政策紅利助推二手車市場 卡爾數(shù)科依托大數(shù)據(jù)嚴把風控

　近十年來我國二手車、新能源汽車、網(wǎng)約車、商用車市場快速發(fā)展，為汽車金融行業(yè)給予較大的需求空間。2020年，全國累計完成交易二手車1434.14萬輛。與此同時，國內(nèi)二手車交易量在去年3-10月中呈現(xiàn)“驚人”的“十連漲”；相較2019年，國內(nèi)二手車交易走高趨勢同樣顯著， 7-12月國內(nèi)二手車交易量均超越上一年同期，8月開始更是連續(xù)4個月有兩位數(shù)增長，直到12月攀升至全年最高點。

　　值得注意的是，隨著新車增長顯現(xiàn)疲態(tài)，加之政策方面的大力助推，二手車正成為國內(nèi)汽車流通市場的新增長點。

　　去年3月31日，國務(wù)院常務(wù)會確定，對二手車經(jīng)銷企業(yè)銷售舊車減按銷售額0.5%征收增值稅；4月29日，發(fā)改委等11部門公布《關(guān)于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知》，明確提出落實全面取消二手車限遷政策、擴大二手車出口業(yè)務(wù)；7月21日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步優(yōu)化營商環(huán)境，更好服務(wù)市場主體的實施意見》，提出應(yīng)簡化二手車經(jīng)銷企業(yè)手續(xù)流程等。

　　政策紅利助推二手車市場發(fā)展的同時，二手車金融也迅速發(fā)展起來。但是我國二手車消費金融滲透率尚在10%左右，未來同樣有很大的發(fā)展空間。

　　二手車金融潛力巨大，但要想在二手車金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，也并非易事。二手車金融是指在二手車交易各個流程提供的金融服務(wù)。一般而言，二手車金融服務(wù)商一端連接經(jīng)銷商貨源（B端）、一端連接消費者服務(wù)（C端），為B端提供庫存融資等，為C端提供消費貸款、融資租賃等。

　　目前，二手車金融的業(yè)務(wù)模式比較清晰明確，同時，這對于汽車金融公司的金融渠道、資產(chǎn)、風控都提出了極高的要求。尤其是風控方面，卡爾數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO李鵬曾經(jīng)在接受金引擎21世紀經(jīng)濟報的采訪中提到：二手車金融的核心是車和人的把控?，F(xiàn)階段這兩者的核心風控數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)的依靠央行征信數(shù)據(jù)的維度層面還有很大缺失，這就要求金融機構(gòu)和從業(yè)者們另辟蹊徑，找到適合自己的風控模式尺度和維度。

　　在二手車金融行業(yè)，存在著一定的亂象：比如二手車評估價格不公允，出現(xiàn)高評、高放的現(xiàn)象；渠道商、經(jīng)銷商對客戶過度包裝、造假等行為，導(dǎo)致很多大型融資租賃公司發(fā)生被騙的情況。針對以上現(xiàn)象，國家層面進行了掃黑除惡等規(guī)范行業(yè)的動作，銀保監(jiān)會也在2019年出臺了一系列政策管理這些金融亂象，包括對于擔保的資質(zhì)要求，利率的上限要求，前端收費的管理等等，對行業(yè)存在的亂象進行了清理，同時也給企業(yè)關(guān)于合規(guī)催收的尺度把控和立體化催收方式建立帶來了新的壓力和挑戰(zhàn)。在這種情況下，自建核心風控和把握一手車輛以及人的數(shù)據(jù)信息的風控指標是應(yīng)對新壓力、新挑戰(zhàn)的關(guān)鍵之一。以卡爾金融為例，卡爾數(shù)科這些年來創(chuàng)新的風控模式和渠道管理模式能有效地規(guī)避類似車輛的真實交易風險以及人員的欺詐類風險。

　　在反欺詐環(huán)節(jié)，卡爾數(shù)科主要依托人工反欺詐+大數(shù)據(jù)反欺詐，通過人工反欺詐和大數(shù)據(jù)反欺詐來進行多重防范，已成功規(guī)避多起欺詐風險。在人工反欺詐環(huán)節(jié)卡爾金融下設(shè)內(nèi)部反欺詐崗+內(nèi)部合規(guī)崗，分別針對租前、租中、租后環(huán)節(jié)進行全流程多方位的風險防范。內(nèi)部反欺詐崗主要針對客戶全流程進行外部風險防范，利用自建的關(guān)聯(lián)圖譜功能對新增客戶進行風險的深度挖掘，通過客戶自身多維度標簽與卡爾金融自有數(shù)據(jù)及外部人和車信息相關(guān)的三方數(shù)據(jù)進行多重比對校驗，識別了多起代辦包裝、組團詐騙等行為。

　　同時，內(nèi)部合規(guī)崗會定期針對前端銷售人員進行風險評估，根據(jù)租后數(shù)據(jù)表現(xiàn)進行多維度數(shù)據(jù)監(jiān)控，避免出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)等情況。租后環(huán)節(jié)，人工反欺詐崗會針對歷史逾期客戶進行復(fù)盤，通過人工核驗及互聯(lián)網(wǎng)三方數(shù)據(jù)支持定期針對逾期客戶歷史數(shù)據(jù)進行清洗，對逾期客戶預(yù)留申請信息進行打標簽處理，不斷完善更新自有數(shù)據(jù)庫。

　　在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，卡爾數(shù)科聯(lián)合汽車大數(shù)據(jù)三方平臺共建GPS實時監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)自身的相關(guān)需求，對GPS監(jiān)控平臺進行了定制化研發(fā)，針對全國各個省市地區(qū)進行了相關(guān)風險區(qū)域設(shè)置，例如二押公司、二押車庫、汽車交易市場、高風險改裝店都均有標記，如客戶出現(xiàn)在高危區(qū)域GPS平臺就會自動報警，資管部門可第一時間與客戶進行聯(lián)系，及時掌握客戶動態(tài)。

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