一邊高喊促消費(fèi)，一邊限制銀行卡交易，為何我們總是左手打右手？

最近正好看了央視采訪(fǎng)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)校長(zhǎng)劉元年的那個(gè)視頻，劉元年本身是一位不可多得的良心學(xué)者，在談到消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性時(shí)，劉元年毫不避諱，認(rèn)為今年下半年經(jīng)濟(jì)整體走向到底有多高，取決于政策的刺激力度。

的確，今天我們談到消費(fèi)，幾乎都沒(méi)有太大的興趣，盡管今年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)很高很高，但之所以會(huì)出現(xiàn)這一現(xiàn)象，那還是因?yàn)橥顿Y和借貸出口的疲軟，間接導(dǎo)致了消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的占比抬到了一個(gè)很高的位置。

因此，促銷(xiāo)費(fèi)早已經(jīng)是今天社會(huì)各界的一個(gè)共識(shí)。因?yàn)榈禺a(chǎn)銷(xiāo)售不行，汽車(chē)銷(xiāo)售增長(zhǎng)也開(kāi)始放緩，前段時(shí)間國(guó)內(nèi)大部分汽車(chē)品牌簽署了“價(jià)格戰(zhàn)”，如今又要開(kāi)啟新一輪價(jià)格戰(zhàn)。

(資料圖片)

這也從側(cè)面說(shuō)明，刺激消費(fèi)到今天已經(jīng)是非常重要的一個(gè)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)措施。

前幾天我還看到了一個(gè)數(shù)據(jù)，說(shuō)是今年全國(guó)生產(chǎn)了5億部手機(jī)，結(jié)果只賣(mài)出去了1億多，當(dāng)然這個(gè)數(shù)據(jù)容易讓人誤以為智能手機(jī)銷(xiāo)量很差，雖然的確近年智能手機(jī)表現(xiàn)不好，但總體而言，國(guó)內(nèi)龐大的生產(chǎn)力，最終出口的依然還是占據(jù)多數(shù)。

但即便如此，消費(fèi)對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的增長(zhǎng)和收入乃至失業(yè)率都有著至關(guān)重要的貢獻(xiàn)，可以這么說(shuō)，如果消費(fèi)不好，那么經(jīng)濟(jì)必然不會(huì)好到哪里去。

如果消費(fèi)不好，收入、就業(yè)也不會(huì)好到哪里去。

因而，促銷(xiāo)費(fèi)不僅僅是個(gè)人層面在呼喊，學(xué)者、專(zhuān)家業(yè)內(nèi)人士都在呼喊，這是今天難得取得共識(shí)的一件事。

但在促銷(xiāo)費(fèi)這件事上，阻力其實(shí)還不小，我們排除一些人因?yàn)槭杖?、工作、信心的因素之外，還有一些其他的因素，值得我們?nèi)ゾ?，左手打右手，最終受傷且矛盾的，一定是我們自己。

就在最近，部分銀行就對(duì)非柜面渠道支付交易限額進(jìn)行了調(diào)整，青島銀行、大連銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告，降低部分個(gè)人賬戶(hù)非柜面渠道的支付總限額，其中，青島銀行還將部分個(gè)人賬戶(hù)單日限額調(diào)整為5000元以下。

銀行卡限額這個(gè)事情，我自己其實(shí)早在一年多前就經(jīng)歷過(guò)，當(dāng)時(shí)我在線(xiàn)下蘋(píng)果店購(gòu)買(mǎi)了一款蘋(píng)果手機(jī)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)支付支付失敗，當(dāng)時(shí)非常尷尬，幾個(gè)蘋(píng)果店員盯著我，當(dāng)時(shí)手機(jī)也已經(jīng)被激活，自己心里也被盯得發(fā)慌、發(fā)毛。

后來(lái)我發(fā)現(xiàn)是我銀行卡交易被限額了，于是打各種銀行客服電話(huà)，沒(méi)有用，然后店員也楞在那里，不知道該怎么辦。

還好我急中生智，說(shuō)既然銀行卡單日限額，那我分批次轉(zhuǎn)給你們好了，手機(jī)我不拿走，放在這里等支付完成我再取走。

然后我就一筆筆取錢(qián)到微信上，最后發(fā)現(xiàn)限額5000，然后我就轉(zhuǎn)了五千給店員，連續(xù)轉(zhuǎn)賬了三天，我才拿到我的手機(jī)。

這是非常奇葩的一次購(gòu)物經(jīng)歷，哪怕是分期付款，也是先拿到貨，更何況我是有充足的資金全款購(gòu)買(mǎi)，但因?yàn)殂y行卡限額，讓我人生中第一次有了這樣一個(gè)念頭，“以后還是把錢(qián)全部放在微信或者支付寶吧，不然太不方便了?！?/strong>

我也深知銀行卡交易只是限制的非柜面渠道，但我買(mǎi)一個(gè)手機(jī)，還需要去銀行柜臺(tái)辦理嗎？顯然大可不必，在市場(chǎng)化的今天，只要收入合法，怎么花，應(yīng)當(dāng)是自己的自由。

事后我也打電話(huà)問(wèn)過(guò)銀行客服，單日限額這件事怎么辦，他們表示也沒(méi)有辦法，只是“上面的規(guī)定”，當(dāng)我想要進(jìn)一步追問(wèn)時(shí)，我語(yǔ)塞了，因?yàn)檎f(shuō)什么，也不能改變這樣的現(xiàn)狀。

到了今年，前幾天我又收到銀行短信，告訴我每日限額3000元，要想提高單日限額，需要帶上相關(guān)手續(xù)去銀行柜臺(tái)辦理才可。

于是我在網(wǎng)上搜索，提高單日限額需要帶什么手續(xù)，發(fā)現(xiàn)答案很多，什么收入證明、在職證明、戶(hù)口本、身份證各種雜七雜八的材料，一想到還要排隊(duì)，我由衷發(fā)現(xiàn)自己并沒(méi)有那么“閑”。

如果以后支付寶和微信單日3000交易也要限額的話(huà)，那么我可能真的會(huì)去銀行辦理該業(yè)務(wù)，否則，就當(dāng)是我“最后的倔強(qiáng)”吧。

哦對(duì)了，我還想到今年我做手術(shù)也是類(lèi)似的情況，因?yàn)殂y行卡單日限額，我不得今晚去繳費(fèi)，第二天手術(shù)一早，我又跑去繳費(fèi)。

這讓我聯(lián)想到，如果真的有人因?yàn)榧本人偷搅酸t(yī)院，想要繳費(fèi)卻發(fā)現(xiàn)單日限額不夠，那醫(yī)院怎么辦？患者自己又該怎么辦？

一棍子打死所有人的做法，實(shí)在不可取。

當(dāng)然了，銀行方面給出的理由是一致的，為了客戶(hù)資金安全，這是多么偉大的理由啊，就像你的父母打著為你好的理由，可以做任何讓你不高興，或者為你增加麻煩和煩惱的事情來(lái)。

過(guò)去銀行卡限額可以說(shuō)是為了資金安全，為了消費(fèi)者著想，可是在今天這樣一個(gè)促消費(fèi)的大背景下，銀行卡限額的意思是什么？

意思是你別大額消費(fèi)了，每天花3000以下、5000以下就夠了，銀行為了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)可以理解限額，但一刀切的做法，顯然又違背了促消費(fèi)的初衷。

更何況，電信詐騙跟銀行卡限額，有什么必然的聯(lián)系嗎？

以我自己為例，我是那種沒(méi)有被詐騙過(guò)的人，理性、不貪圖小便宜，有一定的防詐騙意識(shí)乃至經(jīng)驗(yàn)，這樣的人，真的還有必要以“限額”為由，限制單日交易額度嗎？

更何況，私人財(cái)產(chǎn)的處理方法和方式，乃至決定權(quán)，應(yīng)當(dāng)歸個(gè)人所有，以防范資金安全為理由，是否又和“私人財(cái)產(chǎn)”相沖突呢？

公眾自身的意識(shí)，也有很大的問(wèn)題。

例如一個(gè)視頻下面高贊評(píng)論是什么？是“反電詐工作需要，敬請(qǐng)公眾理解支持！”

這句話(huà)就和過(guò)去的“反計(jì)劃生育宣傳需要，敬請(qǐng)公眾理解和支持”是一樣的，我們?nèi)绻荒軠?zhǔn)確區(qū)分哪些人群是容易上當(dāng)受害人群，而采取一刀切的做法，那么反而是給公眾的生活增添了極大的不便。

反電信詐騙，需要從教育宣傳和打擊詐騙團(tuán)伙這兩個(gè)角度入手才合理，才科學(xué)；而不是從限制銀行卡交易限額這個(gè)角度入手，這完全是本末倒置，不科學(xué)、不合理的一種限制措施。

更何況，今天的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)老實(shí)講，已經(jīng)經(jīng)不起任何形式上的折騰了！

我們應(yīng)該有一個(gè)原則，那就是只要收入合法，就不應(yīng)該限制人的自由支配自己收入的權(quán)利，這是一個(gè)很重要的原因。

如果今天可以為了電信詐騙限制交易額，那么明天是否可以為了金融風(fēng)險(xiǎn)限制交易額？后天是否又可以為了“促進(jìn)生育”限制交易額？

我們應(yīng)該慎重思考每一項(xiàng)決策，尤其是可能給一些人的生活可能帶來(lái)不方便的決策，更需要謹(jǐn)慎和小心。

我要說(shuō)的是，防范電信詐騙這件事，有許多更有實(shí)際效果的方法和方案，如果以多數(shù)人的便利去換取少數(shù)人的安全，那么這種做法是否具備經(jīng)濟(jì)效益，這是我們需要去思考清楚的。

從社會(huì)總效益的角度來(lái)看，從科斯定理的角度去看待任何決策，才是科學(xué)的決策。

其實(shí)銀行卡限額不僅僅是一些地方性銀行，羅sir自己前面說(shuō)到的親身經(jīng)歷，是我名下的招商銀行卡，早在去年就限制的單日交易額5000元。

電信詐騙，錯(cuò)的是詐騙分子，為其行為后果買(mǎi)單的，不應(yīng)該是我們這些人。

當(dāng)然，限制銀行卡單日交易，就怕背后還有一些別的猜測(cè)，如果不好好解決這個(gè)問(wèn)題，可能給陰謀論滋生的土壤。

例如，有的網(wǎng)友就認(rèn)為，之所以要限制銀行卡交易額，是因?yàn)殂y行沒(méi)錢(qián)，怕出現(xiàn)擠兌危機(jī)。

顯然，這個(gè)觀點(diǎn)是極其錯(cuò)誤的，但限制銀行卡交易額，如何防詐騙呢？最多只能讓詐騙人的資金損失少一些，例如一天只能損失5000元，根本上也的確無(wú)法防范詐騙，除非是防詐宣傳和打擊詐騙團(tuán)伙，也只有這兩個(gè)辦法，才是治本的，而不是治標(biāo)的。

因此，陰謀論的確會(huì)有滋生的土壤。

封、禁、限，當(dāng)然不是解決問(wèn)題的徹底辦法，我們需要像大禹治水那樣，采取“疏通、引導(dǎo)”的辦法，而不是一刀切。

就像一位網(wǎng)友評(píng)論的那樣，“老人在重癥監(jiān)護(hù)室一天一兩萬(wàn)，你限額5000元，這要命知道不？”

防范電信詐騙，真的比促消費(fèi)、生命還重要嗎？

以今天的大數(shù)據(jù)手段，在技術(shù)上做到精準(zhǔn)識(shí)別銀行卡單日限額應(yīng)該不難，但從網(wǎng)友評(píng)論來(lái)看，真的給許多人帶來(lái)了實(shí)際上的麻煩和不便。

從宏觀的角度來(lái)看，這勢(shì)必會(huì)再次打擊人們本就不多的脆弱消費(fèi)信心。

三年疫情，早應(yīng)該“松”了，而不是繼續(xù)“緊”，以我個(gè)人樸實(shí)的邏輯，的確很難想到限制銀行卡單日交易額，如何從根源上杜絕電信詐騙，這是不可能的事情，最多只能讓受害者損失減少。

而真正杜絕電信詐騙，我認(rèn)為的確只需要兩件事，一是提高反詐意識(shí)，這需要進(jìn)一步宣傳教育，二是打擊詐騙團(tuán)伙，有一個(gè)端一個(gè)，有一窩端一窩。

不要本末倒置。

最后，我想再談?wù)勏M(fèi)。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是配給制，沒(méi)有消費(fèi)這個(gè)說(shuō)法，按照家里的人口進(jìn)行配給，每個(gè)月領(lǐng)固定的票證，然后排隊(duì)去換取生活必需品。

今天市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們不需要排隊(duì)了，只要你有錢(qián)，幾乎可以不用排隊(duì)買(mǎi)到任何可以買(mǎi)到的東西，這極大提高了人們的效率，帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率。

效率是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

一個(gè)人的消費(fèi)就是另一個(gè)的收入，大家都消費(fèi)，如此所有人才有工作、才有收入，因此消費(fèi)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。

一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)度，都和消費(fèi)的意愿密切相關(guān)。

如今，一邊促消費(fèi)、一邊銀行卡限額，這就幾乎相當(dāng)于左手打右手，不管你怎么打，最終疼的一定是自己。

當(dāng)然，我自己很能夠理解為了防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，是需要采取一些措施的，但風(fēng)險(xiǎn)的制造者我相信不是大多數(shù)普通人，因此為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)該增加大多數(shù)普通人的煩惱和不便的生活。

對(duì)大多數(shù)人普通人而言，追求的其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是一日三餐、日子盡量有滋有味，沒(méi)有那么多煩惱，而今天人們的煩惱已經(jīng)夠多了，實(shí)在是沒(méi)有必要在“如何花自己的錢(qián)”這件事上，增添煩惱。

我相信，少一些不必要的條條框框，人們會(huì)更有信心，也會(huì)更敢于消費(fèi)。

而不是左手打右手，最終受傷的，還是自己。

銀行卡限額當(dāng)然有必要，但應(yīng)該針對(duì)的是那些收入不明、有轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)的少數(shù)群體，而不是大部分普通人。

end.

作者：羅sir，新青年的職場(chǎng)內(nèi)參。關(guān)心事物發(fā)展背后的邏輯，樂(lè)觀的悲觀主義者。關(guān)注我，把知識(shí)磨碎了給你看。