“一老一小”的人口年齡結構及其變化中蘊含了諸多保險市場機遇

“千呼萬喚始出來”，5月11日，萬眾矚目下的第七次人口普查數(shù)據(jù)終于揭開廬山真面，其中，人口老齡化程度加深、少兒人口比重回升這兩大變化引人矚目。保險業(yè)內人士認為，“一老一小”的人口年齡結構及其變化中蘊含了諸多保險市場機遇，因此行業(yè)需進一步豐富產品供給、擴大保障范圍，滿足“一老一小”保險消費者的產品需求。

“一老一小”保險需求持續(xù)擴張

根據(jù)七普報告，人口老齡化程度進一步加深，未來一段時期將持續(xù)面臨人口長期均衡發(fā)展的壓力。具體而言，60歲及以上人口為2.64億人，占總人口18.70%。其中，65歲及以上人口為1.91億人，占13.50%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點。

人口老齡化中蘊含哪些保險機遇?清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，健康險和養(yǎng)老險將更受關注，業(yè)務占比會越來越高。同時他預測，長期儲蓄型保險業(yè)務規(guī)模會持續(xù)增長。

面對銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展帶來的新機遇，保險業(yè)早已布局。如產品方面，如友邦保險便提出，一方面，養(yǎng)老產品應該更加注重長期穩(wěn)定、安全可靠;另一方面，應該注重產品的創(chuàng)新和服務的延展能力：在核心的產品功能之外，如何將服務延展至諸如長期護理、疾病康復等，拓寬服務領域，讓客戶在第一、二支柱外獲得足夠的附加支持，是提升產品吸引力和可信賴度的重要手段。

保險業(yè)在養(yǎng)老地產的布局亦引人矚目。如中國平安日前發(fā)布“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌及首個高端產品線“頤年城”，通過“金融+醫(yī)療+康養(yǎng)”結合的模式，切入高端綜合康養(yǎng)社區(qū);新華保險耗費數(shù)年打造的北京延慶怡養(yǎng)社區(qū)在4月底正式亮相，并將在今年底投入正式運營;泰康人壽、泰康保險集團旗下亦有全國候鳥式連鎖CCRC養(yǎng)老社區(qū)作為“長壽經(jīng)濟”試驗田，將保險、養(yǎng)老地產、醫(yī)療健康產業(yè)結合。

老齡化加劇的同時，七普報告指出，我國少兒人口比重回升，生育政策調整取得了積極成效。具體而言，0—14歲人口為2.53億人，占17.95%，與2010年相比上升1.35個百分點。

“從需求角度來看，新生兒家庭購買保險的需求和意愿都比較強烈，相關保障較為全面，健康、意外、教育方方面面均有相應產品。”據(jù)中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛估算，若按照5%少兒人口購買保險，每人保費2000元左右，便可能有上百億元規(guī)模的保險市場。

“一老一小”保障短板仍存

盡管“一老一小”對于保險的需求非常旺盛，然而這兩大市場均面臨著不同的保險保障短板。

由于老年人重疾、意外發(fā)生率均較高，目前面向老年人口，尤其是高齡老人的保險保障明顯不足。愛問保險CEO龐博便直言，在現(xiàn)有生命表數(shù)據(jù)基礎和定價技術水平上，目前保險業(yè)面向老年人可覆蓋的產品少、保額低、費率高、免責多。

數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險公司在售產品中，60歲及以上老年人可以購買的產品有上千個，包括壽險、年金險、健康險和意外險等多個品種，但是大多數(shù)保險產品只是在普通產品的基礎上放寬了投保年齡和投保條件的限制，且保費相對較貴，真正考慮到老年人身體狀況、風險特征、支付能力等量身定制的老年人專屬保險產品較少。

將其與醫(yī)養(yǎng)健康產業(yè)結合，是向老年人保險產業(yè)開出的一張“藥方”。朱俊生認為，未來的商業(yè)健康保險，特別是醫(yī)療保險如何在科技推動之下，把保險與健康服務更好地結合起來，進行老年人的健康管理，尤其是慢病健康管理是非常重要的。而龐博則同樣呼吁，未來保險業(yè)仍需在技術上與醫(yī)療健康產業(yè)合作，進一步提升定價水平，降低老年人保險產品的費率，并在保險產品的責任上多創(chuàng)新，通過服務代替賠付，如發(fā)展長期護理類產品。

而對于豐富供給端養(yǎng)老產品的種類，監(jiān)管的腳步亦未曾落后。針對老年保險供給不足“痛點”，日前銀保監(jiān)會亦起草了《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》要求提高老年人保障水平：一方面進一步提高投保年齡上限，另一方面加快開發(fā)老年人特定疾病保險等。

類似保障短板的情況也存在于少兒保險當中。盡管因新生兒備受家庭重視呵護，少兒保險需求旺盛，供給相對較為全面，其依然存在的保障短板間“偷渡”而來的風險，尤其成為當代父母“生命不可承受之痛”。

如徐昱琛指出，遺傳性疾病或為少兒保險保障“缺口”。“在健康險包括重疾險、醫(yī)療險這些條款當中，一般都把遺傳性疾病作為除外責任免責條款，即使購買了健康險產品，都沒有辦法獲得較好的補償。”徐昱琛建議，這方面保險公司或可適當放寬條件。

同時徐昱琛提出，因“二孩”政策的放開，而今“二胎”寶寶和高齡孕產婦比較多，險企可針對新生兒缺陷及孕婦生育風險開發(fā)一些保險產品滿足消費者需求。

“少兒保險也具有巨大市場需求，且形式種類更具多樣性，但給付保險金有限額限制，比如10歲以下最高只有20萬元，10-18歲最高只有50萬元。”龐博表示，實際上，少兒不具有完全行為能力，更多依賴于家庭的監(jiān)護，因此未來我國從個人險向家庭險去轉化，也是一種比較理想的方式。

覆蓋全生命周期，保險如何按需配置

對于不同年齡階段的保險消費者，業(yè)內亦針對性地提出了不同的投保建議。

對于兒童，因其成長過程中的風險和意外較多，業(yè)內人士呼吁加強意外、重疾和醫(yī)療方面的保障。

其中，嬰幼兒時期，應側重于疾病保障類產品的配置;兒童時期則重點關注教育儲蓄類產品;步入青春期后，婚嫁金以及置業(yè)金的合理規(guī)劃則提上日程。

對于處于拼搏階段的青年群體，友邦保險便指出，健康保障為重中之重，應配置足額的重疾+醫(yī)療險。

信美相互人壽亦表示，在就業(yè)、步入家庭后，則一方面需關注家庭整體抗風險能力的提升，為家庭成員配置保障類如疾病、身故產品;另一方面需為自己人生資產的穩(wěn)健性、保值增值即退休后的養(yǎng)老生活做長遠打算，重點配置年金類保險產品;最后，也要對于自己打拼積累的財富做好傳承規(guī)劃，可按需配置壽險產品。

而對于老年群體，則有機構建議配備針對老年群體身體特性定制化的保險，如骨折險、老年防癌險等。

除此之外，從性價比的角度考慮，自“保險姓保”的角度出發(fā)，“先保后投”，成為家庭配置保險的行業(yè)共識。如在家庭保險資產配置方面，朱俊生建議首先滿足家庭主要勞動力的保障需求，優(yōu)先配齊防范意外傷害、身故、健康等風險的保障性險種，然后再考慮儲蓄或者投資需求。

而消費者同時該注意的一點投保常識是，應在將家庭主要勞動力的保險保障配齊之后，再考慮給家人做保險計劃。“比方說針對未來老年風險，可以做養(yǎng)老儲備，進行長期儲蓄;針對孩子未來教育，可做一些年金保險配置，用時間價值復利生息，能夠積累起更多資源供孩子將來的教育及其他費用支出。”朱俊生便提出了如是建議。

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

關鍵詞： 一老一小 人口 保險市場 機遇