2021年居民退休準(zhǔn)備指數(shù)達(dá)6.78 養(yǎng)老保障“三支柱”亟待完善

11月11日，最新出爐的《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)顯示，2021年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.78，達(dá)到九年來(lái)的最高水平。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正表示，今年指數(shù)達(dá)到6.78這一新的高度，主要由于“退休準(zhǔn)備充分度”以及“退休計(jì)劃完善度”等方面較去年有大幅提升，中國(guó)居民對(duì)退休生活的信心程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)疫情逐漸得到控制，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始復(fù)蘇，居民對(duì)于退休后擁有舒適的生活具有更強(qiáng)的自信。

《報(bào)告》顯示，中國(guó)居民對(duì)于退休生活的愿景延續(xù)了2020年較為樂(lè)觀的基調(diào)，對(duì)多花時(shí)間與家人朋友相處、旅游、發(fā)展新的愛(ài)好等具有豐富的聯(lián)想。中國(guó)居民預(yù)期退休年齡受國(guó)家政策的影響，普遍希望在51-60歲年齡段正常退休，對(duì)于延遲退休政策的認(rèn)同度逐年提升，財(cái)務(wù)狀況、工作認(rèn)同及家庭責(zé)任為影響居民退休意愿的主要因素。但不同特征居民對(duì)于延遲退休的態(tài)度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標(biāo)準(zhǔn)需要有一定的彈性。

《報(bào)告》顯示，中國(guó)居民對(duì)退休生活的信心水平在經(jīng)歷2019年的驟降、2020年新冠肺炎疫情的打擊后首次回升。退休生活的壓力來(lái)源多樣化，身體健康狀況是首要擔(dān)憂。在養(yǎng)成健康習(xí)慣的同時(shí)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)重大疾病和失能風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)與應(yīng)對(duì)能力。此外，《報(bào)告》中對(duì)于新冠疫情也做了專題研究，居民對(duì)新冠疫情的感受以負(fù)面為主，但并未因此降低對(duì)退休生活的信心。在疫情的壓力下，居民更多選擇減少日常開(kāi)支并動(dòng)用儲(chǔ)蓄賬戶度過(guò)危機(jī)。與國(guó)際相比，中國(guó)居民對(duì)退休儲(chǔ)蓄在未來(lái)恢復(fù)具有更強(qiáng)的信心。

高知高收入人群指數(shù)較高，年輕人退休準(zhǔn)備信心不足。隨著人口老齡化時(shí)代的來(lái)臨，未來(lái)退休的壓力也逐漸呈現(xiàn)在青年群體面前，青年人相比于年長(zhǎng)群體更容易因?yàn)橥诵莺蟮氖杖雴?wèn)題感到焦慮。面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力和社會(huì)老齡化壓力，青年群體對(duì)退休生活的信心不足?！秷?bào)告》顯示，僅有48%的青年人對(duì)自己退休后能過(guò)上舒適滿意的生活具有較大信心，約16%的青年人持有消極態(tài)度，尤其是18-24歲青年人對(duì)退休生活預(yù)期最為悲觀，他們主要擔(dān)心未來(lái)沒(méi)錢、缺乏社交、失去獨(dú)立能力。

養(yǎng)老保障“三支柱”亟待完善，多方合力方能提升居民退休準(zhǔn)備水平?！秷?bào)告》顯示，我國(guó)養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡，居民預(yù)期退休收入較多來(lái)源于第一和第三支柱。政府提供的作為第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)始終是中國(guó)居民最重要的退休收入來(lái)源和基本保障。但隨著人口老齡化的加劇，我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的當(dāng)期結(jié)余已呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，并于2020年首現(xiàn)全國(guó)性缺口。在省級(jí)層面，有14個(gè)省的基本養(yǎng)老金出現(xiàn)缺口。未來(lái)，基本養(yǎng)老金缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大，亟待破局。

針對(duì)目前我國(guó)居民退休的狀況，《報(bào)告》建議，政府、企業(yè)和個(gè)人層面可以進(jìn)一步發(fā)揮作用。政府應(yīng)加強(qiáng)國(guó)民金融教育，提升居民金融素養(yǎng);企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)政府的號(hào)召，建立彈性化退休制度，鼓勵(lì)員工適當(dāng)延遲退休時(shí)間;個(gè)人則應(yīng)該不斷提高對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題的認(rèn)識(shí)理解能力，結(jié)合我國(guó)“三支柱”養(yǎng)老金體系現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，確定個(gè)人養(yǎng)老金的策略選擇。

《報(bào)告》同時(shí)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司須從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務(wù)提供”模式拓展。在獲取客戶和目標(biāo)市場(chǎng)方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視不同層次居民“消費(fèi)升級(jí)”帶來(lái)的機(jī)會(huì)，采取不同方式拓展“下沉市場(chǎng)”和“高端市場(chǎng)”中的客戶。而在業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷渠道方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)代理人、金融機(jī)構(gòu)渠道之外，應(yīng)當(dāng)重視線上業(yè)務(wù)的宣傳，積極拓展財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、自媒體、短視頻等新興渠道，采用意見(jiàn)領(lǐng)袖營(yíng)銷、事件營(yíng)銷等方式豐富營(yíng)銷手段，讓更多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)。

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