麻辣財經(jīng):朋友圈賣保險,如何規(guī)范監(jiān)管?
“該款保險產(chǎn)品即將停售,上車從速!”“高保額、低保費,百萬醫(yī)療險,你值得擁有!”……在大家的微信朋友圈里,可能經(jīng)常會出現(xiàn)類似的保險營銷內(nèi)容。
近年來,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速發(fā)展,彌補了傳統(tǒng)保險銷售模式的不足,對保險業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會測算,去年互聯(lián)網(wǎng)人身險實現(xiàn)保費1857.7億元,同比增長55.7%;互聯(lián)網(wǎng)財險保費838.62億元,同比增長20.6%。
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速發(fā)展,讓人們得以更便捷地購買保險產(chǎn)品,但同時也暴露出了一些問題和風險隱患,給行業(yè)監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。去年,中國銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴約1.99萬件,同比增長近九成。
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,保護消費者合法權益,中國銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。在《辦法》起草情況說明中,中國銀保監(jiān)會表示,將以制度修訂為契機,總結近年來行之有效的監(jiān)管實踐,進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管頂層設計。瞄準問題、厘清邊界、明確規(guī)則,突出針對性和可操作性,做到政策明晰、務實管用。
具體的修訂原則包括,堅持“機構持牌、人員持證”,把握互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的本質(zhì)和規(guī)律,明確基本內(nèi)涵和標準,劃定業(yè)務紅線,打擊非法經(jīng)營,維護市場秩序,構建覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險交易全過程的消費者權益保護體系。
管住“大忽悠”的同時,也要讓合規(guī)經(jīng)營獲得長足發(fā)展。監(jiān)管部門表示,鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相融合,支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務實體經(jīng)濟和社會民生。
那么,哪些機構可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?究竟能不能在朋友圈賣保險?咱們一起來看看《辦法》是怎樣規(guī)定的。
保險機構從業(yè)人員獲得機構授權后,方可通過微信朋友圈、短視頻、直播等方式進行營銷宣傳
當前,保險機構從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式進行保險營銷宣傳。這樣做合規(guī)嗎?
《辦法》明確,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”。開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應同時滿足三個條件:
第一,保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務;
第二,消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;
第三,消費者能夠自主完成投保行為。
“保險機構從業(yè)人員經(jīng)所屬機構授權后,可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。”銀保監(jiān)會有關負責人解釋說,保險從業(yè)人員利用新渠道開展宣傳、銷售保險,首先要有保險機構授權,營銷宣傳活動要遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;二是營銷宣傳內(nèi)容也要由所屬保險機構統(tǒng)一制作;三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點,不能“自由發(fā)揮”夸大其詞。此外,從業(yè)人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
請注意,這里說的是保險機構的從業(yè)人員,取得授權后可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷。也就是說,《辦法》明確了“持牌經(jīng)營”要求,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。非持牌機構不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務,不得比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價,不得為投保人設計投保方案,不得代辦投保手續(xù),不得代收保費等。
銀保監(jiān)會相關負責人介紹,《辦法》要求保險機構應為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度,并承擔合規(guī)主體責任,按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理,標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質(zhì)。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務,整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理,更好保障消費者合法權益
近年來,互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展駛入快車道,保險機構的創(chuàng)新在提速,但管理卻沒跟上,導致線上銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)了很多問題,“被投保”“強制搭售”“投保易、理賠難”等行業(yè)痼疾又出現(xiàn)在線上,損害了消費者的權益。
銷售是金融服務的起點,互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示,銷售頁面類似金融機構的柜臺,直接決定了消費者能夠看到什么產(chǎn)品,以何種方式購買,是銷售行為最基礎、最重要的部分。所以《辦法》明確要求,營銷宣傳內(nèi)容應清晰準確、通俗易懂,與保險合同條款保持一致,讓消費者“買得明白”。
不久前,銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》,制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯制度,對銷售過程進行的“操作軌跡”進行認定與保存,目的是有效遏制銷售誤導,更好保護消費者合法權益。
過去,在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺上,投保須知、保險條款等相關文件大都是可選鏈接,消費者不點擊也不影響正常投保。這樣的設置,無法保證保險公司和保險中介機構履行了法定義務,告知投保人保險責任、責任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容。如果投保人沒有點開鏈接閱讀文件,就可能對保險產(chǎn)品了解不充分,造成“貨不對板”或引發(fā)理賠糾紛。
今年10月1日實施“可回溯管理”后,保險機構要對自營網(wǎng)絡平臺上的銷售交易行為進行記錄,特別是銷售頁面,應當可還原為可供查驗的圖片或視頻。同時,對部分重要條款內(nèi)容設置單獨頁面展示,并設置由投保人或被保險人自主確認已閱讀的標識。
眼下,《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》正面向社會公開征求意見,截止時間是2020年10月28日。大家有哪些意見和建議,可以通過電子郵件和信函等方式反映,這樣可以讓《辦法》更加完善,在支持互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的同時,切實保護我們每一個消費者的合法權益。
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