個人收款碼新規(guī)落地：舊碼正常用，聚合碼圈地，商戶最關(guān)心成本

商戶張貼的收款碼。

“之前是擔(dān)心舊碼（指個人收款碼）不能用了，不過這兩天確認(rèn)能正常收款，和之前沒變化?！眰€人收款碼新規(guī)于3月1日正式實(shí)施后，一家小型快消商品店店主對新京報貝殼財(cái)經(jīng)記者說道。

此前，“個人收款碼能不能繼續(xù)用”的話題曾引發(fā)關(guān)注，很多使用微信、支付寶個人收款碼的小商戶慌了神，因?yàn)閭€人收款碼與商戶碼在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上有明顯差異。

新規(guī)實(shí)施后，貝殼財(cái)經(jīng)記者在流動水果攤、街邊小吃店、手機(jī)維修店、自營便利店等多個小微商戶處也進(jìn)行了消費(fèi)測試，掃商家個人收款碼都能正常付款。

個人收款碼之外，本次新增了“個人經(jīng)營收款碼”，商戶可以自由選擇是否使用。同時，聚合收款碼的宣傳近期也火熱了起來。這幾者有何區(qū)別？商戶會如何選擇?換與不換之間，商戶會考慮哪些問題？

實(shí)測：“舊碼”正常用，要不要換經(jīng)營碼自己說了算，聚合收款碼宣傳火熱

“我們在這兒經(jīng)營十來年了，大概2016年移動支付興起后就申請了支付寶和微信支付的個人收款碼，現(xiàn)在平均每天收款超過100筆，3月1號后還照常在用，沒有影響?！苯眨晃恍〕缘甑曛鲗τ浾弑硎?，她關(guān)注到了個人收款碼新規(guī)，一直在等通知要不要換，目前還沒有收到。

另一家手機(jī)維修店店主則是主動咨詢了支付機(jī)構(gòu)。“因?yàn)橹吧暾埵湛畲a時，我就是在微信支付和支付寶后臺主動申請的，他們把碼貼郵寄過來。所以這次我也主動問了（要不要換成個人經(jīng)營收款碼），他們說是自愿原則。”該店主稱。

此外，記者在流動水果攤、自營便利店、小型快消商品店等多個小微商戶處也進(jìn)行了消費(fèi)測試，掃商家個人收款碼都能正常付款。

微信支付和支付寶在2月22日公告中均表示，根據(jù)央行相關(guān)政策和支付清算協(xié)會自律要求，3月1日后，個人收款碼可繼續(xù)使用，原有個人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。

要不要申請個人經(jīng)營收款碼也是商戶自己說了算。微信支付在公告中稱，3月1日后，結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請，在用戶自愿情況下提供個人經(jīng)營收款碼。支付寶也稱，將結(jié)合用戶的收款特征，對用戶發(fā)出個人收款碼升級邀請，在尊重用戶選擇的前提下，提供個人收款碼升級服務(wù)。對于想申請的用戶，兩家機(jī)構(gòu)也開放了申請入口。

與此同時，關(guān)于聚合收款碼的宣傳也火熱了起來。近日走訪中，貝殼財(cái)經(jīng)記者尚沒有遇到已使用個人經(jīng)營收款碼的商戶，有的商戶申請了聚合收款碼。

聚合收款碼就是將支付寶、微信支付、銀聯(lián)、京東支付等主流支付方式“統(tǒng)一”為一個收款碼。其背后是收單市場更深層的混戰(zhàn)，銀行、支付機(jī)構(gòu)等都想在其中分一杯羹，因此不同碼牌背后是不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、到賬時間等。

商戶張貼的收款碼。左側(cè)紅色是聚合收款碼，右側(cè)為支付寶、微信支付個人收款碼。

換還是不換“個人經(jīng)營收款碼”？商戶最關(guān)心使用成本高低

在增設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”前，商戶所用的支付寶和微信收款碼分為個人碼和商戶碼兩類，一大區(qū)別是前者不必一定要有營業(yè)執(zhí)照，而后者需要。從前端看也有差別，比如用戶可以自行打印個人收款碼，所以會看到很多小商戶的收款碼并不統(tǒng)一，有些直接用白紙打??；商戶收款碼則是官方寄送物料（收款碼牌或碼貼）。又如個人收款碼二維碼中間是用戶個人頭像，商戶碼的二維碼中間則是“￥”符號或無圖案。

增設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”時，權(quán)威人士明確，個人經(jīng)營收款碼也可以用于沒有辦理工商登記注冊的個人，且功能強(qiáng)大了，可接受信用卡付款，還比個人收款碼能更好地實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險防控。

對于是否換碼，受訪商戶們最關(guān)心的還是成本問題?！氨热缥⑿胖Ц兜膫€人收款碼，我在之前申請和使用過程中都沒有費(fèi)用，只有提現(xiàn)到銀行卡時才收費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)是0.1%，也就是提1000塊收1塊，有活動時會更便宜或者免費(fèi)?！鼻笆鍪謾C(jī)維修店店主稱。

事實(shí)上，去年10月央行發(fā)布收款碼新規(guī)通知時，就明確不要增加商戶成本；新規(guī)正式實(shí)施前，支付清算協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步稱，對申請個人經(jīng)營收款碼的小微商戶、個人經(jīng)營者，按照“就低不就高”原則，參考個人收款碼標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，減少商家財(cái)務(wù)成本。

個人收款碼現(xiàn)階段是什么收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？貝殼財(cái)經(jīng)記者從商戶和支付寶客服處了解到，在行業(yè)整體降費(fèi)讓利的背景下，從2018年開始，支付寶個人收款碼提現(xiàn)就是免費(fèi)的，目前未明確優(yōu)惠政策持續(xù)到何時。支付寶在2月22日的公告中稱，用戶升級至“個人經(jīng)營收款碼”的過程也完全免費(fèi)，升級后，原有的收錢免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。

微信支付在3月3日的公告中稱，自去年9月1日起，開展了個人收款碼用戶降費(fèi)讓利活動，支持零錢提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減免，符合該活動規(guī)則的用戶都可以參加，活動將持續(xù)到2024年9月30日。另據(jù)騰訊客服3月4日介紹，微信支付對于新增的個人經(jīng)營收款碼，支持免費(fèi)獲取及免費(fèi)提現(xiàn)，保證申請用戶的成本無明顯增加。

聚合碼加入“混戰(zhàn)”，商戶關(guān)心安全和到賬速度

本次新規(guī)實(shí)施前，關(guān)于聚合收款碼的推廣宣傳也火熱了起來。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，工行、建行、農(nóng)行等近期都發(fā)布了自家聚合碼的推廣公告。其中，工行稱，只需身份證、銀行卡、店鋪照片即可在線辦理；農(nóng)行則需要用戶提供營業(yè)執(zhí)照。

和微信支付、支付寶的收款碼一樣，聚合收款碼當(dāng)前也很常見，其優(yōu)勢是不論用戶使用支付寶、微信支付或其他主流支付方式，掃同一個碼都可以付款；劣勢是費(fèi)率相對更高，因?yàn)樯婕暗臋C(jī)構(gòu)要在其中分潤。

以銀行的聚合收款碼為例，用戶入賬資金直接進(jìn)綁定的銀行儲蓄卡，免去了提現(xiàn)費(fèi)用，不過收款不免費(fèi)?！拔覀冃械氖掷m(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)跟用戶卡內(nèi)余額有關(guān)，比如用戶綁定的銀行卡3月日均活期余額是1萬元，下月收款的免費(fèi)額度就是10萬元，是這樣十倍的額度。超過免費(fèi)額度收取0.3%的手續(xù)費(fèi)，隔天到賬。”一位銀行專員稱。

除了銀行和支付寶、微信支付，還有其他支付機(jī)構(gòu)也混戰(zhàn)在收單市場，貝殼財(cái)經(jīng)記者走訪中也看到了樂刷、銀盛、京東支付等第三方支付機(jī)構(gòu)的聚合碼。

商戶們選擇聚合碼的標(biāo)準(zhǔn)不同。有的店主要求比較簡單，“有喇叭就行，要不別人偷換了你的碼都不知道”；有的店主則是對平臺提供的增值服務(wù)有要求，希望服務(wù)平臺支持交易統(tǒng)計(jì)、統(tǒng)一對賬等。

一家小型自營便利店店主最在意到賬速度，“我們把支付寶、微信支付和一個聚合收款碼都貼在柜臺，客戶愿意掃哪個都可以。貼出來的這個聚合碼費(fèi)率是0.6%，能實(shí)時到賬。還有一個聚合碼收起來了，雖然費(fèi)率更低（為0.38%），但隔天才能到賬。”該店主稱。

另一家小吃店店主也關(guān)心到賬速度，他遇到過小型機(jī)構(gòu)服務(wù)器卡頓的情況，“說是實(shí)時到賬，卡頓起來起碼半個小時才能到。”這讓他很不放心，因此他更在意提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)類型，目前使用一家國有銀行的聚合收款碼，雖然隔天才能到賬，但“至少不會倒閉或跑路”。

關(guān)鍵詞： 個人收款碼