銀行成打工仔，互聯(lián)網(wǎng)巨頭挾流量以令金融！央媽：不行，要規(guī)范

金融和科技既要融合，也要隔離。

2021年年末，央行、銀保監(jiān)會(huì)等七部委聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法(征求意見稿)》（下稱“新規(guī)”），明確金融機(jī)構(gòu)與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界和管理責(zé)任劃分，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)按照合同約定開展?fàn)I銷活動(dòng)，不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)入駐金融機(jī)構(gòu)的管理，不得與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生品牌混同，不得違規(guī)在網(wǎng)站、APP名稱和商標(biāo)中使用金融類字樣。

新規(guī)出臺(tái)，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)引流和代銷等行為納入監(jiān)管。這一措施直擊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行合作的“七寸”。

2013年余額寶橫空出世，再到各類消費(fèi)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款、助貸業(yè)務(wù)等各類金融創(chuàng)新層出不窮。金融科技近年的發(fā)展可謂如火如荼。在2017年前后，分潤(rùn)合作模式之下的助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)已成為主流。互聯(lián)網(wǎng)巨頭挾流量自重，有了和金融機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià)的籌碼。

本就居于弱勢(shì)地位的中小金融，不得不緊抱互聯(lián)網(wǎng)巨頭“大腿”。部分中小銀行已極為依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將之視為攬儲(chǔ)的重要渠道手段。部分銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)手押注消費(fèi)金融賽道，以期零售金融轉(zhuǎn)型。比如，某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款的70%。

金融成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量變現(xiàn)出口，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“挾流量以令機(jī)構(gòu)”，中小金融機(jī)構(gòu)從營(yíng)銷到風(fēng)控喪失了主導(dǎo)權(quán)，但對(duì)這些平臺(tái)又束手無策，又愛又恨。

監(jiān)管部門對(duì)金融科技的監(jiān)管日趨嚴(yán)厲，從網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管新規(guī)到互聯(lián)網(wǎng)存、貸款監(jiān)管辦法，再到反壟斷，力度不斷加碼。態(tài)度已然明朗。金融的，歸金融；科技的，歸科技。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以賺信息服務(wù)的錢，但別想著賺金融業(yè)務(wù)的錢了。

據(jù)金融營(yíng)銷辦法的整體原則，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以從事網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，但不得網(wǎng)絡(luò)銷售。一字之別，天差地別。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)“分離”，金融產(chǎn)品名稱不得使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相關(guān)字樣。整改落地，去年11月螞蟻花唄就啟動(dòng)品牌隔離，花唄已升級(jí)變更為“XX銀行信用購(gòu)”。

2020年7月出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作。2021年9月發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，是為了規(guī)范信息和數(shù)據(jù)運(yùn)作。這次頒布的新規(guī)，則是劍指品宣與分潤(rùn)模式。這三大規(guī)章形成穩(wěn)定的“制度三角”，支撐監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展全方位的“畫圈”式管理。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將從“流量+運(yùn)營(yíng)+全流程風(fēng)控”，向“提供廣告+流量服務(wù)”過渡；銀行從“形式化風(fēng)控+資金提供”，向“自主運(yùn)營(yíng)+實(shí)質(zhì)風(fēng)控+資金提供+貸后管理”的自營(yíng)體系過渡，除獲客外的業(yè)務(wù)流程全部回歸銀行。各盡所長(zhǎng)，各司其職。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭“挾流量以令機(jī)構(gòu)”的日子，已難再繼續(xù)。