下架？拒投保？風(fēng)波不斷的新冠保險(xiǎn)是否必要買？陽(yáng)過(guò)影響投保嗎

近期，伴隨新冠肺炎疫情防疫政策的調(diào)整，一直備受熱議的新冠保險(xiǎn)再度引發(fā)關(guān)注，到底買什么保險(xiǎn)，“陽(yáng)”了能理賠？還有人擔(dān)心，“陽(yáng)”了之后會(huì)否影響后續(xù)投保？

對(duì)此，北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，“陽(yáng)性”不能再買保險(xiǎn)的表述并不準(zhǔn)確，目前，只有部分公司少數(shù)產(chǎn)品會(huì)在投保告知時(shí)詢問(wèn)是否曾經(jīng)新冠“陽(yáng)性”，在某保險(xiǎn)代理銷售平臺(tái)隨機(jī)投保醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)兩類產(chǎn)品都沒(méi)有詢問(wèn)新冠事宜。即便是一些公司詢問(wèn)，也更多關(guān)注的是新冠重癥，而非輕型或無(wú)癥狀。

談及購(gòu)買保險(xiǎn)的作用，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然不能預(yù)防新冠感染，購(gòu)買保險(xiǎn)可以適時(shí)提供幫助，如萬(wàn)一感染且引發(fā)其他癥狀，住院治療醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷，一些產(chǎn)品還可提供住院津貼，補(bǔ)償住院期間的收入損失等。

(資料圖)

“陽(yáng)”了什么保險(xiǎn)能賠？有保險(xiǎn)對(duì)重癥最高可賠10萬(wàn)元

近期，隨著優(yōu)化疫情防控“二十條”、“新十條”等政策陸續(xù)公布，人們出行便利了許多，不過(guò)，由此帶來(lái)的感染風(fēng)險(xiǎn)也隨之上漲。

北京的楊先生告訴記者：“最近身邊陸續(xù)有朋友‘陽(yáng)’了，想買點(diǎn)保險(xiǎn)備著?！比欢浾甙l(fā)現(xiàn)，一邊是市民想購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)，一邊卻有不少新冠保險(xiǎn)受防疫政策調(diào)整影響而下架，如12月9日，水滴保上線的“水滴新冠防疫險(xiǎn)”下架，12月7日，美團(tuán)保險(xiǎn)上線的“新冠抗疫?！毕录?。分析下架原因，業(yè)內(nèi)認(rèn)為當(dāng)前疫情防控情況已與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的封控模型大不相同，保險(xiǎn)公司或是出于風(fēng)控考慮，下架了相關(guān)產(chǎn)品。

不過(guò)，仍有一些保險(xiǎn)有新冠相關(guān)責(zé)任，但消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)仔細(xì)看清投保條件與賠付條件。比如支付寶中的“疫安心.防疫保（含新冠）”，出生滿28天至50周歲可投保，保障期限為1年，保費(fèi)為29元/年，產(chǎn)品有15天的等待期，等待期內(nèi)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保障責(zé)任。

這款保險(xiǎn)包括兩部分責(zé)任，一是新冠重癥/危重癥住院津貼，保額為10萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人在15天等待期滿后，因確診新冠肺炎且按照確診時(shí)有效的《新型冠狀病毒肺炎診療方案》達(dá)到重型或危重型，在險(xiǎn)企認(rèn)可的醫(yī)院或當(dāng)?shù)匦l(wèi)生行政部門(mén)指定的傳染病定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須住院治療的，可以提交資料申請(qǐng)，審核通過(guò)將一次性給付10萬(wàn)元；第二個(gè)責(zé)任是傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N，100元/天。

同時(shí)，“疫安心.防疫保（含新冠）”還明確表示，不保障新冠病毒無(wú)癥狀感染者?？偟膩?lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品主要保障新冠重癥及危重癥的情況。

有消費(fèi)者認(rèn)為，這類產(chǎn)品實(shí)用性不強(qiáng)，因?yàn)槟壳俺霈F(xiàn)重癥/危重癥的概率較低，且多集中在有基礎(chǔ)病的老年群體，而老年群體又因年齡不符無(wú)法購(gòu)買這一產(chǎn)品。而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這款保險(xiǎn)一年保費(fèi)僅二三十元，如此低的保費(fèi)注定保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障責(zé)任是有限的。

記者還發(fā)現(xiàn)，專注于新冠責(zé)任的保險(xiǎn)并不多，更多新冠保障責(zé)任在意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)中出現(xiàn)，比如騰訊微保的護(hù)身福.成人綜合意外險(xiǎn)，在意外身故、意外醫(yī)療等傳統(tǒng)意外責(zé)任的基礎(chǔ)上，在投保時(shí)還可選擇特定傳染病保障-含身故/住院津貼，其中，身故最高有50萬(wàn)元保額，住院津貼最高則為150元/天，這里所指的特定傳染病也包括新冠肺炎，兩項(xiàng)責(zé)任均有30天的等待期。

護(hù)身福.成人綜合意外險(xiǎn)的新冠責(zé)任主要是身故及住院津貼，可以起到補(bǔ)償住院期間收入損失等作用。

不過(guò)，也有專家認(rèn)為，普通群眾并不需要專門(mén)為新冠肺炎購(gòu)買保險(xiǎn)，宋占軍就表示：“目前新冠肺炎重癥治療費(fèi)用還是由國(guó)家承擔(dān)，在這種情況下，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)，新冠死亡風(fēng)險(xiǎn)目前也比較低，對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度的情況，更適合風(fēng)險(xiǎn)自留。”

“陽(yáng)”過(guò)買不了保險(xiǎn)？記者實(shí)測(cè)對(duì)投保影響并不大

值得一提的是，目前還有代理人趁機(jī)花式營(yíng)銷，稱“如果得了新冠，重疾險(xiǎn)直接拒保，連加費(fèi)承保的機(jī)會(huì)都沒(méi)有”、“這輪疫情很多小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購(gòu)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的權(quán)利”等。

“陽(yáng)”過(guò)就無(wú)法購(gòu)買保險(xiǎn)，容易被保險(xiǎn)公司拒賠是真的嗎？

貝殼財(cái)經(jīng)記者隨機(jī)打開(kāi)支付寶的爆款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療（6年保證續(xù)保），在健康告知中只有常規(guī)項(xiàng)目，并未提及新冠肺炎，但其中一些情況可能與新冠肺炎相關(guān)，比如健康告知中詢問(wèn)，“被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)，因病有過(guò)住院或手術(shù)”，若過(guò)去2年因新冠肺炎住過(guò)院，則按規(guī)定是需要告知的，點(diǎn)擊進(jìn)入智能核保后，可選擇新型冠狀病毒肺炎，若目前已痊愈，則可正常投保。

由此可見(jiàn)，在好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療（6年保證續(xù)保）的投保過(guò)程中，是否“陽(yáng)”過(guò)對(duì)投保影響并不大。

再看騰訊微保旗下的微醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（保證續(xù)保20年）的健康告知，同樣并未發(fā)現(xiàn)其中有需要告知曾罹患新冠肺炎的相關(guān)條款。

但記者詢問(wèn)客服了解到，只要是“陽(yáng)性”人群，就需要走智能核保通道，進(jìn)入智能核保發(fā)現(xiàn)有新冠肺炎、新冠病毒感染相關(guān)選項(xiàng)，點(diǎn)擊進(jìn)入后繼續(xù)進(jìn)行智能問(wèn)答，問(wèn)題是“經(jīng)檢查確診為無(wú)癥狀感染者或者輕型新冠肺炎？”點(diǎn)擊“是”后，彈出“是否已完全恢復(fù)（癥狀消失且病原學(xué)檢查復(fù)查正常）超過(guò)6個(gè)月”，若選擇是，則可購(gòu)買該款產(chǎn)品，但新冠病毒感染引起的后續(xù)治療及其并發(fā)癥、后遺癥等被除外承保，若選擇否，則不可投保該產(chǎn)品。

對(duì)比來(lái)看，微醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（保證續(xù)保20年）對(duì)罹患過(guò)新冠肺炎的客戶限制會(huì)更嚴(yán)格一些?？偟膩?lái)說(shuō)，不同保險(xiǎn)投保情況也不同。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，首先，不同保險(xiǎn)投保有不同條件，現(xiàn)實(shí)中，可能因?yàn)樾鹿陉?yáng)性而被拒保的，更可能是健康保險(xiǎn)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，不過(guò)，目前的新冠陽(yáng)性導(dǎo)致的后果差異較大，絕大多數(shù)陽(yáng)性患者僅僅是普通感冒或流感癥狀，還未有證據(jù)表明新冠陽(yáng)性患者有嚴(yán)重的后遺癥?！霸诋?dāng)前陽(yáng)性患者增多的情況下，保險(xiǎn)公司若把絕大部分客戶排除在外，是自斷后路?！?/p>

展望未來(lái)，楊澤云認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，越來(lái)越多人注意自身健康狀況，開(kāi)展定期體檢，以往因不體檢而不知曉病情的慢病患者會(huì)越來(lái)越多地暴露，疊加人口老齡化程度加深，慢病人群越來(lái)越多，同時(shí)，收入、生活水平的提高也讓他們對(duì)保險(xiǎn)保障有較大需求；最后，國(guó)家政策導(dǎo)向也要求保險(xiǎn)覆蓋更多人群，這些因素都催生了慢病保險(xiǎn)、非標(biāo)體保險(xiǎn)、帶病投保產(chǎn)品的發(fā)展?！耙虼?，即使新冠陽(yáng)性患者有些嚴(yán)重影響身體健康的狀況，隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，也會(huì)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足其投保需求?！?/p>

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者潘亦純編輯陳莉校對(duì)柳寶慶

關(guān)鍵詞： 新冠保險(xiǎn)