辦卡還要捐款？監(jiān)管嚴禁銀行開卡捆綁其他業(yè)務(wù)

去銀行卡開戶，竟被要求捐款。

江蘇張家港市的夏任（化名）就遇到了這番操作。夏任稱，今年7月去建設(shè)銀行某支行辦理銀行卡，業(yè)務(wù)員要求她掃碼捐錢?！皩Ψ秸f讓我拍下來，回去后掃二維碼，分四次支付，每次捐1分錢?！毕娜胃嬖V時代周報記者。

“即便只是捐4分錢，但這種方式讓我很難接受?！毕娜握f。時代周報記者了解到，不少銀行在客戶辦理銀行卡的過程中，存在“辦一贈一”捆綁業(yè)務(wù)的“潛規(guī)則”。銀行工作人員往往強調(diào)“不辦就不能正常使用”，或直接要求當事人進行操作，卻不解釋具體原由。今年以來，多家銀行因侵害消費者權(quán)益遭到監(jiān)管通報，銀行日常業(yè)務(wù)的合規(guī)運營引發(fā)關(guān)注。

12月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化銀行開戶服務(wù)，切實解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”的通知》（下稱《通知》），要求銀行不得在開戶時，強制個人或小微企業(yè)購買理財、保險、結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品，或者強制接受其他金融服務(wù)；不得將賬戶功能、開戶辦理時間與客戶購買金融產(chǎn)品或服務(wù)掛鉤，變相強制捆綁銷售。

監(jiān)管針對金融機構(gòu)搭售、捆綁業(yè)務(wù)出臺多項條例，合規(guī)要求加碼。時代周報記者發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管對金融機構(gòu)捆綁銷售的產(chǎn)品范圍和責(zé)任主體都有擴大趨勢，規(guī)定細則也直指搭售根源，即銀行業(yè)務(wù)考核標準。

開卡貓膩多

銀行卡開戶貓膩多，哪些是“真要求”，哪些是“偽流程”？

夏任告訴時代周報記者，在“開戶捐款”的要求前，銀行工作員要求她開通網(wǎng)上銀行和“龍支付”服務(wù)，對方還強調(diào)“不開通不能用（銀行卡）”。

“龍支付”是開通銀行卡的必要步驟？建設(shè)銀行的客服人員介紹：“‘龍支付’是建設(shè)銀行的‘無現(xiàn)金’支付產(chǎn)品，可綁定建設(shè)銀行及其他銀行的銀行卡，具有線上線下掃碼支付、取款、收款等功能?！憋@然，“龍支付”是建行旗下相對獨立的業(yè)務(wù)板塊。開通“龍支付”不是開戶必要條件。

近日，有網(wǎng)友在社交媒體反映，父親去某國有大行辦理銀行卡，工作人員要求他開通手機銀行，并轉(zhuǎn)出三筆款項共90元，并稱“這樣才能開到卡”?！拔野执螂娫拞栁夷懿荒芸村X去哪兒了，我登上賬戶才發(fā)現(xiàn)，有三筆活期轉(zhuǎn)定期?！鄙鲜鼍W(wǎng)友稱。

12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于華夏銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》（下稱《通報》），指出華夏銀行在用戶申辦信用卡時，合約約定客戶需同意該行向其推薦或營銷其他產(chǎn)品和服務(wù)，申請客戶必須接受上述條款方可申辦信用卡。

據(jù)《通報》，華夏銀行未在領(lǐng)用合約或以其他方式向客戶提供拒絕接受推薦營銷其他產(chǎn)品和服務(wù)的選擇。

實際上，開戶“辦一贈一”只是銀行違規(guī)拓展業(yè)務(wù)的冰山一角，侵害消費者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等違規(guī)操作屢禁不止。

時代周報記者了解到，部分銀行要求借款人出具購買由本行代理保險的承諾書，以此作為貸款發(fā)放條件。此外，部分銀行與財險公司合作開展的貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費者信貸風(fēng)險水平和授信狀況，強制捆綁搭售保險。12月22日，時代周報記者在黑貓投訴平臺搜索“銀行搭售理財”，累計183條結(jié)果；搜索銀行搭售保險，共798條結(jié)果。

“銀行存在業(yè)績壓力。為完成考核，相關(guān)分支機構(gòu)或人員為提升業(yè)績不惜鋌而走險，強制搭售理財產(chǎn)品和其他產(chǎn)品?！?2月22日，易觀高級分析師蘇筱芮進一步向時代周報記者指出。

合規(guī)運營成焦點

銀行卡管理成為近期監(jiān)管重點。

12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，要求銀行不得進行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷售，必須充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序等違規(guī)操作，并要強化客戶數(shù)據(jù)安全管理。

不到一周，監(jiān)管部門再發(fā)《通知》。相隔幾天，兩項銀行卡管理規(guī)定均強調(diào)銀行不得“強制捆綁銷售”。捆綁業(yè)務(wù)、搭售產(chǎn)品已成監(jiān)管重點整治對象。

一直以來，銀行借貸業(yè)務(wù)搭售保險備受各界詬病。早在2019年10月，銀保監(jiān)會就發(fā)布《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》，明確銀行在借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)是侵害消費者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式，要求銀行嚴格自查自糾，一次性問責(zé)到位。

時至今日，貸款搭售保險仍是頑疾。

7月7日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》。興業(yè)銀行多家分行辦理個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向借款人銷售新華人壽保險公司、中國人民人壽保險公司的意外傷害保險，保險費率均高于一般人身意外險的數(shù)倍，涉及6205筆。

今年以來，監(jiān)管部門針對金融機構(gòu)搭售、捆綁業(yè)務(wù)出臺多項條例，銀行機構(gòu)迎來更嚴監(jiān)管。從監(jiān)管規(guī)定的金融產(chǎn)品范圍和責(zé)任主體來看，監(jiān)管層對金融機構(gòu)變相捆綁銷售的打擊范圍有擴大化趨勢。

5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，要求理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)及其銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動的禁止行為，具體包括誤導(dǎo)銷售、虛假宣傳、不當展示業(yè)績比較基準、與存款或其他產(chǎn)品進行混同、強制捆綁和搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品。此前，監(jiān)管部門并未單獨點名理財公司和理財產(chǎn)品的違規(guī)搭售行為。

近期，監(jiān)管希望通過規(guī)范金融機構(gòu)的業(yè)績考核標準，進一步引導(dǎo)金融機構(gòu)回歸“合規(guī)發(fā)展”。

銀保監(jiān)會6月8日發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動的通知》，要求銀行保險機構(gòu)推動建立公開透明的薪酬制度與公平公正的考核制度，突出績效考核中內(nèi)控合規(guī)因素的比重和正向激勵，切實杜絕業(yè)績考核過于激進導(dǎo)致的合規(guī)隱患，避免單純追求效益、盲目追求規(guī)模的短期行為。

12月16日，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人指出，銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。這是監(jiān)管首次明確銀行信用卡發(fā)卡數(shù)等營銷指標不得成為銀行考核標準。此前，信用卡發(fā)卡量一直是銀行內(nèi)部業(yè)績考核重要指標之一。

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