暗潮涌動(dòng) 資本爭(zhēng)相入局

近期，蘇寧開(kāi)始低調(diào)內(nèi)測(cè)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品“寧互保”，成為繼騰訊、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、螞蟻金服、京東、滴滴等后，又一入局網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的巨頭。

業(yè)內(nèi)人士表示，互助計(jì)劃使中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。不過(guò)，目前互助計(jì)劃尚未納入監(jiān)管體系，專家建議，監(jiān)管既應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者利益，又要給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間。

暗潮涌動(dòng) 資本爭(zhēng)相入局

互助計(jì)劃指的是基于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，消費(fèi)者繳納費(fèi)用后就能成為社區(qū)中的一員，成員中如果有人遇到重疾或者意外等困難，社區(qū)就會(huì)利用其他成員繳納的費(fèi)用或向社區(qū)成員“眾籌”費(fèi)用的方式，對(duì)患病者予以幫助。

在經(jīng)歷了2016年的迅速擴(kuò)張及2017年“強(qiáng)監(jiān)管”遇冷之后，略顯涼意的互助計(jì)劃在2018年下半年因?yàn)榫揞^的入場(chǎng)再次被關(guān)注。2018年10月，螞蟻金服與信美相互合作推出“相互保”，借助阿里系的大流量入口，3天參與人數(shù)到達(dá)330萬(wàn)，一個(gè)月參與人數(shù)超過(guò)2000萬(wàn)。次月，京東與眾惠相互也一度悄然上線“京東互保”的灰度測(cè)試。

而從時(shí)間上看，騰訊系在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的布局還早于“阿里系”的螞蟻金服。公開(kāi)資料顯示，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務(wù)的水滴公司，2016年天使輪融資時(shí)，騰訊便有參與。今年3月，水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，其中騰訊領(lǐng)投。

除BAT外，更多領(lǐng)域資本也試圖在互助領(lǐng)域分羹。2018年末，滴滴金融悄然上線網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“點(diǎn)滴相互”。近期，蘇寧金融科技打造的“寧互寶”互助計(jì)劃正在進(jìn)行內(nèi)測(cè)，華為云也表示將進(jìn)入互助社群領(lǐng)域，并發(fā)布基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的互助社群——阿?；ブ?/p>

水滴互助負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，互助模式性價(jià)比高，購(gòu)買門檻低，容易讓用戶嘗試和接受，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的紛紛加入可以使其造福更多人。

悟空保創(chuàng)始人陳志華此前在談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)趨勢(shì)時(shí)表示，互助具備大規(guī)模線上獲客能力，保險(xiǎn)交易本身較為低頻，通過(guò)獲客可以把人聚在一起，把單個(gè)個(gè)體變成群體高頻事件，如果這時(shí)產(chǎn)品理念、服務(wù)和運(yùn)營(yíng)都能跟上的話，轉(zhuǎn)化率會(huì)很高，“我們判斷，2019年會(huì)有更多的主體和流量巨頭進(jìn)入互助市場(chǎng)”。

瞄準(zhǔn)草根 補(bǔ)充傳統(tǒng)保險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的各路資本積極投身網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面能夠?qū)F(xiàn)有流量?jī)r(jià)值最大化，另一方面也能夠完善其金融業(yè)務(wù)布局。從用戶角度而言，互助計(jì)劃的迅速發(fā)展，體現(xiàn)了當(dāng)前大眾尤其是草根人群對(duì)大病保障的巨大渴求。

作為支付寶的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，相互寶發(fā)展速度甚至快過(guò)2013年的余額寶：相互寶僅用了9天時(shí)間就達(dá)到了1000萬(wàn)用戶，余額寶當(dāng)年用時(shí)1個(gè)月。水滴互助提供的數(shù)據(jù)顯示，其超過(guò)70%的用戶分布在“下沉市場(chǎng)”，從業(yè)情況看，主要以進(jìn)城務(wù)工、自由職業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)(夫妻店)為主，已婚用戶比例超過(guò)90%。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬(wàn)成員中，有31%來(lái)自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中，也有一半來(lái)自低線城市和農(nóng)村，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲。

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的主流模式為“事前預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;和“事前無(wú)須預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;。比如，相互寶、水滴互助和內(nèi)測(cè)中的寧互寶采用無(wú)預(yù)存模式，輕松互助的會(huì)員需預(yù)存10元加入，相比多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言加入的門檻更低。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，2018年以來(lái)，購(gòu)買健康險(xiǎn)的群體僅占6.7%。但民眾對(duì)獲取保障的需求卻與日俱增。“每年42%的大病患者因病返貧，雖然47.8%的人認(rèn)為有必要購(gòu)買大病商業(yè)保險(xiǎn)，但其中一半因?yàn)橛X(jué)得‘價(jià)格太高’而放棄。相互寶誕生，希望凝結(jié)需要幫助的人，讓他們?cè)谥Ц秾毶匣突ブ?，共同抵御大病風(fēng)險(xiǎn)。”相互寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

水滴互助總經(jīng)理胡堯曾提及“互助模式本質(zhì)上不是公益，而是‘共益’，是共同有保障意識(shí)和保障需求的一群人抱團(tuán)取暖。”

不過(guò)，相對(duì)于重大疾病產(chǎn)生的費(fèi)用而言，目前各檔保險(xiǎn)金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)以及醫(yī)療費(fèi)用的不斷攀升，保障不充分的問(wèn)題將會(huì)更加突出。“互助計(jì)劃不能替代保險(xiǎn)，但可以成為保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。” 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示。

監(jiān)管關(guān)注 平衡風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新

互助計(jì)劃自帶“眾籌”屬性，在快速發(fā)展的同時(shí)，也引發(fā)了輿論對(duì)于其合規(guī)性質(zhì)疑，其中社群規(guī)范性、用戶信息可信度、互助資金應(yīng)用的透明性和安全性成為用戶參與互助關(guān)注焦點(diǎn)。

此前螞蟻金服的“相互保”曾因與保險(xiǎn)“混為一談”引起監(jiān)管關(guān)注，“京東互保”上線1天就被叫停，京東金融方面稱“公司當(dāng)日屬于灰度上線測(cè)試，此后將對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)后再擇期推出”。不過(guò)該產(chǎn)品至今未再上線。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)》中也明確將“相互保”定義為產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)。“相互保”產(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃偽裝成相互保險(xiǎn)，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題而被監(jiān)管叫停，給公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解也帶來(lái)較大的不良影響。

朱俊生認(rèn)為，圍繞“相互保”的種種討論，提出了一個(gè)重要的命題，即如何既防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者利益，又給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間，“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)法，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。未來(lái)需要考慮的，一是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是否納入監(jiān)管，二是如何納入監(jiān)管。”

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍同樣表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險(xiǎn)，又要支持創(chuàng)新。他建議可以積極探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。同時(shí)，也可以采取成立互助計(jì)劃的協(xié)會(huì)或者自律組織的方式加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范。

所謂監(jiān)管沙盒，指一個(gè)安全空間，在這一空間中，監(jiān)管規(guī)定有所放寬，在保護(hù)消費(fèi)者或投資者權(quán)益、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)外溢的前提下，盡可能創(chuàng)造一個(gè)鼓勵(lì)創(chuàng)新的規(guī)則環(huán)境。金融科技企業(yè)可以在其中測(cè)試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營(yíng)銷方式，不需要擔(dān)心在碰到問(wèn)題時(shí)立刻受到監(jiān)管規(guī)則約束。這一概念由英國(guó)政府在2015年3月首次提出。

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