網(wǎng)紅“隔離險(xiǎn)”相繼下架 熱銷(xiāo)保險(xiǎn)為何走向停售命運(yùn)

近日，包含新冠隔離這一保障標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼下架。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，近期新冠肺炎疫情隔離風(fēng)險(xiǎn)大漲，新冠隔離津貼保險(xiǎn)的賠付率相應(yīng)走高，再加上消費(fèi)者投訴以及監(jiān)管要求等因素作用，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行下架調(diào)整在意料之中。

網(wǎng)紅新冠“隔離險(xiǎn)”下架

3月15日0時(shí)，眾安保險(xiǎn)旗下的“愛(ài)無(wú)憂(yōu)”意外險(xiǎn)停售;3月17日22時(shí)，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(以下簡(jiǎn)稱(chēng)眾惠)旗下的防疫險(xiǎn)“惠無(wú)憂(yōu)”升級(jí)版也將下架。而熱銷(xiāo)一時(shí)的另一款同類(lèi)產(chǎn)品復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外保險(xiǎn)早在去年12月底就已停售。

據(jù)了解，上述眾安“愛(ài)無(wú)憂(yōu)”和眾惠“惠無(wú)憂(yōu)”升級(jí)版均屬網(wǎng)絡(luò)熱銷(xiāo)新冠“隔離險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益也有諸多重合，均為一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)均為59元起，新冠隔離津貼200元/天，理賠范圍包括集中隔離和居家隔離。而眾惠另一款售價(jià)為9.9元/30天起的“隔離險(xiǎn)”(僅包含集中隔離)目前未發(fā)出停售通知。

兩款熱銷(xiāo)保險(xiǎn)緣何走向停售命運(yùn)?眾安保險(xiǎn)相關(guān)工作人員對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，下架是因要對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，后續(xù)有可能會(huì)推出更適合客戶(hù)人群的此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“任何一款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)嚴(yán)格精算后進(jìn)行費(fèi)率厘定的，近段時(shí)間隔離人數(shù)激增，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)集中兌付的理賠高峰，如果相關(guān)產(chǎn)品不停售，保險(xiǎn)公司一面要應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的集中理賠，一面又要面對(duì)市場(chǎng)上不斷被激發(fā)的隔離險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求，很容易導(dǎo)致償付能力充足率本就貼著監(jiān)管紅線的中小保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損。” RFP國(guó)際注冊(cè)理財(cái)師學(xué)會(huì)講師王詩(shī)文在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)表示。

王詩(shī)文表示，目前市場(chǎng)上不少成立時(shí)間不長(zhǎng)的中小保險(xiǎn)公司都會(huì)迎合市場(chǎng)需求，推出一些所謂吸引眼球的險(xiǎn)種，但這非常考驗(yàn)一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力，一旦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中爆發(fā)，這些實(shí)力平平的中小公司多數(shù)會(huì)選擇停售和下架產(chǎn)品。

一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的理財(cái)顧問(wèn)也告訴記者，產(chǎn)品停售一方面是由于近期隔離人數(shù)增加推高了賠付率，另一方面是存在不合規(guī)購(gòu)買(mǎi)，導(dǎo)致理賠爭(zhēng)議過(guò)多。

保險(xiǎn)公司扎堆推出隔離險(xiǎn)

自去年下半年以來(lái)，包含新冠隔離這一保障標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品一度走俏，有媒體統(tǒng)計(jì)，高峰期市面上此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有60多款。

中國(guó)商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市面上的新冠“隔離險(xiǎn)”一般是跟意外險(xiǎn)、特定疾病險(xiǎn)附加銷(xiāo)售，定價(jià)低、保額高是其主要賣(mài)點(diǎn)，月均保費(fèi)幾元至幾十元，保險(xiǎn)期間為一個(gè)月至一年不等。一旦觸發(fā)，可獲得150元/天到1000元/天不等的隔離津貼補(bǔ)償。這些產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售渠道有三：保險(xiǎn)代理人，一般只銷(xiāo)售本公司產(chǎn)品;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，可以銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品;以及旅游出行等第三方平臺(tái)。

“新冠‘隔離險(xiǎn)’的推出的確適時(shí)應(yīng)景，在情感慰藉、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫婢鹾狭讼M(fèi)需求。”金融系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士武忠言對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示。

在北京地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人許靜(化名)則告訴記者，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品的另一重要目的是拓客，讓出險(xiǎn)并獲得理賠的客戶(hù)切身體會(huì)到保險(xiǎn)的好處，以便給他們推銷(xiāo)更多保險(xiǎn)產(chǎn)品。

營(yíng)銷(xiāo)亂象引監(jiān)管關(guān)注

值得注意的是，在銷(xiāo)售走俏的同時(shí)，新冠“隔離險(xiǎn)”營(yíng)銷(xiāo)亂象也引發(fā)關(guān)注。部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品宣傳過(guò)程中將重點(diǎn)集中在價(jià)格低、賠付高上，淡化了對(duì)免責(zé)事項(xiàng)的宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者，進(jìn)而引發(fā)糾紛。網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上出現(xiàn)了不少消費(fèi)者投訴案例，如在要求理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)居家隔離、次密接不在理賠范圍內(nèi);保險(xiǎn)公司以消費(fèi)者提供的隔離證明不符合要求為由拒賠等。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)在2月初向各銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)出《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，并針對(duì)“隔離保險(xiǎn)”宣傳不實(shí)、理賠困難等問(wèn)題提出了一些規(guī)范性要求。

監(jiān)管層面的關(guān)注使得市場(chǎng)上一些不合規(guī)的含新冠隔離津貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)整改或下架。記者瀏覽部分產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)看不到“隔離一天補(bǔ)貼1000元，居家躺著賺錢(qián)”這樣“炒噱頭”的宣傳語(yǔ)，并提示投保人仔細(xì)閱讀保障范圍，有的產(chǎn)品在投保頁(yè)面顯著提示居家隔離不可賠，有的在保障項(xiàng)目后用括號(hào)備注為集中隔離。

此外，需要注意的是，買(mǎi)新冠“隔離險(xiǎn)”如何避開(kāi)各種套路?武忠言建議，一方面，消費(fèi)者在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)一定要擦亮眼睛看清條款規(guī)定，不能輕信天花亂墜“博眼球”的廣告宣傳，也不要存有“花錢(qián)不多、買(mǎi)個(gè)心安”的心理，既然要投保，就要投得安心、買(mǎi)得有保障。另一方面，保險(xiǎn)宣傳推廣平臺(tái)也應(yīng)以人民為中心，秉持最大誠(chéng)信原則，客觀真實(shí)地向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品。

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