車改配套細(xì)則開征意見 增保障、刪免責(zé) 巨災(zāi)風(fēng)險也能賠

影響上億車主的車險綜合改革(下稱“車改”)穩(wěn)步推進(jìn)。記者昨日獲悉，按照銀保監(jiān)會關(guān)于車改有關(guān)部署，中國保險行業(yè)協(xié)會(下稱保險業(yè)協(xié)會)啟動了商業(yè)車險綜合示范條款的修訂工作，現(xiàn)已形成《商業(yè)車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》(下稱修訂版條款)，并于近期向社會公開征求意見。

作為公開面世的首份車改配套細(xì)則，修訂版條款全面貫徹落實(shí)車改精神，圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益這一主要目標(biāo)，詳細(xì)調(diào)研了消費(fèi)者對車險保障的服務(wù)需求，系統(tǒng)梳理了現(xiàn)行條款中容易引發(fā)爭議的內(nèi)容，充分借鑒國際市場車險產(chǎn)品特點(diǎn)，在保障被保險人駕駛風(fēng)險的同時，兼顧其作為交通參與者會面臨的意外事故風(fēng)險，保障內(nèi)容更加全面。

修訂版條款最大的亮點(diǎn)在于理順了主險和附加險責(zé)任。在機(jī)動車損失保險現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上，大幅增加了新的附加險種，如：增加機(jī)動車全車盜搶，玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等可選條款。同時，還開發(fā)了車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更完善的車險保障服務(wù)。

作為車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，修訂版條款通過多種方式豐富車險產(chǎn)品。比如，開發(fā)了駕乘人員意外險條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險相互融合，既解決了駕駛?cè)?、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛?cè)藢τ谲嚿先藛T的賠償責(zé)任;還設(shè)計(jì)了絕對免賠率特約條款、發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個減費(fèi)附加險，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)。

針對消費(fèi)者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險條款，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個獨(dú)立特約條款，方便消費(fèi)者選擇。

擴(kuò)大保障的同時，修訂版條款對實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說，未來，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。此外，修訂款條款還取消了機(jī)動車事故責(zé)任免賠率，讓消費(fèi)者出險時獲得更全面充分的理賠，有利于減少理賠糾紛。

業(yè)內(nèi)人士分析，免責(zé)條款和免賠率的刪除，將讓保險公司承擔(dān)更多的賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時，保險公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車改“增保、降費(fèi)”的目標(biāo)一致。

“一旦車改啟動，預(yù)期車險賠付成本將上升，要控制業(yè)務(wù)綜合成本，就必須降低手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用成本。”廣西一財險公司車商渠道負(fù)責(zé)人表示。

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