多城參與、數十家險企競逐 惠民保能走多遠?

從2015年深圳首次推出特大疾病補充醫(yī)療保險至今，共有11省(自治區(qū))落地了惠民保類項目。但關于惠民保和百萬醫(yī)療兩者間的關系定位，一直備受爭議。

“惠民保”徹底火了!保費幾十塊，保額上百萬，不限職業(yè)、不限年齡、全民線上投保，緊密銜接基本醫(yī)保，還有當地政府背書。

9月3日，寧夏銀川“寧惠保”正式上線。9月1日，廣西壯族自治區(qū)“惠桂保”和廣西“桂林惠民保”同日發(fā)布。至此，全國范圍內共有11省(自治區(qū))落地了普惠型補充醫(yī)療保險(下稱“惠民保”)，且主要集中在2020年。國壽財險、人保財險、平安財險、太保產險等大型保險公司，以及東吳人壽、國富人壽等地方性中小保險公司均有參與競逐。

多名受訪人士告訴《國際金融報》記者，惠民保貼合了“健康險+醫(yī)療保障制度改革+健康中國戰(zhàn)略”的大趨勢，疫情下老百姓對醫(yī)療保障需求的激增也成為了惠民保類項目加速落地的“催化劑”。

但問題同樣存在，比如，再保公司參與較少，賠穿概率大;深圳特大疾病補充醫(yī)療保險經營五年來，長期虧損;和百萬醫(yī)療險存在一定沖突等。

多城落地“惠民保”

《國際金融報》記者據公開信息統(tǒng)計發(fā)現，從2015年深圳首次推出特大疾病補充醫(yī)療保險至今，共有11省(自治區(qū))落地了惠民保類項目，其中近九成集中在2020年推出。

具體如下：

1. 廣東省6城：廣州、深圳、佛山、珠海、惠州、東莞

2. 浙江省5城：杭州、寧波、溫州、嘉興、臺州

3. 江蘇省4城：南京、蘇州、連云港、鹽城

4. 四川省2城：成都、德陽

5. 福建省2城：福州、廈門

6. 貴州省2城：貴陽、遵義

7. 湖南省1城：長沙

8. 安徽省1城：蕪湖

9. 海南?。喝〕青l(xiāng)居民

10. 廣西壯族自治區(qū)：全自治區(qū)城鄉(xiāng)居民

11. 寧夏回族自治區(qū)1城：銀川

承保的保險公司主要分兩類：一類是老七家大公司，主要包括他們旗下的養(yǎng)老險公司、財險公司、健康公司、互聯網公司，比如人保財險、平安財險、太保產險、國壽財險、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安健康;另一類是有地方股東背景的中小公司，比如承保蘇州“蘇惠保”的東吳人壽、承保廣西“惠桂保”的國富人壽等。

除此之外，第三方運營平臺也深度參與進來，比如平安醫(yī)?？萍?、南京智慧醫(yī)療、思派健康、鎂信、圓心惠保、因數健康、國藥控股、輕松集團、新一站保險代理等。

從參保率來看，深圳和珠海比例最高。根據深圳醫(yī)保局公開的信息，目前深圳惠民保類項目參保人數已超過700萬，參保率超50%;截至7月31日，中國人壽的珠?；菝癖?ldquo;大愛無疆”項目2020年度累計參保69.6萬人，占全市基本醫(yī)保參保人數的36.20%，累計待遇支付3632人次，支付5311.04萬元。其他城市的參保率則在10%以內。

平安健康險醫(yī)保創(chuàng)新事業(yè)部資深業(yè)務經理王浩向《國際金融報》記者介紹，平安健康險目前已直接、間接參與了深圳、上海、廣州、杭州、南京、寧波等11個城市的惠民保類項目，惠及參保人群近千萬。

與百萬醫(yī)療有沖突?

關于惠民保和百萬醫(yī)療兩者間的關系定位，一直備受爭議。

“惠民保和百萬醫(yī)療險并不沖突。”法國再保險北京分公司人壽及健康險高級市場精算師裴旭在接受《國際金融報》記者采訪時表示，兩者都是政府相關文件中提到的“多層次醫(yī)療保障體系”中非常重要的組成部分。

他分析指出，從頂層設計的角度看，兩者解決的是不同層次的問題。惠民保的定位是“普惠”與“補充”，是在基本醫(yī)保和大病醫(yī)保之上，解決醫(yī)保范圍內人們自付部分的保障問題，預估可以降低10%左右的自付醫(yī)療費用。而百萬醫(yī)療險相對來說重點更多在于突破了社保目錄，報銷靶向藥、昂貴進口藥、進口器材等。與此同時，百萬醫(yī)療險的保額限額也更高，是再往上一個層次的補充。

裴旭補充稱，雖然人群有重疊，但惠民保的普適性更強，很多投不了百萬醫(yī)療的次標體和老年人都可以投惠民保。

“有了惠民保，基本沒必要再買普通版百萬醫(yī)療保險。”眾托幫聯合創(chuàng)始人龍格則認為，兩者都是報銷型商業(yè)醫(yī)療保險，從本質上來看是沖突的。

龍格同時提出，絕大多數惠民保項目中，政府部門只是站臺背書，并沒有深度參與，也直接影響了參保率。此外，惠民保推廣時間僅1至2個月，這非常有限，很多市民還沒有接觸到。

“惠民保項目的理賠沒有辦法和社保一樣對接醫(yī)院數據和信息，市民還是要單獨申請報銷。大多特藥服務意義價值也不大，建議提供更實在、更實用的服務。”龍格直言。

賠穿概率大?

據業(yè)內人士透露，平安養(yǎng)老承保的深圳特大疾病補充醫(yī)療保險，運營五年至今虧損，且累計虧損額為億元級水平。

那么，虧損為何還要做?

“能擁有幾十萬，甚至上百萬人投保，也能很好地進行二次轉化，推廣其他相關保險產品。”上述業(yè)內人士稱，相比賺錢，保險公司可能更加看重獲客做二次轉化、履行社會責任、維護地方政企關系等方面。

王浩則表示，公司參與的初衷是為助力國家“完善多層次醫(yī)療保障體系”“保險業(yè)助推脫貧攻堅”“健康中國2030”等政策的實現;聯合各城市的政府部門實現政企合作，開展民生工程，讓廣大群眾能夠分享城市紅利、以低廉價格補充自己的保障。

“對大公司來說，虧損帶來的影響并不大，參與這類惠民項目的目的也不是賺錢。”在裴旭看來，保險公司參與惠民保類項目可以在保險宣傳教育、社會責任等方面獲得更多。但也因此，介入惠民保類項目的再保險公司比較少。

裴旭坦言，再保公司的利潤來源相對比較單一，更多是來自于所謂的“死差”，即純風險收益。而從風險角度評估來看，惠民保類產品存在嚴重的定價不足，而且基本沒有核保，僅對幾大類重大疾病做了除外的處理。

“但不排除，有些再保公司不以直接承接業(yè)務的方式參與，而是為保險公司提供一些風險咨詢、管理建議、定價支持等方面的服務。”裴旭說。

關鍵詞： 惠民保