天天百事通！利率下行，如何“跨省存款”才靠譜？

近期，“跨省存款”火了，很多熱衷存款的儲戶，通過乘車去周邊城市存錢的方式，獲得比在本地銀行存錢更高的利率。這種“跨省存款”受到更多人的關注后，也同樣引起了一些爭論，有人認為這樣的存款效率更高，同樣是存款何不存更高利率的產品？當然也有一些人認為不值得，“跨省存款”有風險。那么，到底要如何看待這種現象？如何“跨省存款”才最靠譜？

利率不斷下行，中小銀行存款受青睞

“跨省存款”的背后，其實是存款利率的不斷下調。從去年至今，不同銀行存款利率下調的消息經常沖上熱搜，但從銀行整體上來看，存款利率近兩年其實是有兩次的下調。之所以不斷有存款利率下調的消息被關注，主要原因在于不同銀行調整利率的節(jié)奏不同，一般而言是國有大行先行調降，隨后股份制、城商行跟進，最后是一般性中小銀行跟進的節(jié)奏。

(資料圖)

第一波的存款利率下調是2022年9月，活期存款利率多下調 5BP，定期存款利率下調幅度在 10-50 BP 不等，長期限定期存款調降幅度相對更大。今年4月以來，此前未調整的部分中小銀行補充下調了存款利率。

而第二波則是今年6月初，六大國有行帶頭調降存款利率，活期存款掛牌利率下調 5BP至0.2%，定期存款掛牌利率則下調10-15BP不等。近期則是一些股份制銀行和其它中小銀行逐漸跟進。

在大行存款利率不斷下調，甚至掛牌利率普遍性低于3%后，中小銀行更高利率的存款產品因而受到了青睞，也由此產生了“跨省存款”的現象。特別是在一線城市，通過乘車去往周邊的城市存款往往能獲得更高的利息，以一款三年期、本金三十萬的存款產品為例，不同的大、中、小銀行間的利率差異如果為0.5%，三年下來利息的差距在4500元，而一線城市去周邊城市的往返交通費用僅在一兩百元，這樣算下來存款的收益有顯著的差異。但有人也由此產生了疑問，大小銀行存款利率的差距一直以來都存在，為何以前沒有出現“跨省存款”的情況？原因可能有幾個方面：

一是在互聯網銀行存款普遍存在的前幾年，儲戶足不出戶就可以通過線上實現在全國各地的銀行開戶存款。但在2021年監(jiān)管發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（簡稱“互聯網存款新規(guī)”）后，地方性的中小銀行異地存款受到嚴格限制，并被納入MPA考核中，監(jiān)管已明令禁止地方銀行通過各種渠道開辦異地存款，因此過去那種通過線上就能在全國各銀行開戶存款的渠道就已經消失。想要享受地方小銀行高利率的存款，只能去到本地開辦一類賬戶才能進行存款。換而言之，“跨省存款”不過是原來互聯網存款轉移到線下的一種模式。

另外一個原因則與整個財富管理市場的變化有關，中國財富管理的極大蓄水池，房子、股市、基金、存款、理財產品、保險、高端的信托，其中房地產當前不景氣，難有投資性行情，股市、基金近兩年跌跌不休，這些都一定程度上增加了居民去存款的動力，也因此更加關注存款利率的變化。

所以，綜合來看，“跨省存款”不過是居民在不同的產品對比中選擇了存款，而又在存款中挑選了利率更高的異地中小銀行存款。

“跨省存款”靠不靠譜？

“跨省存款”被關注后，也有一些人指出了這種存款方式的缺點。例如花在跨地區(qū)的成本費用，還有的關注后續(xù)存取款的便利性，以及這種存款方式的安全性。

先說在跨地區(qū)成本方面，這方面其實無需質疑，每個真去跨地區(qū)存款的儲戶，一定衡量過花費的時間、路費成本與收益之間的差別。

其次則是后續(xù)存取款的便利性。對于“跨省存款”的儲戶來說，只要第一次在當地開立賬戶存款后，后續(xù)的存取款服務就可以通過手機銀行等線上的方式操作，因此對于儲戶而言，只是在第一次開戶及存款時到目的地銀行即可，并不存在需要多次往返的情況。

最后也是最重要的則在于一部分人質疑這種存款方式的安全性。因為這種跨地區(qū)存款，有更高存款利率的銀行多是地方性的城商行、農商行或其它中小銀行。而近幾年一些中小銀行的風險事件，讓一部分人對中小銀行存款的安全性有了擔憂。

但從理論上來說，只要被存款保險制度覆蓋，大中小不同銀行存款的安全是一樣的。因為按照《存款保險條例》的規(guī)定，所有境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要進行投保。也就是說，銀行不分大小，不分成立的先后順序，只要居民是在境內設立的銀行中的存款，都受到存款保險制度的保護。

而從實際情況來說也同樣如此，如果看近些年個別城商行破產、村鎮(zhèn)銀行重組或風險性事件，對于個人存款無論金額大小，最后其實都給予了全額的兌付。究其原因，銀行作為中國金融體系中最重要的一部分，其代表的遠遠不止是一個金融機構，其背后還代表著隱形的政府信譽。存款涉及中國90%以上的居民，基本是覆蓋了每一個成年人，關乎重大，所以從監(jiān)管、從官方的角度，都不可能放任存款的安全性被質疑。雖然從法理上來說不能將存款定義為一種完全無風險的投資產品，但對于個人投資者而言，實際面臨的確實如此。

所以，即便是中小銀行的存款，也并不需要擔心其安全性。

需要注意的是，不要盲目跟風去“跨省存款”，正如前文所提到的，“跨省存款”有其成本，不僅是一些顯性的交通成本等，還包含了對目的地地區(qū)銀行存款產品的提前了解，這些個人或通過其它方式付出的隱性成本，同樣需要包含在內。個人需要對比“跨省存款”的成本和收益，更好地做出利于自己的選擇。

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本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院研究員黃大智。

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