數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放保險行業(yè)“效率紅利”

原標(biāo)題：數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放保險行業(yè)“效率紅利”

經(jīng)濟參考報記者 李犇 北京報道

7月以來，保險企業(yè)2023年半年度工作會議密集召開。《經(jīng)濟參考報》記者注意到，數(shù)字化已成為險企發(fā)力重點，并逐漸成為公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要力量，特別是在強化業(yè)務(wù)能力、促進降本增效等方面釋放出的“效率紅利”日益凸顯。

【資料圖】

數(shù)字化銷售再提速

從銷售端看，險企數(shù)字化銷售不斷提速，互聯(lián)網(wǎng)購險渠道的重要性愈加突出。

今年2月初，中國人壽保險股份有限公司（簡稱“中國人壽壽險”）保險商城正式上線，初步形成“一個平臺、矩陣投放、萬千觸點、全域鏈接”的互聯(lián)網(wǎng)直銷新模式。中國人壽此前在年報中表示，2022年，公司數(shù)字化銷售能力進一步加強，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，監(jiān)管口徑下總保費達628.96億元，同比增長88.3%，中國人壽壽險App注冊用戶數(shù)達1.29億，月活人數(shù)同比增長6.8%。

人保財險也在加快推動互聯(lián)網(wǎng)自營平臺創(chuàng)新步伐。該公司2022年重組總分互聯(lián)網(wǎng)保險作戰(zhàn)團隊，搭建公司新媒體營銷矩陣，探索客戶運營策略創(chuàng)新，打造具備互聯(lián)網(wǎng)特色的產(chǎn)品體系。據(jù)了解，該公司不斷優(yōu)化車險“一鍵續(xù)保”，已實現(xiàn)客戶最快一分鐘內(nèi)就可完成車險線上自助續(xù)保，自2022年至今，車險“一鍵續(xù)?！钡目蛻粲|達率超50%，承保轉(zhuǎn)化率約9%。

近十年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)?？焖僭鲩L。中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達到32.3％。

元保集團攜清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（簡稱《報告》）顯示，疫情期間，用戶對互聯(lián)網(wǎng)更加依賴，加速了保險數(shù)字化進程。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，消費者在購險渠道的選擇上，已經(jīng)表現(xiàn)出明顯的線上化偏好，未來這種趨勢會更加明顯，其中線上專業(yè)購險保司/平臺的增長潛力最大。隨著“90后”“95后”尋求保障的意識越來越強，消費能力不斷提升，這些互聯(lián)網(wǎng)“原住民”將不斷釋放購險需求，互聯(lián)網(wǎng)將成為未來購險的主力渠道之一。

東吳證券認為，在線上渠道打通的基礎(chǔ)上，各保險公司不斷挖掘用戶需求、設(shè)計產(chǎn)品，豐富了保險品種和使用場景。從種類對比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已跳脫出傳統(tǒng)保險，拓展出健康管理、交易安全、生活消費等碎片化生活場景以及企業(yè)經(jīng)營場景。

前沿技術(shù)全面滲透

隨著新技術(shù)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等嵌入行業(yè)場景的深度和廣度也在不斷增加。

記者從中國人壽上半年工作會議了解到，該公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面提速，協(xié)同發(fā)展再上新臺階，營銷體制改革穩(wěn)步推進。此前，該公司發(fā)布的壽險理賠服務(wù)半年報顯示，上半年智能化處理理賠案件超710萬件，理賠智能化率超70%。太保壽險數(shù)據(jù)顯示，上半年91%的個人客戶通過線上申請理賠，理賠服務(wù)滿意度達92%；為37萬人次客戶提供AI理賠審核決策，件均審核時效3.2秒，醫(yī)療險最快17秒審核結(jié)束。

此前，眾安保險發(fā)布了保險行業(yè)首份AIGC（人工智能自動生成內(nèi)容）應(yīng)用圖譜，并帶來眾安AIGC中臺靈犀及首批保險垂直場景AIGC應(yīng)用工具。據(jù)介紹，為了幫助保險機構(gòu)更好適配AIGC能力，靈犀可以允許機構(gòu)用戶在大模型內(nèi)嵌入行業(yè)專業(yè)領(lǐng)域知識庫，實現(xiàn)AIGC在保險垂直領(lǐng)域應(yīng)用快速適配。

政策面上，2022年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化方面，要打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強場景聚合、生態(tài)對接，實現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)。鼓勵銀行保險機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。

《報告》顯示，保險服務(wù)全流程的數(shù)字化將逐漸成為行業(yè)標(biāo)配，產(chǎn)品研發(fā)、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管理、理賠服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的線上化、智能化將持續(xù)升級。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技與保險價值鏈各環(huán)節(jié)的融合將進一步強化。從長遠來看，隨著保險科技應(yīng)用能力的提升，風(fēng)險的可保邊界將不斷拓展，保險保障的廣度和深度將不斷增強。

主要為保險公司、銀行等金融機構(gòu)提供IT解決方案的新致軟件在投資者關(guān)系活動記錄中表示，從人工智能在保險行業(yè)落地路徑看，一方面為保險公司項目收入，近年金融機構(gòu)將會在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上有較大投入，其中包括人工智能，相較傳統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)，各家公司在后續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中比拼的一個重點就是人工智能方向的技術(shù)實力；另一方面是智能化服務(wù)收入，險企在信息化和在數(shù)字化建設(shè)過程中形成一定能力后，會轉(zhuǎn)到智能化的服務(wù)場景，從業(yè)務(wù)角度來講，就是從原來的項目建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用服務(wù)，可能從盈利模式上將會帶來更大的突破和發(fā)展。

“降本”成效持續(xù)釋放

“當(dāng)下，大模型技術(shù)的應(yīng)用，對提升作業(yè)效能、運營效率和人均產(chǎn)能具有廣闊的想象空間。”中國太保副總裁俞斌表示，“中國太保積極開展保險領(lǐng)域大模型的建設(shè)應(yīng)用。在實施策略上，現(xiàn)階段將‘實現(xiàn)數(shù)字勞動力’作為突破口，探索研究保險領(lǐng)域可交易的數(shù)字化勞動力，釋放普通腦力工作者，充實到更具創(chuàng)新價值的崗位，提升生產(chǎn)力?！?/p>

近期，中國太保旗下太?？萍悸?lián)合數(shù)智研究院發(fā)布了基于大模型建設(shè)應(yīng)用探索的科技產(chǎn)品——數(shù)字員工。據(jù)悉，相較于傳統(tǒng)自動化技術(shù)，基于大模型技術(shù)的數(shù)字員工具備更強大的互動交流、信息搜索以及內(nèi)容生成能力。通過對業(yè)務(wù)人員的系統(tǒng)性建模，數(shù)字員工能夠在思想、行動以及職業(yè)能力方面與真實員工對齊，通過結(jié)對工作，充分激活員工潛能，降低企業(yè)運營成本、提高生產(chǎn)效率。目前，數(shù)字員工已在中國太保集團審計中心進行能力試點，構(gòu)建了審計檢查、公文質(zhì)檢等多名審計數(shù)字員工，通過數(shù)字員工與真實員工人機編隊的工作方式，助力提升審計監(jiān)督效能、提高質(zhì)量管理效果、完善審計項目管控，填補審計人力不足。

此前，眾安保險與眾安科技共同發(fā)布的《AIGC/ChatGPT保險行業(yè)應(yīng)用白皮書》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用及普及，現(xiàn)階段保險公司在理賠等運營環(huán)節(jié)，一方面要在不斷提高服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度的同時，保持成本的控制和管理，因此需要有效利用現(xiàn)有的資源和技術(shù)來提高效率和降低成本；另一方面需要確保其運營服務(wù)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)安全漏洞和系統(tǒng)故障等風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)的正常運行和客戶數(shù)據(jù)的安全。白皮書還指出，AIGC可以自動審核理賠申請，包括核對保單信息、理賠申請信息的真實性和準(zhǔn)確性等。通過自動化審核，可以大大減少人工審核的時間和成本，并提高審核的準(zhǔn)確性和一致性。

中國社科院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，未來險企越來越多的業(yè)務(wù)都會智能化、互聯(lián)網(wǎng)化，既有助于降低企業(yè)業(yè)務(wù)成本，同時有助于企業(yè)開拓展業(yè)空間，此外，還有助于企業(yè)降低風(fēng)險，通過大數(shù)據(jù)有助于企業(yè)篩選風(fēng)險，還有利于自身定價。

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