為解決小微企業(yè)“續(xù)貸難”問題 無縫銜接“續(xù)貸” 降低企業(yè)成本

為解決小微企業(yè)“續(xù)貸難”問題，我國銀行業(yè)一直在創(chuàng)新還款方式，也推出了循環(huán)貸、年審制等產(chǎn)品，但在操作過程中卻并非“一帆風(fēng)順”。對此，應(yīng)進(jìn)一步消除信貸員在“續(xù)貸”企業(yè)評定方面的顧慮，同時加強(qiáng)申貸調(diào)查，防止借“續(xù)貸”之名掩蓋風(fēng)險，提升該業(yè)務(wù)的可持續(xù)性——

民營企業(yè)、小微企業(yè)之所以融資難、融資貴，突出原因之一是“融資周轉(zhuǎn)”成本高。因此，如何創(chuàng)新還款方式、清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)、縮短融資鏈條，就成為了破解上述“堵點”的必答題。

中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳2月14日對外發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，也劍指“通道”“過橋”環(huán)節(jié)，要求提高對貸款需求的響應(yīng)速度和審批時效，對于貸款到期有續(xù)貸需求的企業(yè)，商業(yè)銀行要提前主動對接。

經(jīng)濟(jì)日報記者獲悉，目前已有部分地區(qū)的銀行業(yè)先行先試小微企業(yè)“續(xù)貸”業(yè)務(wù)，并出臺了相關(guān)管理辦法，如浙江臺州日前正式推出“小微續(xù)貸通”產(chǎn)品，北京銀保監(jiān)局也下發(fā)了小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)相關(guān)實施意見。在此背景下，“續(xù)貸”業(yè)務(wù)有望在今年形成規(guī)模并陸續(xù)惠及更多的民營、小微企業(yè)。

縮短鏈條 節(jié)約成本

按照流動資金貸款發(fā)放審批流程，企業(yè)需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定的時間。

然而，除了時間成本，還有一個更為棘手的現(xiàn)實問題——民營、小微企業(yè)的融資期限與資金實際運(yùn)轉(zhuǎn)周期往往不匹配。

例如，企業(yè)獲得了銀行500萬元1年期的貸款，按照合同約定，企業(yè)前11個月已分期、按時償還了利息，需要在最后一個月償還該月利息以及全部本金，但企業(yè)卻恰好在此時購買了一套價格較高的機(jī)器設(shè)備，一下子拿不出還本付息的錢。這時，為了保證按時還款、避免出現(xiàn)逾期記錄，企業(yè)往往會通過社會渠道尋找“過橋”資金，先借錢把這500萬元本金及當(dāng)月利息還清，再去銀行申請一筆新的貸款，由此得以持續(xù)周轉(zhuǎn)。

別看“過橋”資金的使用期限不長，但成本卻很高，企業(yè)常常抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會機(jī)構(gòu)和人員乘虛而入，借機(jī)開展高利借貸活動，更進(jìn)一步抬高了企業(yè)的融資成本，惡化了融資環(huán)境。

因此，創(chuàng)新還款方式、探索“續(xù)貸”業(yè)務(wù)成為解決上述“堵點”的一劑藥方。

記者獲悉，作為國家級小微金改試驗區(qū)和全國民營經(jīng)濟(jì)的重要聚集地之一，浙江省臺州市已先行先試。在臺州銀保監(jiān)分局、浙江省農(nóng)信聯(lián)社的指導(dǎo)下，今年年初，浙江省農(nóng)信聯(lián)社臺州辦事處組織轄內(nèi)9家農(nóng)村商業(yè)銀行推出“小微續(xù)貸通”產(chǎn)品，企業(yè)可在貸款到期前向銀行提出“續(xù)貸”申請，以新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款，進(jìn)而實現(xiàn)融資“無縫銜接”且無附加轉(zhuǎn)貸費(fèi)用。

路橋益中模具有限公司負(fù)責(zé)人梁賽正是上述創(chuàng)新的首批受益者之一。“我們2018年年初在路橋農(nóng)商行申請的800萬元‘流貸’快到期了，但公司又剛買了廠房，資金偏緊，銀行客戶經(jīng)理對此提前開展了盡調(diào)，確認(rèn)公司是因購置廠房、占用大量流動資金才造成的暫時性困難，然后及時為我們辦理了‘續(xù)貸’。”他說。

在幫助企業(yè)縮短融資鏈條的同時，“續(xù)貸”能夠為企業(yè)節(jié)省多少財務(wù)成本?

臺州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群算了一筆賬：就臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)而言，如果其還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品的占比提升1個百分點，每年就可為小微企業(yè)減少融資成本至少645萬元。

曹光群表示，“小微續(xù)貸通”具有“零周期、零費(fèi)用、普惠式”3個特點。比如“零費(fèi)用”，是指銀行為企業(yè)辦理續(xù)貸時，新老貸款執(zhí)行相同的利率政策，不提高或變相提高利率，不收取任何其他附加費(fèi)用。

確保基層敢貸愿貸

實際上，近年來，為解決小微企業(yè)“續(xù)貸難”問題，我國銀行業(yè)一直在創(chuàng)新還款方式，也推出了循環(huán)貸、年審制等產(chǎn)品，但在操作過程中卻并非“一帆風(fēng)順”，甚至落地非常緩慢。

其背后的原因較為復(fù)雜，可簡單概括為三方面：一是銀行部分基層員工“不敢貸”，擔(dān)心續(xù)貸資金出現(xiàn)不良貸款，或擔(dān)心企業(yè)明明具備還款能力卻企圖搭政策便車逃廢銀行債務(wù);二是“哪些企業(yè)能續(xù)貸”這一判定標(biāo)準(zhǔn)也較為模糊;三是在此前的轉(zhuǎn)貸過程中，也出現(xiàn)了個別銀行員工企圖利用搭橋融資等“倒貸”行為牟取不正當(dāng)利益的現(xiàn)象，令基層對此業(yè)務(wù)開展比較謹(jǐn)慎。

在實際操作過程中，如何破解銀行基層員工“不敢貸、不愿貸、不能貸”問題?

“為了消除信貸員在‘續(xù)貸’企業(yè)評定方面的顧慮，為了讓‘小微續(xù)貸’業(yè)務(wù)更順暢地落地生根，我們采用了‘負(fù)面清單’管理模式。”曹光群說，即在全面摸排、梳理的基礎(chǔ)上，將有欠息欠貸等不良記錄、生產(chǎn)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向或環(huán)保政策、經(jīng)營狀況不符合監(jiān)管要求的企業(yè)列入“負(fù)面清單”，除此以外，在臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)開戶的企業(yè)均可辦理“小微續(xù)貸通”。

一定程度上來看，這實現(xiàn)了“零門檻”的準(zhǔn)入條件，有助于推動業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。據(jù)悉，臺州銀保監(jiān)局目前正在起草文件，準(zhǔn)備在此基礎(chǔ)上，全面推動“續(xù)貸”業(yè)務(wù)落地。

嚴(yán)禁掩蓋風(fēng)險

值得注意的是，盡管在降成本、去通道等方面效果顯著，但有些金融機(jī)構(gòu)開展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)也十分謹(jǐn)慎，主要因為要防止“借續(xù)貸之名來掩蓋、延緩風(fēng)險暴露”這一潛在問題。

那么，在“續(xù)貸”過程中，怎樣有效地防控信貸風(fēng)險，怎樣保證該業(yè)務(wù)的可持續(xù)性?如何保證“續(xù)貸”的資產(chǎn)質(zhì)量?

從臺州的實踐看，為了有效防范風(fēng)險，要求經(jīng)辦客戶經(jīng)理必須在貸款之前對申請企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，確認(rèn)企業(yè)資質(zhì)及生產(chǎn)經(jīng)營良好，企業(yè)主信譽(yù)良好，抵質(zhì)押物不存在被查封、凍結(jié)等可能性，確保在臨時的轉(zhuǎn)貸貸款發(fā)放后，其能夠順利辦理抵質(zhì)押物登記手續(xù)且正常“續(xù)貸”。

同時強(qiáng)化了企業(yè)違規(guī)違法成本。如果企業(yè)未能按時歸還“小微續(xù)貸通”資金、支付利息費(fèi)用，除采取措施追回資金和相關(guān)利息費(fèi)用外，企業(yè)還將被列入黑名單，銀行系統(tǒng)將不再受理其相關(guān)業(yè)務(wù)申請。

北京的實踐也是側(cè)重于加強(qiáng)對相關(guān)企業(yè)、相關(guān)貸款的盡調(diào)，來分類實施。北京銀保監(jiān)局2月13日正式下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)支持民營企業(yè)發(fā)展的實施意見》(簡稱《意見》)中明確要求，銀行機(jī)構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持正向激勵，對于出現(xiàn)臨時性經(jīng)營困難但經(jīng)營可持續(xù)、發(fā)展有前景、符合首都核心功能定位的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，應(yīng)通過續(xù)貸業(yè)務(wù)幫助企業(yè)渡過難關(guān);對于確已無力還款且具有“僵尸企業(yè)”特征的企業(yè)，嚴(yán)禁以續(xù)貸為名掩蓋或延緩風(fēng)險暴露。

該《意見》還明確提出，按照貸款質(zhì)量五級分類方法，如果企業(yè)的原信貸資產(chǎn)質(zhì)量屬于“關(guān)注類”甚至已是不良貸款，就應(yīng)嚴(yán)禁為其辦理續(xù)貸;如果企業(yè)的原信貸資產(chǎn)質(zhì)量屬于“正常類”，可積極支持銀行為其辦理續(xù)貸;對于質(zhì)量存在明顯下降趨勢的正常類貸款，應(yīng)審慎辦理續(xù)貸。

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