保險(xiǎn)自媒體亂象頻發(fā)埋下隱患 網(wǎng)銷(xiāo)亂象防不勝防

高額傭金驅(qū)使下，無(wú)證經(jīng)營(yíng)、傳播虛假信息、虛抬保險(xiǎn)價(jià)值、泄露他人隱私，惡意誘騙消費(fèi)者……

保險(xiǎn)自媒體亂象頻發(fā)埋下隱患

借力于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，低門(mén)檻、高度開(kāi)放的自媒體平臺(tái)如今成為不少行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員拓展業(yè)務(wù)的主陣地。其中，一直因誘騙欺詐行為高發(fā)受到國(guó)家嚴(yán)管的保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

如今，選擇主動(dòng)上門(mén)與客戶(hù)“磨嘴皮”的業(yè)務(wù)員越來(lái)越少了，網(wǎng)銷(xiāo)為主的新業(yè)態(tài)在保險(xiǎn)行業(yè)悄然成型。然而，高額傭金驅(qū)使下，無(wú)證經(jīng)營(yíng)、傳播虛假信息、虛抬保險(xiǎn)價(jià)值、泄露他人隱私，惡意誘騙消費(fèi)者等保險(xiǎn)自媒體營(yíng)銷(xiāo)亂象，在國(guó)家重拳治理下仍屢禁不止，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，為整個(gè)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展埋下大量隱患。

網(wǎng)銷(xiāo)亂象防不勝防

“秒殺”、“全國(guó)瘋搶”、“限時(shí)限量”等與產(chǎn)品銷(xiāo)售事實(shí)不符的用語(yǔ)，采用“保本保息”、“復(fù)利滾存”、“日計(jì)息月復(fù)利”等將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品相混淆的宣傳用語(yǔ)，不時(shí)出現(xiàn)在個(gè)人的微信朋友圈或者微信群里，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)廣告社交化讓人防不勝防。

有保險(xiǎn)推銷(xiāo)員介紹說(shuō)，微信朋友圈和微信群推廣成本低，加上有社交屬性，一般都是熟人朋友，還能互動(dòng)，信任度高，效果很好。

實(shí)際上，不僅僅是朋友圈存在，細(xì)心的人發(fā)現(xiàn)，以往通過(guò)手機(jī)短信、電話(huà)進(jìn)行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)推銷(xiāo)，正悄然改變營(yíng)銷(xiāo)模式，越來(lái)越多從線(xiàn)下向線(xiàn)上遷移。包括網(wǎng)站、應(yīng)用程序、博客、公眾賬號(hào)、微信等在內(nèi)的自媒體平臺(tái)已成為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員展示公司形象、推介保險(xiǎn)產(chǎn)品、介紹保險(xiǎn)服務(wù)的重要渠道。

這其中，具有保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣、返利功能的第三方科技平臺(tái)不在少數(shù)。有相當(dāng)部分是由保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)直接或間接設(shè)立，也有一些根本不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，通過(guò)自媒體渠道違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。

“這種營(yíng)銷(xiāo)方式雖然帶動(dòng)了保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，由于自媒體渠道參與門(mén)檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，帶來(lái)的問(wèn)題也十分突出。”業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式類(lèi)似于“微商”，任何企業(yè)和個(gè)人都可在代理平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，并將代理商準(zhǔn)備好的營(yíng)銷(xiāo)素材和銷(xiāo)售鏈接發(fā)到朋友圈中，成交后就可拿到一定“推廣獎(jiǎng)勵(lì)”。

據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)自媒體引流到保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)，每賣(mài)出一份保險(xiǎn)，可以得首年保費(fèi)的60%至80%作為傭金。如果是粉絲眾多的大號(hào)，傭金比例甚至高達(dá)百分之百，引發(fā)了整個(gè)行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

在利益的驅(qū)動(dòng)下，虛抬保險(xiǎn)價(jià)值，誘導(dǎo)投保人隱瞞信息，已成為自媒體運(yùn)營(yíng)者銷(xiāo)售的常態(tài)。一些保險(xiǎn)自媒體為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，賺取高額傭金，惡意編發(fā)帶有誘惑性的虛假營(yíng)銷(xiāo)信息。更有甚者，推廣時(shí)聲稱(chēng)“得了癌癥還能繼續(xù)買(mǎi)”、“過(guò)往病史不用申報(bào)”，這往往導(dǎo)致消費(fèi)者投保時(shí)存在隱瞞病史行為，有理賠需求時(shí)卻遭遇拒賠，蒙受巨大損失。

同時(shí)，泄露投保人隱私也成為常見(jiàn)現(xiàn)象，為了增加營(yíng)銷(xiāo)信息的說(shuō)服力，一些自媒體進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，將一些投保人作為服務(wù)案例進(jìn)行宣傳，在未經(jīng)當(dāng)事人允許下，擅自公布他人隱私，這也使得不少消費(fèi)者“叫苦不迭”。

“社交媒體能非常具體、快捷地傳遞產(chǎn)品信息。”一位壽險(xiǎn)顧問(wèn)對(duì)記者坦言，隨時(shí)隨地隨手可以發(fā)一條狀態(tài)或者轉(zhuǎn)發(fā)一個(gè)推文，朋友間的互動(dòng)也非常容易。

有效監(jiān)管仍面臨難點(diǎn)

種種跡象顯示，無(wú)論是銀行代理機(jī)構(gòu)，還是險(xiǎn)企直銷(xiāo)渠道，銷(xiāo)售誤導(dǎo)一直是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的頑疾。銀保監(jiān)會(huì)披露的投訴情況表明，2018年上半年，保險(xiǎn)合同糾紛投訴占投訴總量的97.90%。其中，分紅型人壽保險(xiǎn)占銷(xiāo)售糾紛投訴的46.67%，主要反映承諾固定分紅收益、隱瞞退保損失、與銀行存款或銀行理財(cái)產(chǎn)品做簡(jiǎn)單對(duì)比等問(wèn)題。

不僅如此，境外保單、地下保單或香港保險(xiǎn)等，近年來(lái)也隨著自媒體的大肆傳播進(jìn)入國(guó)內(nèi)公眾視野，成為投訴重災(zāi)區(qū)。這些未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，因?yàn)椴皇軆?nèi)地法律保護(hù)，往往讓消費(fèi)者難以有效維護(hù)自己權(quán)益。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，大額保費(fèi)無(wú)異于“打了水漂”，而推薦相關(guān)保單的自媒體卻常常游離于追責(zé)之外。

今年6月，針對(duì)保險(xiǎn)類(lèi)自媒體出現(xiàn)的亂象，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為管理的通知》。要求各保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司以及各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為管控，治理保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，并明確將加大責(zé)任追究力度，建立與保險(xiǎn)從業(yè)人員違法和不當(dāng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為掛鉤的行業(yè)黑名單制度，及時(shí)曝光自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳典型案例。

不僅如此，今年10月下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見(jiàn)稿中也再次明確，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立健全官方自媒體和所屬?gòu)臉I(yè)人員個(gè)人自媒體的管控制度，嚴(yán)格管控本公司及所屬保險(xiǎn)從業(yè)人員轉(zhuǎn)載保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息、經(jīng)營(yíng)個(gè)人保險(xiǎn)微店等自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為，杜絕出現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和不當(dāng)宣傳。

然而，舉措相當(dāng)嚴(yán)厲，但落實(shí)起來(lái)卻不容樂(lè)觀(guān)。在日趨嚴(yán)格的監(jiān)管形勢(shì)之下，保險(xiǎn)類(lèi)自媒體亂象也僅僅是有所遏制，不少自媒體平臺(tái)在巨大的利益的面前，仍在打著“擦邊球”與監(jiān)管部門(mén)周旋。尤其是對(duì)微信公眾號(hào)或者其他新媒體平臺(tái)在文章中附加購(gòu)買(mǎi)二維碼，究竟是咨詢(xún)還是銷(xiāo)售，目前還沒(méi)有一個(gè)清晰界線(xiàn)。

“目前我國(guó)有800多萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，點(diǎn)多面廣，管理難度較大，營(yíng)銷(xiāo)員在朋友圈分享的鏈接可以選擇性呈現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)也面臨技術(shù)難題，困難重重。”有保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人坦言，重拳整治只是“治標(biāo)”，要想治本，還須從行業(yè)整體出發(fā)進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律和源頭管理，尤其是發(fā)布平臺(tái)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

對(duì)任性營(yíng)銷(xiāo)要理性說(shuō)不

事實(shí)上，得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新，自媒體的蓬勃發(fā)展，很大程度上重塑了傳播格局，催生了龐大的市場(chǎng)紅利。

在不少保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員看來(lái)，利用比較有影響力的保險(xiǎn)產(chǎn)品分析文章圈定一批對(duì)保險(xiǎn)有興趣、需求的用戶(hù)，然后導(dǎo)流至保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所屬的小程序，進(jìn)而促進(jìn)銷(xiāo)售，被認(rèn)為是科技賦能保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要體現(xiàn)。這也使得不少保險(xiǎn)從業(yè)者認(rèn)為自媒體是以自己名義開(kāi)辦的“自留地”，想怎么發(fā)就怎么發(fā)，將微信朋友圈、QQ、博客等社交軟件作為商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)和展業(yè)平臺(tái)，缺乏一些基本的法律意識(shí)。

在利益支配下，尤其是流量變現(xiàn)的高額傭金驅(qū)使下，保險(xiǎn)行業(yè)的自媒體亂象十分突出。

12月4日，海南銀保監(jiān)局籌備組發(fā)布的一則行政處罰決定書(shū)顯示，2018年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員王小偉通過(guò)自己注冊(cè)的微信公眾號(hào)“?？谲?chē)險(xiǎn)”發(fā)布文章《買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，高優(yōu)惠(?？谲?chē)主都傳瘋了……)》進(jìn)行虛假宣傳及承諾。與此同時(shí)，王小偉還主動(dòng)聯(lián)系某電臺(tái)廣告推廣人員，將該文章在某電臺(tái)微信公眾號(hào)進(jìn)行推廣。

海南銀保監(jiān)局籌備組表示，王小偉的行為違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的禁止行為，決定對(duì)其警告并罰款6000元。

“自媒體也不是法外之地，要有道德意識(shí)，誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)矩意識(shí)，不斷加強(qiáng)行業(yè)自律。”鄭州市委網(wǎng)信辦李龍?zhí)寡?，在自媒體領(lǐng)域，基于流量和粉絲的病毒式傳播，可以迅速將內(nèi)容傳遞出去。一方面，內(nèi)容本身成為了盈利手段，虛假宣傳、盲目夸大由此而生;另一方面，無(wú)論是廣告營(yíng)銷(xiāo)，還是付費(fèi)訂閱，種種盈利手段都以閱讀量和粉絲數(shù)作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，這也讓自媒體為了吸引關(guān)注度不惜違規(guī)?；趥鞑サ膶用?，自媒體操控者更要頭頂紅線(xiàn)，腳踩底線(xiàn)，不能無(wú)限散布不實(shí)信息。

李龍說(shuō)，下一步要進(jìn)一步規(guī)范自媒體管理，加強(qiáng)自媒體從業(yè)者培訓(xùn)，嚴(yán)格規(guī)范和自律，才能激濁揚(yáng)清，進(jìn)一步清朗網(wǎng)絡(luò)空間。

業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要有自我保護(hù)意識(shí)并掌握一些常識(shí)，應(yīng)該到正規(guī)的有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司去了解情況，不確定一些渠道或者資質(zhì)信息時(shí)，可以在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)中的“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”中去查找，最終購(gòu)買(mǎi)到最適合自己的保險(xiǎn)。此外，對(duì)于宣稱(chēng)包賠一切的“萬(wàn)能險(xiǎn)”要格外留心。

有專(zhuān)家指出，監(jiān)管部門(mén)也要持續(xù)發(fā)力，不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)主體的責(zé)任意識(shí)，杜絕出現(xiàn)違反《保險(xiǎn)法》《廣告法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)的宣傳行為，加大對(duì)于違法違規(guī)行為的處罰力度，營(yíng)造健康良性的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)文化，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能把心思更多放到提升產(chǎn)品保障能力和服務(wù)質(zhì)量上來(lái)，這樣才能讓保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)真正深度融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)持續(xù)健康發(fā)展。

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