“羊毛黨”擾亂信用卡市場秩序 積分變現(xiàn)灰產(chǎn)猖獗

“大量回收信用卡積分，可兌換現(xiàn)金”“招代理，只需要發(fā)朋友圈就可以賺錢”……在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”異軍突起，關(guān)于積分兌換的灰色產(chǎn)業(yè)層出不窮，“羊毛黨”打著周轉(zhuǎn)資金、為用戶提供便利的口號，回收持卡人手中的信用卡積分，幫助持卡人將信用卡積分全部兌換成現(xiàn)金，從而獲得利差，擾亂信用卡市場秩序。不過北京商報記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，從積分兌換的比例來看，變現(xiàn)的價值遠不如銀行官方渠道提供的權(quán)益。

可變現(xiàn)的信用卡積分

信用卡積分是銀行為持卡人提供的福利，可以兌換實物或虛擬權(quán)益，一直被“羊毛黨”視為必爭之地。北京商報記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除了通過銀行官方渠道兌換之外，一些中間商還專門做起了積分兌換現(xiàn)金的“生意”。

“大量回收信用卡積分，兌換現(xiàn)金?！毙庞每ㄖ虚g商李博（化名）每天都會在朋友圈發(fā)布大量攬客信息吸引持卡人。他告訴北京商報記者，除了極少數(shù)的白金卡、鉆石卡等高端卡，大多數(shù)信用卡的積分都存在有效期，過了有效期直接清零。信用卡到期了，積分就到期了，不如把積分兌換成現(xiàn)金，想買什么都可以。

另一位信用卡中間商做的也是和李博同樣的“生意”，在他口中，信用卡積分兌換現(xiàn)金則是為了資金周轉(zhuǎn)?！耙咔槠陂g都面臨資金周轉(zhuǎn)問題，信用卡積分放著也沒什么用，還不如兌換成現(xiàn)金，什么銀行的信用卡都兌換，積分越高兌換的現(xiàn)金越多?！边@位信用卡中間商說道。信用卡積分究竟如何變現(xiàn)？北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分信用卡積分變現(xiàn)操作模式均是通過銀行先兌換相應(yīng)的虛擬權(quán)益商品，然后由信用卡中間商將商品換取為現(xiàn)金返還給持卡人。不同銀行信用卡可兌換的金額不同，以一家股份制銀行信用卡為例，該行信用卡積分按單筆消費入賬金額計算，人民幣20元或者每2美元積1分。

“這家銀行刷卡20元才能得1積分，很值錢，兌換的金額也高，1萬分可以兌換110元。”李博介紹稱。北京商報記者在李博的指引下用信用卡積分兌換了銀行提供的10份虛擬商品，共計7990積分，隨后又將兌換后的券碼、個人支付寶賬戶提供給信用卡中間商，最終兌換現(xiàn)金金額為88元。另有部分信用卡積分在兌換變現(xiàn)的過程中，需要持卡人提供卡號、查詢密碼、身份證正反面、卡片正反面、卡主手機號配合驗證碼等個人信息。更有信用卡中間商向北京商報記者直言：“可以將銀行賬戶密碼發(fā)過來我們代替操作。”

對“羊毛黨”來說，將閑置的信用卡積分兌換成現(xiàn)金看似是一筆“賺錢”買賣，但此類操作是否真的劃算？以上述股份制銀行為例，北京商報記者注意到，該行信用卡中心針對持卡人推出了積分抵扣賬單的活動，99積分可以抵扣2元，7990積分可以抵扣約160元，價值遠遠高于變現(xiàn)價值。

談及此類行為，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出，銀行的交易系統(tǒng)是以信用卡關(guān)聯(lián)的賬戶信息和密碼來核實客戶身份，持卡人在出售卡內(nèi)積分的同時，會向代理商提供身份證號、銀行卡號、手機號碼及密碼等私密信息，上述信息存在被非法使用的可能。持卡人出售卡內(nèi)積分的同時，也向信用卡代理商泄露了上述信息，這增加了交易風(fēng)險。對于以借轉(zhuǎn)讓積分為名，進行盜刷和非法收集個人信息的行為，法律應(yīng)當予以嚴厲打擊。

“拉人頭”招代理

對“羊毛黨”來說，最賺錢的不是信用卡積分變現(xiàn)，而是“拉人頭”層層招代理。北京商報記者在調(diào)查過程中注意到，有不少信用卡中間商打出“每天只需要發(fā)發(fā)朋友圈，有人注冊你可以賺錢，有人兌換積分，你還可以賺錢，有人升級會員，你還可以賺錢”的口號招代理。

招代理有團隊操作也有個人操作，代理商王梅路（化名）正在招納名下的個人代理，她向北京商報記者提供了一份銀行積分兌換收益圖，以一家國有大行信用卡1萬積分兌換為例，金牌代理兌換價格為120元，頂級代理兌換價格為121元，機構(gòu)代理兌換價格為122元。

“假如你是機構(gòu)代理，1萬積分抵扣122元是機構(gòu)代理可以兌換積分的價格。若有新的客戶，就可以隨意報價，將價格報低一些，例如1萬積分抵扣110元或者100元，然后轉(zhuǎn)到后臺由我操作，你可以賺中間的利差，但做機構(gòu)代理需要繳納500元會員費。”王梅路說道。

另一種團隊操作的代理模式更為復(fù)雜，北京商報記者從一位團隊負責(zé)人處了解到，加入團隊代理的流程大概有三步，第一步是注冊生成代理商自己的邀請碼；第二步是推廣會員賺錢；第三步是做團隊賺錢，這其中會員等級又分為黃金會員、鉆石會員兩種。

例如，繳納88元會員費就可以升級為黃金會員，若代理商再向上級推薦一位黃金會員可以直接賺取44元現(xiàn)金，代理商團隊每新增一位黃金會員，可以賺8.8元現(xiàn)金；升級為鉆石會員則需要繳納498元會員費，若代理商再向上級推薦一位鉆石會員可以直接賺取249元現(xiàn)金，代理商團隊每新增一位鉆石會員，可以賺49.8元現(xiàn)金，層層累積，團隊人數(shù)越多得到的分潤就越高。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，這種“拉人頭”方式使得不法兌換行為進一步擴散，影響到信用卡積分正常的使用秩序，是信用卡行業(yè)中的“毒瘤”。而此類信用卡積分變現(xiàn)生意潛藏在社交軟件內(nèi)難以在早期被發(fā)現(xiàn)，另一方面，此類“生意”利用某些持卡人不了解積分規(guī)則、積分權(quán)益使用等信息不對稱情形進行夸大宣傳。不過，從具體案例來看，持卡人未必“買賬”，由于當前銀行卡積分權(quán)益較為豐富，持卡人日常需求就已能消化；從積分兌換的比例來看，甚至吸引力還不如官方渠道，難以存在市場空間。

強化積分規(guī)則風(fēng)險意識

為了遏制“羊毛黨”擾亂信用卡市場秩序，已有多家銀行發(fā)文遏止，例如，某國有大行就曾發(fā)布公告指出，按照客戶信用額度的10倍設(shè)置客戶單月積分累計上限，超過該上限的新增積分不計入客戶積分賬戶，并提到將定期關(guān)閉涉嫌偽造交易套取積分商戶的積分累計。多家股份制銀行也紛紛調(diào)整信用卡積分規(guī)則，取消了部分第三方支付機構(gòu)受理的交易積分累計。

修改信用卡積分規(guī)則只是第一步，如何打擊猖獗的變現(xiàn)“灰產(chǎn)”需要監(jiān)管和銀行的多方努力。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析稱，積分是信用卡的一種主要營銷方式，但長期以來被違規(guī)利用現(xiàn)象屢禁不止，主要原因還是在于有利可圖。信用卡積分不但能夠獲得相應(yīng)的物質(zhì)獎勵，還有可能和套現(xiàn)等灰黑產(chǎn)業(yè)結(jié)合，比如個人信息泄露、銀行成本增加、被洗錢等違法行為利用等。近年來，銀行已經(jīng)開始重視調(diào)整類似的積分政策。比如更加精細化運營存量用戶，將用戶積分分級細化，升級相關(guān)風(fēng)控舉措；積分和實際場景消費更加緊密聯(lián)系。

從持卡人角度來說，蘇筱芮進一步指出，持卡人面臨兩方面風(fēng)險，一是違規(guī)交易信用卡積分被銀行采取相應(yīng)手段的風(fēng)險，二是個人隱私信息被泄露甚至被不法利用的風(fēng)險。銀行要提升持卡用戶的數(shù)字素養(yǎng)，強化積分規(guī)則的告知與風(fēng)險意識的建立，要針對此類行為設(shè)立相應(yīng)的投訴、舉報制度。

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