寧波銀行中報(bào)解讀：核心指標(biāo)穩(wěn)中向優(yōu)，深耕難而正確的事

8月24日晚，寧波銀行公布了2023年中期業(yè)績(jī)。作為國(guó)內(nèi)首批上市的城商行之一，公司在今年上半年的表現(xiàn)依舊亮眼。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入321.44億元，同比增長(zhǎng)9.29%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)129.47億元，同比增長(zhǎng)14.90%。

整體看，寧波銀行經(jīng)營(yíng)基本面依舊穩(wěn)健，盈利結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)成效顯著。業(yè)績(jī)優(yōu)異的背后，是寧波銀行借助“專業(yè)+科技”兩翼體系，走出的“差異化發(fā)展”道路。

核心指標(biāo)穩(wěn)中向優(yōu)，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升

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報(bào)告期末，公司基礎(chǔ)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)存貸兩旺。

截至2023年6月30日，公司總資產(chǎn)2.6萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.90%。縱觀寧波銀行過(guò)去多年財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，該行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，從2007年末不足800億元，到如今已超過(guò)2.5萬(wàn)億元。其中，各項(xiàng)貸款達(dá)到1.17萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)11.73%，占總資產(chǎn)比重較2022全年提升0.74個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)存款亦穩(wěn)步增長(zhǎng)，達(dá)到了1.55萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)19.64%。

在規(guī)模和效益獲得良好發(fā)展的同時(shí)，寧波銀行不良貸款率繼續(xù)保持穩(wěn)定，整體資產(chǎn)質(zhì)量依然優(yōu)秀。

截至2023年6月末，公司不良貸款余額88.58億元，不良貸款率0.76%。拉長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，寧波銀行“內(nèi)功”深厚，自2007年上市以來(lái)，不良率始終保持在1%以下，是唯一一家連續(xù)15年不良率低于1%的A股上市銀行，即便是全行業(yè)不良集中暴露的2014年至2016年也不例外。

公司撥貸比3.71%，撥備覆蓋率488.96%，扎實(shí)筑牢了風(fēng)險(xiǎn)防控屏障，這樣“低不良、高撥備”的配置，在國(guó)內(nèi)上市銀行中不可多得。

資本充足、資本回報(bào)等綜合性指標(biāo)同樣保持在行業(yè)較好水平。報(bào)告期末，公司資本充足率為14.80%，一級(jí)資本充足率為10.63%，核心一級(jí)資本充足率為 9.76%；公司加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為16.15%，較去年同期增加0.11個(gè)百分點(diǎn)；總資產(chǎn)收益率(年化)為1.04%；整體經(jīng)營(yíng)提質(zhì)增效。

在核心指標(biāo)和資產(chǎn)質(zhì)量維穩(wěn)向好的趨勢(shì)下，寧波銀行的市場(chǎng)地位正穩(wěn)步提升。今年7月份，英國(guó)《銀行家》雜志 (The Banker)公布了“2023年度全球銀行1000強(qiáng)”最新榜單，寧波銀行以一級(jí)資本237.79億美元排名第82位，較上一年度攀升5位，在全球百?gòu)?qiáng)銀行中的位次穩(wěn)步向前。

總體而言，成長(zhǎng)穩(wěn)健、質(zhì)量?jī)?yōu)異、貸款結(jié)構(gòu)合理依然是寧波銀行厚重的發(fā)展底色，筑牢了其在銀行板塊內(nèi)“績(jī)優(yōu)生”的地位。

盈利結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，差異競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯著

近年來(lái)，市場(chǎng)環(huán)境詭譎多變，寧波銀行能夠保持業(yè)績(jī)的穩(wěn)定、可持續(xù)增長(zhǎng)，主要得益于內(nèi)部商業(yè)模式的持續(xù)升級(jí)，走出了“差異化發(fā)展”道路，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中增添了新動(dòng)能。

作為國(guó)內(nèi)首批上市的城商行之一，寧波銀行確立了以長(zhǎng)三角為主體，以珠三角、環(huán)渤海灣為兩翼的“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略和“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、制造業(yè)和進(jìn)出口企業(yè)為重點(diǎn)展業(yè)對(duì)象，持續(xù)為廣大實(shí)體企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，客群基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大。

報(bào)告期末，公司銀行客戶總數(shù)達(dá)14.41萬(wàn)戶，較年初增加0.88萬(wàn)戶；私人銀行客戶21620戶，較年初增加4544戶；私人銀行客戶金融總資產(chǎn)(AUM)2453億元，較年初增加464億元；零售公司客戶42.1萬(wàn)戶，較年初增加0.4萬(wàn)戶；零售公司存款余額2446億元，較年初增加447億元，增長(zhǎng)22.36%。

在客戶數(shù)和AUM總量實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)的同時(shí)，客群分布和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也隨之變化，報(bào)告期內(nèi)，公司盈利結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，盈利能力進(jìn)一步提升。

在寧波銀行的盈利構(gòu)成中，大零售及輕資本業(yè)務(wù)的盈利占比不斷提升，非息收入占比整體保持增長(zhǎng)，增強(qiáng)盈利創(chuàng)收的可持續(xù)性。2023年上半年，公司實(shí)現(xiàn)利息凈收入201.78億元，同比增長(zhǎng)16.62%，在營(yíng)業(yè)收入中占比為62.77%；實(shí)現(xiàn)非利息收入119.66億元，在營(yíng)業(yè)收入中占比為37.23%，所占比例相較2022年全年提升了2.04個(gè)百分點(diǎn)；收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

目前，在公司本體有公司銀行、零售公司、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、信用卡、金融市場(chǎng)、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)9個(gè)利潤(rùn)中心；子公司方面，永贏基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金4個(gè)利潤(rùn)中心，各利潤(rùn)中心協(xié)同推進(jìn)，可持續(xù)發(fā)展能力不斷強(qiáng)化。

此外，寧波銀行還踐行普惠金融工作要求，傾斜信貸資源，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資的產(chǎn)品、流程和服務(wù)。截至2023年6月末，公司普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)22.14萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)18.9%；公司普惠小微貸款余額1786億元，較年初增長(zhǎng)16.12%。小微金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升。

金融科技融合創(chuàng)新，助力數(shù)智轉(zhuǎn)型升級(jí)

若將資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)步提升、盈利結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化比作銀行業(yè)的“本手”，差異化競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)智化轉(zhuǎn)型則是寧波銀行的“妙手”。在新時(shí)代下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與客戶金融需求的變化進(jìn)一步呼喚商業(yè)銀行的數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

近年來(lái)，在“融合創(chuàng)新，轉(zhuǎn)型升級(jí)”的發(fā)展方向作用下，寧波銀行從“系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化”著手，持續(xù)強(qiáng)化金融科技賦能，推動(dòng)公司在營(yíng)銷、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)和管理四個(gè)方面的效能升級(jí)。

2023年上半年，公司圍繞客戶經(jīng)營(yíng)全生命周期，借助金融科技，持續(xù)深化建設(shè)多元利潤(rùn)中心，滿足客戶日益增長(zhǎng)的高質(zhì)量金融服務(wù)需求。公司著力推動(dòng)各業(yè)態(tài)融合，增強(qiáng)前中后臺(tái)協(xié)同、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)協(xié)同，打通項(xiàng)目、產(chǎn)品、銷售三端，建立健全多層次產(chǎn)品市場(chǎng)對(duì)接體系，賦能企業(yè)全生命周期成長(zhǎng)。

同時(shí)，公司繼續(xù)將金融科技作為重要生產(chǎn)力，推動(dòng)金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化體系架構(gòu)，積極探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別等新技術(shù)在金融方面的實(shí)踐運(yùn)用，并建立了“十中心”的金融科技組織架構(gòu)和“三位一體”的研發(fā)中心體系，堅(jiān)持強(qiáng)化金融科技治理、提升數(shù)據(jù)分析支撐、夯實(shí)金融數(shù)字化應(yīng)用。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警上，寧波銀行借助風(fēng)控模型體系，形成全流程風(fēng)控支撐，及時(shí)預(yù)警和處置風(fēng)險(xiǎn)，依托金融科技支撐，持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)智化水平，構(gòu)筑和完善全方位、全流程、全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保守住銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)底線。

寧波銀行還憑依金融科技賦能，重磅推出“財(cái)富開放平臺(tái)”，積極引入行業(yè)頭部理財(cái)子公司、基金、保險(xiǎn)等優(yōu)秀管理人產(chǎn)品，深化線上線下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為客戶提供“全天候、多觸點(diǎn)、不間斷”的一站式金融服務(wù)。

總結(jié)

回顧2023年上半年，寧波銀行穩(wěn)步實(shí)施“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營(yíng)策略，堅(jiān)持以客戶為中心，在服務(wù)實(shí)體中不斷推動(dòng)銀行商業(yè)模式、展業(yè)模式、管理模式的換擋升級(jí)，持續(xù)積累差異化的比較優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)銀行可持續(xù)發(fā)展。

展望下半年，新格局孕育新機(jī)遇，新階段凝聚新力量，寧波銀行將持續(xù)提升整體的核心競(jìng)爭(zhēng)力，深化多元利潤(rùn)中心建設(shè)，深耕難而正確的事，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。隨著公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，成效逐漸釋放，寧波銀行可持續(xù)發(fā)展能力值得期待。

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