前沿?zé)狳c(diǎn)：馬上消費(fèi)：8年說了3個(gè)“不”

助力鄉(xiāng)村振興，踐行社會(huì)責(zé)任，早已成為消費(fèi)金融行業(yè)的必答題。

(資料圖片僅供參考)

近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要加大金融支農(nóng)力度，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提升新市民金融服務(wù)水平、改善縣域消費(fèi)金融服務(wù)，這對消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)提出了新的要求，指明了新的方向。

6月19日，正值馬上消費(fèi)金融（下簡稱“馬上消費(fèi)”）8周年，其董事長趙國慶也在周年慶上強(qiáng)調(diào)支持鄉(xiāng)村振興，不斷以科技能力提升金融服務(wù)的公平性和便利性：“我們創(chuàng)業(yè)一定要成為一家國民企業(yè)，這不是指規(guī)模大，而是指責(zé)任。”

趙國慶還預(yù)計(jì)，到2024年10月，馬上消費(fèi)的稅收貢獻(xiàn)會(huì)突破100億，沉甸甸的100億就是社會(huì)價(jià)值踐行的重要表現(xiàn)之一。

在消費(fèi)金融行業(yè)十多年的激蕩發(fā)展中，馬上消費(fèi)是少數(shù)把“成為國民企業(yè)”和納稅指標(biāo)作放在戰(zhàn)略高度的企業(yè)。

從“不快速撈金”，到“不自以為是”，到“不以規(guī)模和盈利論英雄”，再到“做企業(yè)公民，辦國民企業(yè)”，馬上消費(fèi)以社會(huì)價(jià)值為圓心，以合規(guī)經(jīng)營為半徑，以科技為驅(qū)動(dòng)，勾畫出自己的發(fā)展邏輯。

不投機(jī)、不失焦、不討巧。對3個(gè)“不”的8年堅(jiān)持，成就了現(xiàn)在的馬上消費(fèi)，高度概括了它創(chuàng)新的來處、根基、底氣。

Part 1

不投機(jī)：拒絕誘惑，敬畏常識

回望10年前，互聯(lián)網(wǎng)金融正風(fēng)起云涌。

在馬上消費(fèi)成立的2015年，全國P2P平臺歷史累計(jì)成交量突破萬億元大關(guān)。彼時(shí)，各類大談“顛覆”、“革命”的P2P平臺隨處可見，“熱錢”氛圍彌漫。彼時(shí)，在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，很容易被這一表面火熱，實(shí)則危機(jī)暗藏的趨勢裹挾。

2014年8月，趙國慶辭去京東首席戰(zhàn)略官一職，到大梅沙靜靜地待了一個(gè)月。篤定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的他，正在花時(shí)間思考創(chuàng)業(yè)方向和價(jià)值追求，可跟隨熱點(diǎn)素來不是他不喜歡的，比起時(shí)髦的概念，他更傾向于保持適當(dāng)?shù)摹扳g感”。

事實(shí)上，憑借趙國慶的履歷，他完全可以借P2P市場機(jī)遇快速“撈金”。但仔細(xì)分析業(yè)務(wù)的底層邏輯，他卻做出預(yù)判：“這么做絕對是死路一條，金融業(yè)務(wù)合規(guī)是首要前提。”于是，他舍近求遠(yuǎn)，堅(jiān)持著手申請消費(fèi)金融牌照，創(chuàng)辦馬上消費(fèi)。

果然，P2P平臺在狂飆突進(jìn)中戛然而止，最終走向被清退的命運(yùn)。持牌機(jī)構(gòu)卻在這場“大浪淘沙”中逐漸脫穎而出。

馬上消費(fèi)正是這場淘汰賽的“剩”者，亦是“勝”者之一。敬畏常識，堅(jiān)持合規(guī)的底線思維，從馬上消費(fèi)成立之初便寫入了DNA。

馬上消費(fèi)發(fā)布內(nèi)部刊物《創(chuàng)業(yè)之路》《消費(fèi)金融辭典》

Part 2

不失焦：對準(zhǔn)“線上”戰(zhàn)略靶心

8年時(shí)光飛逝，馬上消費(fèi)已經(jīng)是消金領(lǐng)域的頭部機(jī)構(gòu)。而8年前，馬上消費(fèi)就以3億元注冊資本成立，刷新了新中國金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)最小資本金的紀(jì)錄。

作為一家沒有全國性商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭股東背景的持牌金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)沒法拼“家底”，也不能“躺贏”。但也正因如此，馬上消費(fèi)更有動(dòng)力求新求變。

不像很多依賴互聯(lián)網(wǎng)巨頭“導(dǎo)流”的創(chuàng)業(yè)公司，趙國慶不想依附于“巨頭”，而是想做一家有“造血”能力，也有“創(chuàng)新”能力的企業(yè)。

因此，馬上消費(fèi)在成立之初便瞄準(zhǔn)線上，并推出了“馬上貸”產(chǎn)品。但彼時(shí)，線上風(fēng)控能力卻還未跟上，“羊毛黨”蜂擁而至，詐騙頻發(fā)，初代線上模式宣告失敗。

困局中，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)迅速調(diào)整策略，并把重心調(diào)整到線下，推出了“商品貸”。此時(shí)，馬上消費(fèi)執(zhí)意引入的實(shí)體產(chǎn)業(yè)股東找到了用武之地。重慶百貨、物美、小商品城等場景的帶動(dòng)下，“商品貸”很快實(shí)現(xiàn)自主獲客，不僅讓公司活了下來，也為馬上金融積累了珍貴的數(shù)據(jù)資源和系統(tǒng)矩陣。

因此，2016至2018期間，馬上消費(fèi)線下場景不斷拓展，公司獲利頗豐。可就在這時(shí)，管理層經(jīng)過深思熟慮后做出了一項(xiàng)當(dāng)時(shí)不被理解的變革——決定帶領(lǐng)公司再線上化。

這既是公司成立的初心，也是后續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的“靶心”。

3年線下模式的“曲線救國”，并未讓馬上消費(fèi)形成路徑依賴，而是再次主動(dòng)走出舒適區(qū)，選擇走“難而正確”的路。

再線上化，首要是解決獲客難題。早期，一方面是與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作獲客，另一方面，馬上消費(fèi)“安逸花”等產(chǎn)品的自主獲客的能力也在持續(xù)提升。目前，馬上消費(fèi)已實(shí)現(xiàn)100%自主獲客，全面覆蓋各種業(yè)務(wù)場景，安逸花App的月活用戶也躍升至行業(yè)前列。

事實(shí)證明，趙國慶的預(yù)判沒有錯(cuò)。公司再線上化的進(jìn)程剛完成，2020年疫情來襲，各種線下業(yè)態(tài)受阻，線上展業(yè)優(yōu)勢在疫情三年期間得到充分體現(xiàn)。

“轉(zhuǎn)型哪怕晚一點(diǎn)點(diǎn)，對公司的影響都非常大?！壁w國慶說，正是因?yàn)?019年公司完成了戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)才得以穿越周期，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健過渡。

風(fēng)物長宜放眼量，轉(zhuǎn)型雖有波折，但馬上消費(fèi)最終還是以科技為驅(qū)動(dòng)，完成了線上轉(zhuǎn)型。

Part 3

不討巧：馬步深蹲，死磕科技

回望馬上消費(fèi)的8年，不僅是一條清晰的社會(huì)價(jià)值之路，也是一條科技能力不斷提升之路。

眾所周知，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額分散，沒有抵押。只有利用科技能力，強(qiáng)化線上運(yùn)營，才能降本提效，才能優(yōu)化客戶體驗(yàn)。趙國慶深知，用戶在App上的每一次點(diǎn)擊、每一項(xiàng)體驗(yàn)背后，連接接的都是馬上消費(fèi)的科技能力。

俗話說“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”?？?年前的消費(fèi)金融行業(yè)，自研系統(tǒng)還是極少數(shù)派提法，馬上消費(fèi)也沒有“石頭”可摸。

而馬上消費(fèi)在初期日交易額只有1萬元左右時(shí)，就組建了超過300人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，成本極高。從封閉研發(fā)到建設(shè)機(jī)房，從對接征信到合作方復(fù)雜場景的打通，團(tuán)隊(duì)經(jīng)歷過太多考驗(yàn)和失敗。

“我曾與同事抱頭痛哭過，也在無數(shù)個(gè)夜晚輾轉(zhuǎn)反側(cè)?！壁w國慶說。

但8年后的今天，馬上消費(fèi)自主研發(fā)的系統(tǒng)就有1000多套，研發(fā)團(tuán)隊(duì)超過2000人，專利申請超過1200件，在行業(yè)中占比過半。此外，馬上消費(fèi)還聯(lián)合全國著名高校建立了16個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，參與55 項(xiàng)金融科技國家和團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)制定，成為企業(yè)和行業(yè)發(fā)展的重要依憑。

可以說，一行行代碼，構(gòu)成了馬上消費(fèi)不斷向上的基石。

2019年起，馬上消費(fèi)以自研技術(shù)為底座，實(shí)施開放平臺戰(zhàn)略，在常規(guī)金融業(yè)務(wù)之外，也尋找離科技更近的“第二曲線”。馬上消費(fèi)的開放平臺戰(zhàn)略，向合作伙伴輸出領(lǐng)先的底層能力經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)控技術(shù)、算力和場景化解決方案，“助攻”合作伙伴提升業(yè)務(wù)效率。

趙國慶表示，“真正領(lǐng)先的科技，一定會(huì)有其他機(jī)構(gòu)采購我們的產(chǎn)品和服務(wù)，我們實(shí)現(xiàn)了。”

2023年4月，馬上消費(fèi)公布了2022年成績單。數(shù)據(jù)顯示，2022年實(shí)現(xiàn)凈收入135.3億元，凈利潤17.88億元，業(yè)績表現(xiàn)居行業(yè)前列。

但趙國慶看來，馬上消費(fèi)不以規(guī)模論英雄，也不以盈利論英雄。

在趙國慶看來，馬上消費(fèi)這8年來一直堅(jiān)持做的只有一件事，即“科技讓生活更輕松”，推動(dòng)消費(fèi)金融從“普惠”到“惠普”的演變。

科技，應(yīng)該成為提升金融服務(wù)公平性和便利度的助力。過去的8年里，馬上消費(fèi)1.7億注冊用戶背后，都連接著金融助力美好生活的向往。

內(nèi)容來源：周觀新金融

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