【世界速看料】財險公司被要求排查短期健康險業(yè)務 問責背后應反思保險業(yè)務創(chuàng)新邊界

財聯(lián)社8月9日訊（記者王宏）財聯(lián)社記者從業(yè)內獲悉，銀保監(jiān)會財險部日前下發(fā)《通報》，指出部分財險公司短期健康險業(yè)務模式存在風險，要求各財險公司應及時排查，不得開展任何類似的、不符合保險原理的短期健康險業(yè)務，并于8月19日前提交整改報告。

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業(yè)內人士表示，近年來部分醫(yī)藥險業(yè)務存在《通報》中所指出的問題，保險公司做大保費規(guī)模完成了任務，但卻忽視了其中的風險。業(yè)內人士還表示，不管是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，還是保險業(yè)務的創(chuàng)新，最基本應符合保險原理，以合規(guī)為前提。

部分短期健康險業(yè)務異化違規(guī)

《通報》指出，銀保監(jiān)會財險部在對部分公司短期健康險業(yè)務開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，發(fā)現(xiàn)部分公司短期健康險業(yè)務急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務模式。

具體來看，部分保險公司公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀公司關聯(lián)公司的相關業(yè)務集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫(yī)療保險方式承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。

并且在實際業(yè)務承保中，公司通過將等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業(yè)務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務持續(xù)虧損。

銀保監(jiān)會表示，在上述業(yè)務主要存在以下問題和風險：一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關機構掌握，保險公司不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風險的基本功能作用。

某醫(yī)藥背景的保險經(jīng)紀公司負責人對財聯(lián)社記者表示，目前市面上很多醫(yī)藥險業(yè)務，實際上是讓保險公司承保確定損失風險。這種業(yè)務下，合作機構將收到的藥費給保險公司充當保費，再以賠款的形式把藥費賠出來，保險公司可以做大保費規(guī)模完成任務。

有業(yè)內人士對財聯(lián)社記者表示：”這種業(yè)務模式下，保險公司只是過賬，與收個賬戶管理費是一樣的?！?/p>

另一位財險公司業(yè)務人員告訴財聯(lián)社記者，上述業(yè)務在市場上做好幾年了?！背鲇诤弦?guī)考慮，我們就沒做，這次應該是監(jiān)管在檢查中發(fā)現(xiàn)問題，所以決定處理。”

保險業(yè)務創(chuàng)新應合規(guī)

《通報》指出，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務，確保業(yè)務依法合規(guī)，確保業(yè)務的可持續(xù)性，維護行業(yè)良好社會形象。各公司自查整改報告應于8月19日前報送我部及屬地銀保監(jiān)局。

上海市建緯律師事務所高級顧問王民博士表示，《通報》將相關問題已經(jīng)分析地比較詳細，從事上述業(yè)務的財產(chǎn)險公司主要存在兩個問題，一是上述業(yè)務不符合保險原理，承保了一些確定性的損失。二是保險公司沒有真正履行相關承保理賠的職能，而將理賠職能外包給科技公司，存在違規(guī)風險。

王民表示，通報指出的問題，并不僅僅限于特藥險，還有一些其他保險產(chǎn)品也可能存在類似問題，這也是目前市場上比較明顯的通病。只有平臺掌握客戶與數(shù)據(jù)，合作的保險公司無法履行相應的承保與風控職能，保險也就淪為了一個簡單的支付通道。

不管是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，還是保險業(yè)務模式的創(chuàng)新，最基本的應符合保險原理。現(xiàn)在市場上很多創(chuàng)新背離了保險原理，《通報》及時指出問題，值得深思。王民表示。

銀保監(jiān)會財險部也表示，各財產(chǎn)保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結合不同被保險人的風險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務。

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