靜態(tài)條碼付款每日限額500元，你夠用嗎？

4月1日起央行條碼支付新規(guī)正式實(shí)施，專家稱可以有效防范諸如條碼被調(diào)換等導(dǎo)致巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)

下個(gè)月，央行的條碼支付新規(guī)就要正式實(shí)施。什么是條碼支付新規(guī)?簡單來講，與消費(fèi)者最相關(guān)的就是使用微信和支付寶掃商戶貼出的靜態(tài)條碼付款，每天限額是500元。如果想超出這個(gè)額度，可以選擇讓商戶來掃消費(fèi)者手機(jī)上顯示的動(dòng)態(tài)條碼。這幾天網(wǎng)上也對新規(guī)里的“靜態(tài)條碼限額500元是否夠用”的問題有所爭論。靜態(tài)條碼和動(dòng)態(tài)條碼有什么區(qū)別?為何要規(guī)定上述限額?央行新規(guī)對我們?nèi)粘ＶЦ逗蜕虘魝冇惺裁从绊懩?

有商戶已配備掃碼機(jī)器

北京姑娘文莉身上從來不帶現(xiàn)金，因?yàn)槭謾C(jī)支付能滿足她一整天的各種需求。“除了上下班用一卡通外，訂外賣、逛淘寶、喝個(gè)下午茶，甚至下班后去附近玩夾娃娃機(jī)都可以用手機(jī)支付”。不過她覺得，自己一天也花不了500元，央行條碼支付新規(guī)對她影響不大。

昨日，新京報(bào)記者走訪崇文門的幾家小商鋪發(fā)現(xiàn)，此前一些張貼靜態(tài)條碼的商家，已經(jīng)配備好掃碼機(jī)器。專家表示，靜態(tài)掃碼限額可以有效防范諸如條碼被調(diào)換、木馬病毒等導(dǎo)致巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)，一般不會(huì)對消費(fèi)者正常使用產(chǎn)生影響。不過對一些小商戶來說，還是有升級掃碼設(shè)備的需求。

一般來說，條碼不但指一條一條的條形碼，也包括現(xiàn)在很常見的二維碼。打開微信或者支付寶的收付款頁面，就能夠同時(shí)看到這兩個(gè)碼。靜態(tài)條碼長期有效，一般由商家貼在柜臺(tái)等位置，而動(dòng)態(tài)條碼一般顯示在手機(jī)等電子屏幕上動(dòng)態(tài)變化。

去年，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)的通知》(下稱《規(guī)范》)，配套印發(fā)了相應(yīng)技術(shù)規(guī)范，自2018年4月1日起正式實(shí)施，標(biāo)志著條碼支付規(guī)范化時(shí)代的到來。

《規(guī)范》的一個(gè)重點(diǎn)就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級，對個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。“簡單地說，就是用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌撰文稱。

條碼易復(fù)制漏洞引發(fā)詐騙

2017年3月，央視報(bào)道稱在浙江寧波，有共享單車出現(xiàn)了“惡意”二維碼，用戶掃碼后共享單車不能解鎖，而是轉(zhuǎn)到了私人的微信支付頁面，有用戶上當(dāng)受騙。此外2017年7月，重慶當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，有商戶反映二維碼被替換，隨后警方抓獲兩名犯罪嫌疑人，經(jīng)了解他們通過篡改20多家商戶的二維碼方式獲利1萬多元。

中國支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長兼秘書長蔡洪波表示，與傳統(tǒng)的銀行卡不同，條碼支付的條碼具有可視化特點(diǎn)，容易被復(fù)制、截屏、傳輸，可以被打印，安全防護(hù)能力不強(qiáng)。很多不法分子就是針對條碼防護(hù)能力弱、使用環(huán)境可控性差這些特點(diǎn)實(shí)施詐騙。如靜態(tài)條碼被調(diào)換、偽造條碼進(jìn)行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露和賬戶資金被盜用等。

根據(jù)央行新規(guī)，條碼支付交易驗(yàn)證可以組合選用三類要素：一類是僅用戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼;一類是僅用戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡园踩?yàn)證碼等;另一類則是用戶本人的生物特性要素(如指紋)。

由此，風(fēng)險(xiǎn)防范能力被分成了四類：達(dá)到A級，即采用數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，可與客戶自主約定單日累計(jì)限額。也就是說，客戶可以自己決定每日消費(fèi)限額。

最低一級則是D級，即前述所說小商戶貼在柜臺(tái)上的靜態(tài)條碼，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。

中間的B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，單個(gè)客戶單日交易限額為5000元。C級則是采用不足兩類要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，交易限額為1000元。

■ 三問掃碼限額

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500元限額夠用嗎?

“條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分級。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在此前的答記者問中表示。“小額、便民”是其中的關(guān)鍵詞。

一家媒體曾在新規(guī)發(fā)布日當(dāng)天的調(diào)查稱，有超過60%的網(wǎng)友認(rèn)為500元的限額不能滿足需求。不過，據(jù)新京報(bào)記者小范圍調(diào)查，如果不用于諸如家用電器之類的大額支出，500元可以基本滿足周圍同事的日常支出。

如在北京工作的張先生對記者表示，按照早飯10塊、午飯和晚飯?jiān)?0元左右算，即使都用掃碼支付，500元的靜態(tài)條碼限額滿足日常的生活也綽綽有余。

“咱們說的靜態(tài)碼是貼在收銀臺(tái)上的一個(gè)二維碼，這個(gè)不夠用，其實(shí)有其他的一個(gè)措施，商戶主動(dòng)去掃顧客，也可以選擇銀行卡支付，或者現(xiàn)金。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對新京報(bào)記者解釋。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017年移動(dòng)用戶調(diào)研報(bào)告》，2017年，有43.0%的用戶單筆支付金額在100元以下，29.5%的用戶單筆支付金額在100-500元;14.8%的用戶單筆支付金額在500-1000元;12.6%的用戶單筆支付金額在1000元以上。也就是說72.5%的用戶不受限。

薛洪言認(rèn)為，從場景上來看，500元錢的限額制定應(yīng)當(dāng)經(jīng)過了一個(gè)精確的測算，即根據(jù)歷史的交易情況，能夠滿足絕大部分用戶線下掃碼支付的需求，所以對大多數(shù)用戶來說不會(huì)有太大的影響。

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限額對相關(guān)機(jī)構(gòu)有何影響?

“這個(gè)規(guī)定主要是在引導(dǎo)，實(shí)際上是從安全的角度來考慮的。”薛洪言表示，新規(guī)對靜態(tài)碼和動(dòng)態(tài)碼這兩種交易結(jié)構(gòu)的占比會(huì)有一定的影響，但是對于支付巨頭們的交易量，包括銀行的影響不會(huì)特別大。

薛洪言認(rèn)為，支付巨頭們一是會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的一些符合監(jiān)管要求的系統(tǒng)的改造，二是會(huì)去推動(dòng)線下的小商戶布局一些掃碼工具。

一位支付行業(yè)從業(yè)人士對新京報(bào)記者指出，對于平時(shí)的小商戶的客戶來說，500元的限額基本都能滿足日常使用，但也有一些細(xì)分的市場，如批發(fā)市場的客戶， “買一箱貨都不夠。”

“所以要改客戶習(xí)慣，讓消費(fèi)者出示付款碼，商戶掃消費(fèi)者收款。”上述人士稱，雖然商戶用手機(jī)就能掃，但為了方便考慮，會(huì)給商戶配硬件。不過他亦指出，配不配掃碼硬件看不同的企業(yè)策略，如有的企業(yè)會(huì)送、有的會(huì)搭售、有的企業(yè)則會(huì)以“先交押金、到一段時(shí)間再退”的策略。

在業(yè)務(wù)規(guī)范上，新規(guī)還要求維護(hù)市場公平競爭秩序。市場機(jī)構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽(yù)，不得采用不正當(dāng)競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

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支付龍頭如何應(yīng)對新規(guī)?

對于央行新規(guī)，此前騰訊和支付寶方面均表示，正在研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。

事實(shí)上，這兩家巨頭在條碼支付市場上仍有不小的推廣力度。根據(jù)支付寶公告，從2018年2月10日起，收錢碼提現(xiàn)免費(fèi)服務(wù)升級，對符合條件的用戶，收款資金可以享受提現(xiàn)免費(fèi)的服務(wù);而騰訊方面此前也表示，2017年10月17日-2018年12月31日活動(dòng)期間，使用微信支付“官方制作收款碼”收款，可獲贈(zèng)免費(fèi)提現(xiàn)額度。

這背后是移動(dòng)支付持續(xù)增長的業(yè)務(wù)規(guī)模。央行此前的報(bào)告顯示，2017年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。

國金證券報(bào)告指出，2017年，線上場景的移動(dòng)支付滲透率已經(jīng)達(dá)到85%左右，基本飽和，而線下市場相對空白，近年來成為各大支付應(yīng)用競爭的主戰(zhàn)場。“線下市場的交易規(guī)模龐大，是線上市場的4倍左右，會(huì)是未來支付市場規(guī)模增量的主要來源，也是支付寶、微信支付等巨頭的必爭之地。”報(bào)告稱。（記者 宓迪 實(shí)習(xí)生 李曉麗）

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