熱點！江陰銀行資本充足率創(chuàng)4年新低，想深耕縣域打造精品銀行能成么？

8月15日，江陰銀行（002807.SZ）發(fā)布半年報：2022年上半年，該行營業(yè)收入、凈利息收入、歸母凈利潤增速均超20%。

與此同時，江陰銀行不良貸款率降至歷史新低。半年報數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，該行不良貸款余額9.79億元、不良貸款率0.98%，分別比年初減少2.26億元、下降0.34個百分點。同期，該行撥備覆蓋率496.08%，比年初上升165.46個百分點，風險抵補能力不斷提升。

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江陰銀行成立于2001年12月，前身為江陰市信用合作社聯(lián)合社，是在原江陰市35家法人信用合作社和3家城市信用社的基礎(chǔ)上，由江陰企業(yè)、自然人入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行。

2016年9月，江陰銀行在深交所上市，發(fā)行價格為4.64元/股，成為全國首家A股上市的農(nóng)商行。上市當天，江陰銀行一度漲停，在不到一年時間里，該行股價達到最高點24.01元/股。此后該行股價一蹶不振，若按2022年8月15日收盤價4.41元/股計算，該行股價自高點已跌去81.63%，且低于發(fā)行價。

營收凈利雙增

2022年上半年，江陰銀行實現(xiàn)營業(yè)收入20.36億元，同比增長25.96%；利息凈收入15.92億元，同比增長20.12%；歸母凈利潤5.75億元，同比增長22.10%。江陰銀行表示，經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，主要得益于規(guī)模的增長以及資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化所導致的息差企穩(wěn)回升。

該行信貸投放保持較好增長，貸款規(guī)模較年初增長81.96億元；另一方面，該行息差水平逐步企穩(wěn)回升，上半年凈利差1.96%，較上年提升7BP，凈息差2.19%，較上年提升5BP，推動營收增長。

今年上半年，江陰銀行存貸款結(jié)構(gòu)明顯趨優(yōu)。截至2022年6月末，該行各項存款總量達1210.05億元，較年初增65.47億元、增幅5.72%；貸款總量達996.67億元，較年初增81.96億元，增幅8.96%。

在手續(xù)費及傭金方面，江陰銀行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入6293.5萬元，同比下降15.77%。江陰銀行表示，由于收單業(yè)務(wù)手續(xù)費增加，導致手續(xù)費及傭金支出大漲。具體來看，該行手續(xù)費及傭金收入1億元，同比增長8.48%；而手續(xù)費及傭金支出3734.1萬元，同比增長110.7%。

江陰銀行的其他收益、公允價值變動收益、匯兌收益和營業(yè)外收入增速均十分突出。半年報數(shù)據(jù)顯示，該行上半年其他收益3573.4萬元，同比增長5380.67%；公允價值變動收益1.12億元，同比增長585.57%；匯兌收益1765.7萬元，同比增長376.96%；營業(yè)外收入296.1萬元，同比增長1572.88%。

對于上述營業(yè)數(shù)據(jù)暴漲，江陰銀行表示，其他收益和營業(yè)外收入增加主要是政府補助增加所致；公允價值變動收益增加主要是金融資產(chǎn)公允價值變動損益增加所致；匯兌收益增加主要是結(jié)售匯業(yè)務(wù)收益增加所致。

資本充足率創(chuàng)4年新低

經(jīng)營狀況向好，江陰銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也在穩(wěn)步恢復(fù)。截至2022年6月末，江陰銀行不良貸款余額9.79億元，較年初減少2.26億元；不良貸款率0.98%，較年初下降0.34個百分點，創(chuàng)該行歷史新低；貸款撥備比4.87%，較年初提高0.51個百分點。

值得一提的是，江陰銀行的撥備覆蓋率再次刷新，達到496.08%，比年初上升165.46個百分點。2018年至2021年各年末，該行撥備覆蓋率分別為233.71%、259.13%、224.27%、330.62%。

一位銀行業(yè)人士告訴時代周報記者，撥備覆蓋率是衡量貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標，該指標并不是越高越好。

2019年9月，財政部發(fā)布的《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則（征求意見稿）》中提到，以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例，監(jiān)管部門要求的撥備覆蓋率基本標準為150%，對于超過監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向，要對超額計提部分還原成未分配利潤進行分配。這意味著，江陰銀行已完全超出監(jiān)管提到的2倍以上撥備覆蓋率，或涉及隱藏利潤。

在資本充足率方面，截至2022年6月末，江陰銀行資本充足率為13.34%，一級資本充足率12.18%，核心一級資本充足率12.17%，三項指標較2021年末均有所下降，多項指標創(chuàng)下近4年新低。

時代周報記者注意到，2019年至2021年，江陰銀行資本充足率呈現(xiàn)持續(xù)下滑態(tài)勢。資本充足率分別為15.29%、14.48%、14.11%，一級資本充足率分別為14.17%、13.36%、12.97%，核心一級資本充足率分別為14.16%、13.34%、12.96%。此次下降，為4年來新低。

江陰銀行表示，將深耕縣域，密植“蘇錫?！?，融入長三角，縮短經(jīng)度、拓寬維度，打造區(qū)域特色機構(gòu)，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)市場份額不斷提升。此外，該行還將立足“三農(nóng)”、專注普惠、深耕縣域，打響“實體振興銀行、小微普惠銀行、百姓生活銀行”三大品牌，著力推進打造區(qū)域首選精品銀行。

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