網(wǎng)絡(luò)互助0元加入背后 注意免賠條款

在騰訊、螞蟻、滴滴入局網(wǎng)絡(luò)互助后，蘇寧也在近日低調(diào)內(nèi)測(cè)互助計(jì)劃“寧互寶”。據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至4月15日，已有3家互助平臺(tái)的會(huì)員數(shù)超5000萬(wàn)。在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃收獲眾多粉絲的同時(shí)，用戶該如何看待互助計(jì)劃在健康保障中的角色?未來(lái)監(jiān)管又該如何對(duì)待網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃?

巨頭進(jìn)入，3家互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)均超5000萬(wàn)

4月12日，銀保監(jiān)會(huì)公示了對(duì)信美人壽的處罰結(jié)果。信美人壽存在兩項(xiàng)違法行為，一是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。二是信美人壽在“相互保”業(yè)務(wù)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者傳達(dá)“相互保”產(chǎn)品依法合規(guī)的錯(cuò)誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息。

“犯規(guī)產(chǎn)品”相互保已“下線”近5個(gè)月。2018年11月，彼時(shí)監(jiān)管部門(mén)約談信美人壽并指出其涉嫌違規(guī)。支付寶稱(chēng)，信美人壽不能再以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義繼續(xù)銷(xiāo)售其團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)。“相互保”升級(jí)為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

何為互助計(jì)劃?按照多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的解釋?zhuān)獙⒒ブ?jì)劃與保險(xiǎn)區(qū)別開(kāi)來(lái)。互助計(jì)劃是成員之間互幫互助的機(jī)制，加入的成員共同履行分?jǐn)偭x務(wù)，在患病后可以申請(qǐng)領(lǐng)取互助金。

從相互保險(xiǎn)變?yōu)榛ブ?jì)劃，在外界看來(lái)，支付寶背后的螞蟻金服要以自身的實(shí)力“兜底”。在宣布升級(jí)時(shí)，相互寶公布了一些新的計(jì)劃，如用戶在2019年1月1日-12月31日的分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，有多出部分由螞蟻金服承擔(dān)。

4月10日，支付寶宣布，“相互寶”的成員數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)。而在螞蟻金服內(nèi)部，這一速度被視作超過(guò)2013年橫空出世的余額寶。

從時(shí)間維度上看，騰訊系在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的布局要早于“阿里系”的螞蟻金服。

3月27日，旗下?lián)碛兴位ブ⑺位I等業(yè)務(wù)的水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，由騰訊領(lǐng)投。根據(jù)天眼查和水滴互助官網(wǎng)的資料，水滴公司2016年的天使輪融資中，騰訊便有參與。截至4月15日下午2點(diǎn)20分，水滴互助官網(wǎng)顯示的會(huì)員數(shù)量達(dá)到7878萬(wàn)。

擁有輕松互助的輕松籌在官網(wǎng)介紹，由騰訊、IDG等機(jī)構(gòu)投資。天眼查顯示，騰訊在2016年跟投了輕松籌B+輪融資。輕松籌網(wǎng)站披露，截至2018年10月，已有超過(guò)6000萬(wàn)會(huì)員加入輕松互助。

2018年12月底，滴滴平臺(tái)的“點(diǎn)滴相互”進(jìn)入媒體視野。截至4月15日下午2點(diǎn)40分，已有55.96萬(wàn)人加入該網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

除了螞蟻金服、騰訊和滴滴，記者4月11日從蘇寧方面了解到，蘇寧金融科技打造了“寧互寶”互助計(jì)劃，目前正在內(nèi)測(cè)中。待產(chǎn)品成熟后，將對(duì)所有客戶開(kāi)放。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局互助計(jì)劃，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，因?yàn)檫@些企業(yè)本身就有非常大的流量，建立互助計(jì)劃非常容易。另外，借助互助計(jì)劃，能夠讓它們和用戶之間保持更多的黏性，是一個(gè)相互促進(jìn)的關(guān)系。

0元加入背后，注意免賠條款

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃為何能夠迅速收獲眾多擁躉?“比較吸引我的是0元加入的互助分?jǐn)偰Ｊ剑?rdquo;95后曉玲(化名)說(shuō)，至于互助計(jì)劃能起到多大的保障作用，并未抱太大期望。在另一位互助計(jì)劃的會(huì)員看來(lái)，互助計(jì)劃吸引人的就是每個(gè)人不用花太多錢(qián)，但匯聚在一起，能夠幫一些人解決困難。

目前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的主流模式為“事前預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;和“事前無(wú)須預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;。比如，相互寶、水滴互助和內(nèi)測(cè)中的寧互寶采用無(wú)預(yù)存模式，輕松互助的會(huì)員需預(yù)存10元加入。

按照支付寶介紹，相互寶覆蓋100種重癥疾病。患病成員經(jīng)二級(jí)及以上公立醫(yī)院確診為相互寶互助重疾后，通過(guò)核查并公示無(wú)異后可申領(lǐng)互助金，額度最高30萬(wàn)元。相互寶還推出2019年度分?jǐn)偨痤~封頂規(guī)則，單個(gè)成員分?jǐn)傎M(fèi)用不超過(guò)188元。

水滴互助網(wǎng)站顯示，其互助計(jì)劃分為三類(lèi)。健康人群抗癌互助計(jì)劃的會(huì)員可在健康時(shí)加入，患癌時(shí)獲助，最高可獲30萬(wàn)元互助金。大愛(ài)互助計(jì)劃則專(zhuān)為患病人群打造，身患輕疾(冠心病、糖尿病)可加入，最高可獲10萬(wàn)元互助金。綜合意外互助計(jì)劃中，意外傷殘、意外身故可獲助，最高可獲10萬(wàn)元互助金。

“首先，說(shuō)明會(huì)員有保障的需求。同時(shí)，互助計(jì)劃加入成本比較低、門(mén)檻低，能夠吸引較多人加入。另外，后期分?jǐn)偵?，從過(guò)去的情況來(lái)看，由于加入的會(huì)員比較多，分?jǐn)偟馁M(fèi)用基本上在一般人能夠承受的范圍之內(nèi)。”社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，這些因素導(dǎo)致互助計(jì)劃的會(huì)員增長(zhǎng)特別快。

業(yè)內(nèi)有聲音認(rèn)為，互助計(jì)劃的迅速發(fā)展，反映出了大眾尤其是草根人群對(duì)大病保障的巨大渴求。數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬(wàn)成員中，有31%來(lái)自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員。

在朱俊生看來(lái)，互助計(jì)劃跟保險(xiǎn)可以形成補(bǔ)充，但可能會(huì)存在一些不足，比如保障額度相對(duì)有限。郭金龍表示，首先，可以查看其保障的風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有針對(duì)性，是不是能滿足自己真正的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，包括有一些免賠的條款也應(yīng)該注意。

專(zhuān)家建議探索“監(jiān)管沙盒”機(jī)制

雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃收獲眾多粉絲，但對(duì)其監(jiān)管的方向，一些用戶也存在擔(dān)心。曉玲說(shuō)，比較關(guān)心的包括后期累計(jì)金額分?jǐn)偸欠襁^(guò)重、平臺(tái)的資金使用情況是否得當(dāng)和披露有沒(méi)有到位，以及保險(xiǎn)理賠和平臺(tái)監(jiān)管的問(wèn)題。

“目前互助計(jì)劃并沒(méi)有被納入金融監(jiān)管的體系。互助計(jì)劃本身就是互助的形式，一般情況下不會(huì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。”郭金龍說(shuō)，現(xiàn)在互助計(jì)劃涉及規(guī)模越來(lái)越大、人數(shù)越來(lái)越多，如果有前期付費(fèi)的情況，可能涉及監(jiān)管。

2016年11月，原保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)表示，民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對(duì)于救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但當(dāng)時(shí)部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義，公開(kāi)承諾責(zé)任保障，公開(kāi)宣稱(chēng)足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱(chēng)有上百萬(wàn)會(huì)員，以上行為已涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。根據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，對(duì)于非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將依法予以查處。隨后，原保監(jiān)會(huì)也開(kāi)啟了針對(duì)性的專(zhuān)項(xiàng)整治。

“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)法，現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)主要監(jiān)管的是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。未來(lái)需要考慮的，第一是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是否納入監(jiān)管;第二，如何納入監(jiān)管。”朱俊生認(rèn)為，之前圍繞“相互保”的討論，其實(shí)提出了一個(gè)重要的命題：如何既防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者利益，又給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險(xiǎn)，又要支持創(chuàng)新。比如，可以積極探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物的‘監(jiān)管沙盒’機(jī)制。選取某一地域和某條業(yè)務(wù)線作為試點(diǎn)，為創(chuàng)新提供真實(shí)測(cè)試環(huán)境。在試點(diǎn)期間，可以適當(dāng)放寬監(jiān)管要求，在保證消費(fèi)者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)科技以及各種新生的商業(yè)模式與生態(tài)的應(yīng)用進(jìn)行可行性分析及充分論證。通過(guò)積極探索‘監(jiān)管沙盒’機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)可控的方式在有限范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有助于開(kāi)創(chuàng)良性的創(chuàng)新模式。”

郭金龍建議，成立互助計(jì)劃的協(xié)會(huì)或者自律組織在某種程度上是需要的，平臺(tái)可以互相交流經(jīng)驗(yàn)、解決問(wèn)題。

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