隔離也能“躺賺”？保費(fèi)9塊9，日賠上百元的新冠隔離險(xiǎn)值得買嗎

“只要9.9塊，新冠隔離一天發(fā)150（元）？”隨著多地出現(xiàn)散發(fā)新冠病例，新冠隔離險(xiǎn)也成了不少社交平臺(tái)“種草帖”的推廣產(chǎn)品。

所謂“新冠隔離險(xiǎn)”即指部分保險(xiǎn)公司推出的新型特色保險(xiǎn)，投保人若在保期內(nèi)因?yàn)樾鹿谝咔槎桓綦x，則可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助，金額在每天150元到上千元不等。

“woo！免費(fèi)隔離后新冠隔離津貼到賬了”，在這些“種草帖”里，有些“博主”會(huì)分享自己的理賠日記，手把手“教”用戶怎么通過(guò)買保險(xiǎn)“薅羊毛”。然而，貝殼財(cái)經(jīng)記者深入了解后發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者投保完新冠隔離險(xiǎn)后，想要理賠成功并不容易。多位消費(fèi)者向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，自己購(gòu)買保險(xiǎn)后申請(qǐng)理賠時(shí)遇到了一系列限制條件，最終理賠失敗。

某款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品介紹界面截圖。

那么，目前市面上的新冠隔離險(xiǎn)都有哪些營(yíng)銷套路？網(wǎng)紅隔離險(xiǎn)理賠到底有多難？這種網(wǎng)紅險(xiǎn)是否也是一種智商稅呢？

互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷套路下的網(wǎng)紅保險(xiǎn)

“多地疫情復(fù)發(fā)，趕緊入個(gè)隔離險(xiǎn)護(hù)體”、“趁還在低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，這款保險(xiǎn)不入可惜了”、“純薅羊毛的產(chǎn)品，隨著疫情加劇，隨時(shí)可能停售”......去年12月中旬以來(lái)，在社交平臺(tái)博主的“花式”推銷下，小岳(化名)花費(fèi)了59元購(gòu)買了一款名為“復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，保期一年。

小紅書(shū)App截圖。

小岳告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，去年12月初浙江紹興疫情較為嚴(yán)重，而自己當(dāng)時(shí)恰好被平臺(tái)推薦了新冠隔離險(xiǎn)的相關(guān)帖子，各種購(gòu)買攻略非常詳細(xì)。由于擔(dān)心疫情擴(kuò)散，再加上互聯(lián)網(wǎng)上各種“理賠成功帖”刷屏，小岳毫不猶豫下單投保了，然而事后打電話詢問(wèn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)“想要理賠條條框框特別多”。

貝殼財(cái)經(jīng)記者打開(kāi)小紅書(shū)App，以“隔離險(xiǎn)”為關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)筆記數(shù)多達(dá)2400+篇。此外，這類筆記的封面大多會(huì)放上保險(xiǎn)理賠收款單、理賠通知書(shū)，或者干脆使用花式大字標(biāo)注“隔離一天能領(lǐng)150-1000塊”、“只要9.9塊，新冠隔離一天發(fā)150（塊）”等字樣。

貝殼財(cái)經(jīng)記者隨機(jī)點(diǎn)進(jìn)一條隔離險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)帖后發(fā)現(xiàn)，發(fā)帖博主在正文中并未詳細(xì)介紹自己的理賠經(jīng)驗(yàn)，相反，簡(jiǎn)單重復(fù)完封面內(nèi)容后，便開(kāi)始介紹另外一款新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，并在帖子結(jié)尾處特地強(qiáng)調(diào)自己推薦的產(chǎn)品屬于“薅羊毛”類保險(xiǎn)產(chǎn)品，“能買趕緊買”。在帖子下方的評(píng)論中，這名博主還宣稱，自己推薦的這款保險(xiǎn)僅在內(nèi)部渠道銷售，想要購(gòu)買的網(wǎng)友可以私信購(gòu)買。也就是說(shuō)，所謂的理賠經(jīng)驗(yàn)分享不過(guò)是博主吸引流量的方法，售賣保險(xiǎn)才是其真正目的。

其實(shí)在社交媒體平臺(tái)，打著理賠經(jīng)驗(yàn)分享、保險(xiǎn)測(cè)評(píng)的名義推銷新冠隔離險(xiǎn)的帖子不勝枚舉。貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，小岳購(gòu)買的復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)在小紅書(shū)、知乎、微信公眾號(hào)等多個(gè)平臺(tái)上均有相關(guān)介紹文章，“最寬松新冠隔離險(xiǎn)”、“最好的新冠隔離險(xiǎn)”等稱呼層出不窮。此外，還有不少博主打出“產(chǎn)品月底停售，再不搶就來(lái)不及了”等限時(shí)停售的旗號(hào)。目前，該款產(chǎn)品已經(jīng)下架。

其實(shí)早在去年八月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳有關(guān)問(wèn)題的通知》，通知中要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷行為的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的廣告，其中就包括“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)性內(nèi)容。

跨省不賠、次密接不賠、居家隔離不賠、居家檢測(cè)不賠、免費(fèi)隔離不賠......網(wǎng)紅隔離險(xiǎn)賠付限制多

“萬(wàn)一旅游回來(lái)被隔離，豈不是躺著也能賺錢？”即將出發(fā)去外地游玩的小勛看到“隔離險(xiǎn)”頓時(shí)來(lái)了興趣。

從產(chǎn)品介紹來(lái)看，小勛看中的這款“復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”不僅覆蓋常見(jiàn)高發(fā)意外，還擴(kuò)展賠付新冠肺炎身故和強(qiáng)制隔離津貼。產(chǎn)品介紹顯示，新冠隔離津貼每天賠付200元，最高賠付30天，被保險(xiǎn)人因途經(jīng)地被確認(rèn)為中、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、自身確診或成為疑似患者密接者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離即可賠付。

在價(jià)格方面，43元1年的保費(fèi)也讓小勛很滿意，一頓飯的價(jià)格就能買個(gè)安心在小勛看來(lái)頗為劃算。

僅瀏覽了一遍產(chǎn)品介紹界面后，小勛就被這款看起來(lái)高性價(jià)比的保險(xiǎn)所吸引，再加上最近幾個(gè)月新聞中不斷出現(xiàn)確診病例，小勛毫不猶豫地購(gòu)買了這款隔離險(xiǎn)。彼時(shí)，小勛目的地和居住地都屬于低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

然而旅行回來(lái)后，因?yàn)槁眯心康牡爻霈F(xiàn)疫情，升級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，小勛與好友在居住地被隔離。申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，小勛卻被保險(xiǎn)公司告知，自己不在理賠范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司解釋稱，小勛居住地并未升級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，被居住地政府隔離并不在理賠范圍?！氨緛?lái)是特地為了出去玩才買的，結(jié)果只有被目的地政府隔離才能理賠”，小勛告訴記者自己感到非常委屈。小勛認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品介紹界面并未說(shuō)清具體的理賠限制條件，自己被文字游戲“忽悠”了。

另一位購(gòu)買了同款保險(xiǎn)的王女士也表示，自己因?yàn)閷儆诖蚊芙尤藛T也被保險(xiǎn)公司拒賠，然而產(chǎn)品宣傳界面中并未明確表示次密接人員無(wú)法進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)的免責(zé)條款中也未明確出現(xiàn)該項(xiàng)。

除了上述熱度較高的復(fù)星愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)外，市面上比較流行的還有螞蟻和眾安聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、眾惠相互全民疫保通、泰康防疫關(guān)愛(ài)保等。

搜集相關(guān)資料后，貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，上述不同類型的隔離險(xiǎn)均價(jià)在百元以內(nèi)，隔離期每日賠付津貼在150元到上千元不等，參保門檻不高，理賠限制條件卻多種多樣。例如眾安新冠隔離津貼險(xiǎn)賠付前提是理賠者乘坐交通工具、與疑似感染者密接、政府強(qiáng)制集中隔離、投保人需自費(fèi)隔離。也就是說(shuō)，投保人在與新冠患者非乘車環(huán)境下直接接觸、次密接、居家隔離、居家檢測(cè)、非自費(fèi)隔離等情況下均無(wú)法理賠。

貝殼財(cái)經(jīng)記者查閱上述隔離險(xiǎn)產(chǎn)品介紹界面后發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司并未詳細(xì)列明免責(zé)條款，更多是將其放入“更多請(qǐng)查看”部分下的《保險(xiǎn)條款及告知》中，消費(fèi)者若不細(xì)心查看，很容易忽視這部分內(nèi)容。

某款隔離險(xiǎn)投保須知界面截圖。

網(wǎng)紅隔離險(xiǎn)是智商稅嗎？專家：政策層面打擦邊球，建議購(gòu)買時(shí)多關(guān)注免責(zé)條款

貝殼財(cái)經(jīng)記者查閱資料后發(fā)現(xiàn)，早在2020年2月國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤就曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營(yíng)銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)布會(huì)過(guò)后，市面上下架了不少針對(duì)新冠肺炎的專屬保險(xiǎn)。而上述提到的“新冠隔離險(xiǎn)”則是在去年初左右問(wèn)世，將新冠隔離津貼納入健康險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)產(chǎn)品之中宣傳售賣。

對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家楊帆對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，新冠隔離險(xiǎn)借助低價(jià)意外險(xiǎn)打包售賣屬于打擦邊球的行為，有借助疫情噱頭炒作的嫌疑。而所謂的“投保門檻低，理賠限制多”實(shí)則是多數(shù)網(wǎng)上保險(xiǎn)的“通病”，只是嚴(yán)重程度各有不同。楊帆建議，消費(fèi)者在投保前應(yīng)仔細(xì)查看各家公司投保條件和保險(xiǎn)免責(zé)條款。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生則認(rèn)為，新冠隔離險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)新冠疫情的產(chǎn)品創(chuàng)新之舉。保險(xiǎn)公司將新冠隔離津貼險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相結(jié)合，相當(dāng)于為意外險(xiǎn)增加了新的保險(xiǎn)責(zé)任，具有一定的積極意義。

至于消費(fèi)者反映的隔離險(xiǎn)理賠難這點(diǎn)，朱俊生表示，隔離險(xiǎn)理賠限制條件多主要與保單價(jià)低有關(guān)，“保險(xiǎn)公司想要把保費(fèi)降下來(lái)，保險(xiǎn)（產(chǎn)品）承擔(dān)的責(zé)任就不可能太寬，產(chǎn)品責(zé)任范圍的界定自然會(huì)更加嚴(yán)格”。同時(shí)，朱俊生提醒，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍與免責(zé)條款緊密相關(guān)，消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意閱讀保單條款，弄清楚保險(xiǎn)的免責(zé)條款后再做判斷。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也有義務(wù)告知消費(fèi)者產(chǎn)品的保障范圍與免責(zé)范圍，也就是“不僅要把保什么講清楚，也要把不保什么講清楚”。

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