應(yīng)用場景不斷擴展，數(shù)字人民幣正加速融入日常生活

全國首個數(shù)字人民幣預(yù)付式消費平臺落地深圳、供應(yīng)鏈金融下的數(shù)字人民幣貸款場景實現(xiàn)新突破、全國首批數(shù)字人民幣線上貸款落地青島……今年以來，數(shù)字人民幣的試點地區(qū)不斷擴大，應(yīng)用場景不斷擴展，數(shù)字人民幣正加速融入百姓日常生活。

業(yè)內(nèi)人士表示，除消費支付場景外，數(shù)字人民幣試點在不同的應(yīng)用場景涌現(xiàn)更多創(chuàng)新，可以更好地滿足不同群體對數(shù)字人民幣的需要，以普惠性賦能實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

保護(hù)消費者利益 探索智能合約應(yīng)用創(chuàng)新

日前，全國首個數(shù)字人民幣預(yù)付式消費平臺——“數(shù)字人民幣預(yù)付無憂”在深圳市福田區(qū)落地，并首選教育培訓(xùn)行業(yè)進(jìn)行試點。

據(jù)了解，消費者在該平臺使用數(shù)字人民幣繳費后，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在數(shù)字人民幣錢包中，可按照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過數(shù)字人民幣底層技術(shù)實現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構(gòu)問題無法履約，當(dāng)消費者申請預(yù)付費退款時，平臺可以實現(xiàn)未核銷金額的快速退款，有利于保護(hù)消費者合法權(quán)益和財產(chǎn)安全。

“數(shù)字人民幣具備可編程性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等比較復(fù)雜的支付功能。比如，數(shù)字人民幣加載單用途預(yù)付卡管理智能合約以后，有助于刷卡機構(gòu)提高效率，更好地服務(wù)用戶，也有助于解決單用途預(yù)付卡領(lǐng)域存在挪用資金、侵害消費者權(quán)益等行業(yè)痼疾。”人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前在第十屆中國支付清算論壇上表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，智能合約技術(shù)將特定的數(shù)字人民幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執(zhí)行、強制支付等特點，可以支持?jǐn)?shù)字人民幣更好地適應(yīng)不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術(shù)可以應(yīng)用于數(shù)字人民幣的有條件支付等場景，推動與應(yīng)用場景的深度融合。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣預(yù)付資金通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將“預(yù)付費”風(fēng)險降至最低，防止消費者的合法權(quán)益受到侵害。同時，數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用也為社會公眾提供了更好的消費體驗。

擴展應(yīng)用場景 進(jìn)一步賦能實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字人民幣試點的深入推進(jìn)，離不開技術(shù)的持續(xù)迭代研發(fā)和各類創(chuàng)新場景的應(yīng)用支撐。今年以來，數(shù)字人民幣試點范圍不斷擴大，應(yīng)用場景不斷擴展。

支付寶日前上線了“數(shù)字人民幣”搜索功能，支持“一站式”使用數(shù)字人民幣收付款、轉(zhuǎn)賬和銀行卡管理等功能。支付寶介紹，自數(shù)字人民幣試點工作啟動至今，支付寶持續(xù)開放商戶場景。截至目前，近600萬個數(shù)字人民幣子錢包，已被推送至支付寶服務(wù)的商戶；中國銀行廣東省分行已在銀政、銀企合作多個場景嵌入數(shù)幣應(yīng)用，并打造小額高頻數(shù)字人民幣線下收款渠道，提高了線下收款效率；中企云鏈聯(lián)合工商銀行北京分行、成都分行試點全國首個“數(shù)字人民幣+貸款發(fā)放+保理業(yè)務(wù)”的供應(yīng)鏈金融場景；國內(nèi)首筆數(shù)字人民幣支付工程款項結(jié)算交易在蘇州完成；全國首批數(shù)字人民幣線上貸款落地青島……

全國政協(xié)委員丁磊在全國政協(xié)日前召開的“推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展”專題協(xié)商會上表示，建議從百姓日常消費切入，讓數(shù)字人民幣真正變成大家口袋里的現(xiàn)金，選擇一些影響力大、交易活躍的數(shù)字領(lǐng)域做試點，從小蛋糕切起，逐步提高數(shù)字人民幣影響力。

“數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，賬戶松耦合，無轉(zhuǎn)接清算費用等方面的特性都會讓商戶在降低通道成本的同時，更容易接受數(shù)字人民幣為載體的創(chuàng)新產(chǎn)品。”博通咨詢金融分析師王蓬博表示，數(shù)字人民幣要以特定場景為切入口，讓數(shù)字人民幣的使用真正深入到場景內(nèi)，成為該場景支付過程中不可替代的“剛性需求”，賦能實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

董希淼認(rèn)為，除零售支付場景外，下一步數(shù)字人民幣可在批發(fā)支付場景和跨境支付場景等方面加快探索，更好地滿足不同群體對數(shù)字貨幣的需要，應(yīng)調(diào)動各方積極參與數(shù)字人民幣場景建設(shè)。

人民銀行此前召開數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作座談會強調(diào)，數(shù)字人民幣在拓展金融服務(wù)覆蓋面上，要在提升普惠金融服務(wù)水平，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持?jǐn)?shù)字政務(wù)建設(shè)，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善營商環(huán)境等方面發(fā)揮更大作用。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣