)程交易。也就是說(shuō),當(dāng)客戶經(jīng)理為老人確定了投資方案后,專屬座席將聯(lián)系老人完成產(chǎn)品購(gòu)買;老人無(wú)須親臨線下網(wǎng)點(diǎn),省去奔波往返的繁雜。
“目前,中信銀行正著手完善‘幸福1+6’老年客戶體系,構(gòu)建全新的養(yǎng)老金融生態(tài)體系。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō),根據(jù)2019年年報(bào),該行老年客戶已達(dá)1376萬(wàn)戶,比2018年末增長(zhǎng)18%。
具體來(lái)看,“1”指一個(gè)核心產(chǎn)品體系,“6”指從老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學(xué)、老有所游、老有所樂(lè)、老有所享6個(gè)方面布局養(yǎng)老金融。其所對(duì)應(yīng)的金融與非金融服務(wù)包括金融產(chǎn)品、健康銀行、老年課程、老年專屬旅游、老年才藝大賽、老年專屬優(yōu)惠等。
在“老有所醫(yī)”方面,中信銀行已為老年VIP客戶配備了7×24小時(shí)家庭醫(yī)生服務(wù),VIP健康管家為老年客戶提供一位三甲醫(yī)院醫(yī)生、一位醫(yī)療顧問(wèn)、一位白金顧問(wèn)客服的專屬健康評(píng)估、健康資訊、微信問(wèn)診等全天候服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至目前,已有近1.2萬(wàn)名客戶使用了家庭醫(yī)生服務(wù)。(記者 郭子源)
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