渣打信用卡被拋棄？某大行員工：就沒把他們當競爭對手

國際大行渣打銀行竟然一度宣布暫停信用卡申請業(yè)務(wù)。

近日，在公告暫停所有渠道信用卡申請引發(fā)外界嘩然后，渣打銀行澄清表示，此舉是為了進行信用卡申請的優(yōu)化調(diào)整，優(yōu)化完成后將重啟信用卡申請。

兩天兩份公告，盡管稍微解了公眾疑惑，但也讓這家國際銀行的信用卡業(yè)務(wù)重新進入了公眾視野。

渣打信用卡常年不振？

目前渣打銀行只有兩個系列的信用卡，分別是“渣打真逸”系列和“渣打臻程”系列，前者卡主定位為重視購物體驗的都市新貴，后者則主要面向重視生活品位的高端商旅客戶，持卡者稅前月入均需不低于1萬。

其中，臻程卡持卡人每消費36元可以兌換1公里航空里程，適用于東航、新航、國航、亞萬里程等航司，還有一年4次免費機場接送，年消費15萬元免次年年費等優(yōu)惠；真逸卡，同樣有每消費36元兌換1公里里程服務(wù)，但適用航司僅限于東航、新航，年消費10次免次年年費。

渣打銀行這兩款信用卡此前一度以3倍積分吸引顧客，即在中國境內(nèi)線下消費時，每消費1元人民幣即獲得3積分。

但在2021年6月，渣打銀行（中國）取消了這項優(yōu)惠，重新調(diào)整為每消費1元人民幣僅獲得1積分。有持卡人對此吐槽，“渣打拜拜了。”

實際上，國內(nèi)信用卡市場競爭非常激烈，各大行均會以首年免年費、聯(lián)名卡、刷卡送禮、消費積分等營銷手法吸引消費者，最有代表性莫過于招商銀行。

招行很早就推出過刷卡消費返還現(xiàn)金，刷卡積分換取帕薩特、Mini Cooper等營銷活動。

2月17日，在廣州工作的小南（化名）告訴時代財經(jīng)，他平時不關(guān)注信用卡，但他常去的飯店里有用招行信用卡消費周三半價的活動，“女朋友經(jīng)常都會等到周三才去，所以我也知道招商（信用卡）”。

相比之下，多位銀行從業(yè)人員向時代財經(jīng)反映，他們平時幾乎沒怎么看到渣打銀行卡的信息。

一位股份行工作人員告訴時代財經(jīng)，前兩年同為外資行的匯豐信用卡推廣十分厲害，但渣打的推廣度并不高。

另一位國有行員工則稱，平時基本不會關(guān)注渣打信用卡，廣發(fā)和招商的信用卡競爭力更大。

據(jù)資深信用卡研究專家董崢分析，外資銀行進入中國信用卡市場后有兩大缺點，一是市場定位，信用卡若僅適用中端偏上人群，將讓整體客戶規(guī)模偏小；二是本土化程度不夠，國內(nèi)市場廣闊，但外資行的信用卡宣傳方式、服務(wù)模式、活動推出沒有與國內(nèi)市場關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點。

公開信息顯示，渣打是一家國際銀行集團，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及全球59個市場，其各類金融業(yè)務(wù)遍及亞洲、非洲、歐洲，但其信用卡業(yè)務(wù)占營收比重并不高。

據(jù)渣打集團2020年年報，其信用卡及私人貸款及其他無抵押貸款收入僅占到整體經(jīng)營收入的8%。時代財經(jīng)還發(fā)現(xiàn)，2017-2020年該類目錄得營收分別為13.6億元、13.1億元、12.5億元、12.1億元。近四年時間里，渣打的信用卡收入并無大的突破。

即使從收入規(guī)模上，匯豐也無法與國內(nèi)信用卡的佼佼者相比。僅在2021年上半年，招商銀行已實現(xiàn)信用卡收入（利息收入+非利息收入）416.62億元，兩者并不在同一量級。

發(fā)力太晚？

渣打信用卡在中國發(fā)力的時機比較晚。

2003年，經(jīng)過多年的政策開路、銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，國內(nèi)第一張信用卡誕生，中國信用卡發(fā)卡量由當年年初的100多萬張增加到近400萬張，招行、工行等率先發(fā)力，力求在個人信貸領(lǐng)域先拔頭籌。

2007年，中國金融業(yè)全面對外開放，渣打銀行進入中國大陸，成為第一批本地法人化的國際銀行。剛起步的渣打并沒有立刻推出信用卡業(yè)務(wù)，但在渣打缺位的這些年，國內(nèi)各大銀行已經(jīng)野蠻生長，逐漸摸索出自己的模式。

比如廣發(fā)銀行，早期推崇“不求風險最低，但求利潤最大”，成為最早實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利的銀行之一。

招商銀行尤甚，早早定下大零售戰(zhàn)略后，其直接構(gòu)建獨立品牌，內(nèi)部獨立核算，信用卡業(yè)務(wù)也沖得最猛，2004年全年新增發(fā)卡222萬張，是2003年的3.6倍。

2009年，幾家國有大行也終于意識到信用卡的關(guān)鍵，開始借助網(wǎng)點和品牌優(yōu)勢，迅速形成規(guī)模優(yōu)勢。

直到2014年1月，渣打銀行才宣布進軍信用卡領(lǐng)域，當年6月推出“渣打真逸”系列和“渣打臻程”系列的信用卡，但從那之后再沒推出新系列。

這個進入時機并不算好。

2015年，螞蟻金服旗下的花唄正式上線，以新銳的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸之姿，不斷蠶食信用卡市場的份額，增長多年的信用卡市場第一次迎來負增長。

據(jù)央行歷年發(fā)布的支付體系報告顯示，2008年至2014年全國信用卡發(fā)行增幅分別為57.7%、30.4%、22.1%、24.3%、16%、18%、16.45%，幾乎均保持兩位數(shù)增長，但2015年卻迎來首次下跌，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較2014年末下降5.05%。

當時，“互聯(lián)網(wǎng)金融將干掉信用卡”等論調(diào)曾一時風靡。然而，花唄等互金產(chǎn)品在授信額度、積分兌換等方面依然無法取替信用卡，傳統(tǒng)信用卡市場很快又站住了陣腳。

據(jù)央行支付體系報告數(shù)據(jù)，2016至2020年全國信用卡和借貸合一卡重新恢復了增長，截至2021年上半年，該類目數(shù)字為7.90億張。

在信用卡業(yè)務(wù)上，國有大行擁有網(wǎng)點優(yōu)勢、股份制銀行則側(cè)重戰(zhàn)略與優(yōu)惠，外資銀行幾乎沒有發(fā)力點。

某股份制銀行員工告訴時代財經(jīng)，外資銀行占據(jù)的市場份額很少，他們內(nèi)部一般并不會把外資行當做競爭對手。

一份2021年信用卡行業(yè)發(fā)展報告顯示，截至2021年6月末，全國信用卡累計發(fā)卡量達到億級的包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行，分別為1.63億張、1.46億張、1.4億張、1.33億張、1.02億張。此外，發(fā)卡量前十名中還包括中信、光大、交通、平安、民生，發(fā)卡量均超過6000萬，這其中并無外資銀行的身影。

一位廣發(fā)銀行員工也告訴時代財經(jīng)，如果渣打的信用卡規(guī)模起不來，利息收入上不去，也就難以循環(huán)授信滾大利潤，“這很虧的”。

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